今天給大家講講養老金。
01
養老金怎麼繳納
先說公式：
每個月需繳的養老保險=繳納基數×繳納比例
所以，養老保險的繳納額主要影響因素有兩個：養老保險繳納基數和養老保險繳納比例。其中在職人員的養老保險繳納基數是一個區間，區間的上下限各地區有差別。
比如，北京市的上限是本地區上一年職工月平均工資的300%，下限是上一年職工月平均工資的40%；深圳市的上限是本地區上一年職工月平均工資的300%，下限是最低工資標準。
以下簡單整理了一下，北京、上海和深圳的養老金繳納基數和比例。
（製圖：七牛財富）
02
養老金的領取
養老保險繳完之後要怎麼領取呢？
一般來說養老保險累計繳滿15年，並且到達退休年齡時，就有資格領取了。
但是能領到是一回事，領到多少又是另一回事了。要搞清這個，需要先知道養老金的計算方式。
我國目前的養老金計算方法是這樣的：
養老金=個人賬戶養老金+基礎養老金
其中：
個人賬戶養老金=個人賬戶存儲額÷計發月數
個人賬戶存儲額就是我們每個月養老保險中個人繳納部分的累計。
計發月數是經過一系列複雜的計算之後確定的，比如你60歲開始領取養老金，國家預計你退休之後還能再活139個月，就把139個月定為計發月數。
目前，如果50歲開始領取養老金，計發月數為195個月；55歲開始領，計發月數為170個月；60歲開始領，計發月數為139個月。
假設小李每月工資6000塊，連續繳納了30年養老金，繳納比例8%，那麼到60歲退休的時候，個人賬戶的累計金額可以達到：
6000×8%×12×30=172800元
那麼，退休之後每個月可以從個人賬戶領到：
172800/139=1243元
算到這裡，有人一定會有一種擔心，每年的通貨膨脹速度這麼快，30年後的1243元還值錢嗎？
如果是前幾年的話，確實有這種擔憂，畢竟前幾年的養老金賬戶的利息跟銀行一年定存是一樣的。
但是養老金入市之後，情況就好多了。2016年國家養老金賬戶的投資收益超過8%，秒殺市面上所有的中低風險理財產品收益，也比很多人自己理財的投資收益要高，所以還是可以抗通脹的。
基礎養老金呢？
基礎養老金=地區上一年度在崗職工平均月工資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%
地區上一年度在崗職工平均月工資，就是到你退休的前一年，你退休城市的平均月工資。
所以在發達城市退休，領的基礎養老金會更多，因為城市的平均工資高。
本人平均繳費指數是自己實際繳費基數與社會平均工資比值的歷年平均值，繳費基數越大，這一項指標數值就會越高。
假設小李所在城市每一年當地的月平均工資也是6000，那麼，小李30年來的平均繳費指數就是6000/6000=1，每月能從基礎養老金賬戶領到：
5000（1+1）÷2×30×1%=1500元
兩項相加，小李退休之後，每個月最終能領到的養老金就是1243+1500=2743元。
按此數額計算，小李開始領取養老金之後，要想“回本”（領光個人賬戶金額），只需要63個月，大概是5年多。
03
養老金可繼承
如果小李退休剛剛一年，就不幸身故的話，他的養老金要怎麼辦呢？
這個時候，小李個人賬戶的餘額可以作為遺產繼承，小李的法定繼承人或者指定受益人到戶籍所在地辦理繼承手續之後，小李個人賬戶的剩餘部分，會一次性退還給繼承人或受益人。
當然了，繼承的前提是，小李的個人賬戶養老金還有餘額 。
我們前面算過，小李領光個人賬戶餘額需要63個月，那麼63個月之後小李一旦身故，就沒有可以用來繼承的餘額了。
如果小李在繳費期間死亡，賬戶的餘額同樣也是遺產，繼承人或受益人也可以一次性得到小李的個人賬戶養老金數額。
這個時候不管小李有沒有繳滿15年，繼承人或受益人都是可以繼承的。
總的來說就是，身故之後，個人賬戶裡只要有錢，國家都會退還的，包括個人賬戶養老金投資所產生的收益。
04
養老金能養老嗎？
實際上，我們前面的計算並沒有考慮個人的薪資增長，也沒有考慮地區平均工資水平的上漲。
如果考慮到這兩個的話，大家能領到的養老金數額會發生變化。
我們簡單作了一個演算，對比了一下幾種不同情況下，個人每月能夠拿到的養老金數額。（考慮到延遲退休，表格中的繳費年限一律為45年）
（製圖：七牛財富）
我們假設個人工資水平增長與地區平均工資水平漲幅始終一致，可以看到，個人工資越高，退休之後能夠拿到的養老金金額也會越多，但是可領取的養老金數額的差距小於工資差距。
更重要的是，不管工資水平處於什麼階段，實際上退休之後能夠領到的養老金數額都比較少。
以表格最後一行為例。即使月收入已經高達18000元，退休之後每月可領取的養老金數額也才10857。
大家不要看著10857，覺得很多，這只是錯覺，退休前一年，此人的平均月工資達到39744，而退休之後能領到的養老金金額不到工資的30%。
另外，由於居民人均壽命的延長，未來的養老金計發月數很有可能也會延長，這樣一來，每月能夠領取到的養老金數額就更少了。
一句話來說就是，靠養老金養老恐怕很困難。
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