今年以來，資產荒驟然成為網貸行業的一個熱門詞彙。
一方面相關部門對現金貸、校園 貸加大整頓力度，令網貸行業失去了一大塊資產來源。另一方面《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等一系列從嚴監管政策落地，令越來越多網貸平臺基於合規操作需要，大量湧向汽車抵押貸款、房產抵押貸款等領域，導致這些資產競爭趨於激烈。
在多位網貸領域資深業內人士看來，資產荒出現的背後，是網貸平臺優質資產的獲取難度驟增，導致整個行業陷入運營風險驟增且收益下滑的發展瓶頸。
所幸的是，上帝關了一扇門同時，也打開了一扇窗。
消費金融的異軍突起，推動整個網貸行業資產端供給側改革。
“消費金融具備明確消費用途，額度小而分散，風險低等特點，為整個網貸行業帶來全新的優質資產，助推行業更穩更好的發展。”一家網貸領域資深研究專家指出。
相關數據顯示，2017年，中國互聯網消費金融的放貸規模為4.4萬億元，同比增幅達904%。其中，據網貸之家研究中心不完全統計，2017年，僅P2P網貸行業消費金融業務成交量就高達2935.54億元，表明它已經成為網貸行業優質資產獲取領域的新寵兒。
2017年P2P網貸行業消費金融業務的成交量為2935.54億元
“不過，要藉助消費金融興起的東風獲取更大的發展空間，考驗著網貸平臺的綜合經營能力。”他表示。這包括搭建更豐富的消費場景、精準獲客、完善的風控體系以及卓越的客戶體驗。但無可否認，誰能獲得消費金融的“大蛋糕”，誰就掌握網貸行業未來變革發展的新風口。
01
消費金融異軍突起的秘密
消費金融在網貸行業資產端之所以異軍突起，主要基於五大因素：
一、在金融服務實體經濟的大趨勢下，消費金融依託大量消費場景且具有明確的金融貸款使用用途，不但助推實體經濟更快更好發展，也間接推動國家經濟轉型發展，因此，近年消費金融得到不少部門的政策扶持，呈現巨大發展空間。
二、消費金融具有額度小而分散的特點，令業務運營模式更具抗風險性。消費金融單筆平均借款額低於2萬元，遠遠低於大額對公信貸業務平均數百萬元貸款額，且借款人眾多分散，因此只要絕大多數借款人按時還款，相關消費金融業務所遭遇的壞賬額遠遠低於大額對公信貸業務，令整個網貸平臺抗壞賬風險能力得到進一步提升。
三、消費金融看似個人信用貸款為主，但實際風險度並不高，只要網貸平臺能針對每個借款人做好完善的風控審核工作，最大限度杜絕欺詐等風險，就能將整個業務壞賬率控制在極低水準。
四、消費金融在應對宏觀經濟下滑週期衝擊方面具有強大抗風險性。消費金融業務主要面對個人借款人，只要借款人在經濟下滑週期期間勤奮工作獲取穩健收入，其貸款違約機率就遠遠低於企業，令平臺對抗宏觀經濟週期波動風險的運營能力得到明顯提升。
五、消費金融的收益率並不低。當前消費金融業務平均貸款約在年化8%-9%，在當前金融投資品種裡處於較高水準，足以迎合不少網貸投資者對高收益低風險的需求。
在多位網貸領域資深業內人士看來，正是消費金融的諸多優勢，如今網貸平臺、銀行、小貸機構等各類金融機構都在積極佈局消費金融業務。甚至越來越多銀行將它視為向零售信貸業務轉型的“利器”。
消費金融全產業鏈
今年以來，不少中小銀行甚至與網貸導流獲客平臺聯合研發獲客模型，面向特定優質借款人人群研發定製化消費金融產品，加快自身在消費金融領域的業務拓展步伐。
02
打造綜合經營能力的四大門檻
不過，要在競爭激勵的消費金融市場脫穎而出，網貸平臺所需要提升的綜合經營能力，主要聚焦在四大領域。
一是精準獲客，即依託不同消費場景，對目標用戶群進行精準用戶畫像分析並推出針對性的消費金融產品與差異化定價，從而提升用戶粘性與青睞度。
二是精細化運營，通過引入更多最新金融科技技術大幅提升消費金融運作效率，從而不斷提升用戶體驗與滿意度。
三是持續完善風險控制能力，尤其對不同用戶做到“千人千面”並提供周全的貸前審核、貸中監督、貸後管理措施，將欺詐風險與壞賬率降至最低水準。
四是通過融資渠道多元化獲得更多低息資金，由於消費金融領域的優質客戶本身具有很強還款能力與還款意願，因此他們不希望承受較高利率。因此網貸平臺需要拓展融資渠道以獲得更多低息資金，進而降低消費金融產品利率以滿足他們的需求。
“這也是網貸平臺能否打造消費金融業務核心競爭力的關鍵所在。”一位網貸領域資深研究專家指出。
近年，越來越多網貸平臺都在不遺餘力地提升上述四大領域的業務能力。以PPmoney萬惠集團旗下網貸機構引流服務平臺——及貸為例，它主要基於領先的大數據風控技術與微金融 信貸產品設計，滿足職場新鮮人、小白領、藍領人群的各類消費信貸融資需求。
截至5月6日，及貸已上線運營約18個月，累計獲得超過1500萬註冊用戶，助貸業務總交易額破百億。
在業內人士看來，及貸之所以能取得如此驕人成績，主要得益於其通過逾2000個維度與360度的風險計量，對客戶進行精準分層、差異化風險定價與精細化服務。
比如針對剛入職的小白領、藍領群體，及貸洞察到他們獲取消費金融的主要目的是滿足自己的小願望與小目標，開創自己的美好理想生活，因此及貸專門推出及分期服務，將授信額度控制在1000元-2萬元，貸款期限為3、6、12期，讓他們能輕鬆實現自己的小願望小目標，激勵他們向更美好生活邁進；
再如針對已經擁有一定經濟能力，希望通過消費金融滿足婚嫁、裝修、教育培訓等大額消費需求的優質用戶群體，及貸則專門打造及優貸，將授信額度提高至1萬-10萬元，貸款期限分成12、18、24期，從而讓他們能靈活調配資金，儘早實現更美好的生活品質。
正是及貸對不同客群提供定製化精細化消費金融服務體驗，令其業務規模取得快速成長同時，獲得業界充分肯定。5月10日，第三屆中國消費金融暨科技創新大會上，PPmoney萬惠集團旗下網貸機構引流服務平臺——及貸摘得“消費金融年度最受歡迎平臺獎”，成為會場關注焦點。
及貸摘得2018年“消費金融年度最受歡迎平臺獎”
PPmoney萬惠集團執行副總裁胡新表示，隨著越來越多金融科技迅速在消費金融領域得到廣泛應用，消費金融業務正進入3.0時代，即金融科技推動產品、推廣運營、風控、技術同步高速進行，從而實現消費金融產品多樣化以打造自身業務核心競爭力優勢。
“某種程度而言，金融科技運用能力的提升，正成為網貸平臺能否在消費金融市綢得更高市場份額與業界口碑的金鑰匙。”他強調說。
閱讀更多 及貸 的文章
