財經風範
不管是哪個銀行發行信用卡，都是要經過審批的，網商銀行肯定是過不了審批這一關。所以他倒是想發信用卡，那也得有關部門同意他才能發行呀。
另外一方面，網上銀行主要是線上項目為主，發行信用卡則必須有線下網點支持才行，所以即便有了信用卡發行資格，如果在當地沒有網點，就不能在當地髮卡。（平安銀行是特批的，有歐尚和大潤發作為物理網點的補充）
最重要的一點是，網上銀行隸屬於螞蟻金服，而螞蟻金服的旗下還有支付寶的花唄和借唄，跟信用卡也差不多。所以發行信用卡純粹是多此一舉。
王龍
首先，網商銀行的定位是線上業務，而非線下業務，這也就是為什麼沒有營業廳和實體卡的原因。
其次，網商銀行的使命願景是無微不至，目標是未來五年服務1000萬家企業。甚至馬雲都說過：我們希望能夠做一家專注服務小微企業的銀行。
也就是說，網商銀行服務的對象是小微企業，而非個人消費者。
而對於商家，不是用於消費那麼就無需信用卡，有網商貸足矣！呃……基本每個開淘寶或天貓的都有網商貸，這也就是其願景了。
那麼花唄借唄又是什麼東東？例如花唄不是虛擬的信用卡嗎？是的，它是虛擬的信用卡，但其與網上銀行沒有關係，甚至可以說芝麻信用跟網商銀行沒有關係。
首先分析一下其股份，雖然螞蟻金服是網商銀行的最大股東，但其股份只有30%，業務定位並非由螞蟻金服決定。
其次網商銀行屬於銀行，其徵信可以來自中國人民銀行徵信中心，其機制更加完善，無必要運用第三方支付平臺的徵信機構，如芝麻信用。銀行有其運行體制，第三方徵信機構不能運行到銀行方面，其標準不一樣。更何況芝麻信用未獲個人徵信牌照，獲得個人徵信牌照僅有百行徵信，且只能應用於第三方，即網貸。
花唄和借唄屬於螞蟻金服產品，也可以說是以支付寶為入口提供的金融服務，跟京東的白條金條一樣，屬於第三方支付平臺的消費金融，跟網商銀行沒有關係。
目前網商銀行提供的業務就是存款、理財和貸款，連轉賬給他人（只能轉到自己綁定的銀行卡）和消費支付都不行，也就是說其業務不是個人，而是商家，也就沒必要提供信用卡，包括虛擬的信用卡了。
三人聚眾
網商銀行為什麼發行信用卡？
其實，“信用卡”產品是有的，只不過不隸屬於網商銀行，它們都屬於螞蟻金服集團旗下的產品，屬於平行關係。
傳統銀行所開展的金融業務，網商銀行所屬的螞蟻金服集團基本上都開展了。
1.傳統銀行有儲蓄理財，螞蟻金服有支付寶餘額和餘額寶
2.傳統銀行有信用卡，螞蟻金服有花唄
3.傳統銀行有消費貸，螞蟻金服有借唄
4.傳統銀行有貸款，螞蟻金服有網商。
功能一樣，名稱不一樣而已。
螞蟻花唄的發展歷程
2014年9月，中國銀監會批准螞蟻金服集團籌建網商銀行。
2015年4月，螞蟻金服推出花唄產品。
花唄額度主要是根據淘寶用戶以往的購物頻率，風險係數和其他大數據來評定，一般為五百到五萬元。用戶用花唄支付後，最長的免息期為41天，同時還支持每月最低還款。
花唄剛開始主要是用於天貓和淘寶購物使用，在一定程度上解決了消費者想購物手裡暫時沒錢的問題，尤其80，90後。很多淘寶商家也藉此機會主動擁抱花唄來提高自己的銷售業績。
後來，隨著螞蟻金服對支付寶線下支付的大力推廣，螞蟻金服就把花唄的應用場景和支持平臺做了擴充，除了自家的天貓和淘寶，還進入了蘇寧，美團，口碑等其他平臺。
以上功能和普通的信用卡基本上一致了。
線下有信用卡，線上有花唄等虛擬信用卡，人工智能和大數據為我們的生活帶來了很多便利。
但同時，我們也要明白，花唄的隱藏缺點和信用卡一樣，要根據自己的收入情況來合理使用，控制不好自己的購物慾望就麻煩了。
畢竟，出來借的早晚要還！
e巴掌說事
我做了信用卡行業五年時間,我也來獻醜分享一下我對於這個問題看法；
一：網商銀行主要是做線上業務的平臺，無論是從銀行品牌信賴度、運營成本、結合目前當下的信用卡趨勢來看，去和傳統的銀行搶信用卡市場肯定是不明智一種選擇，說得更直白一點，就是商業模式的問題；
二：在使用支付寶的小夥伴都知道，支付寶裡面有花唄（也叫做消費白條）它其實就是一張信用卡，只不過是一張無實體卡片的虛擬賬號而已，花唄授信額度就是參考芝麻分的整體情況來給予的，那麼芝麻信用就等於徵信報告，
花唄與信用卡相比優勢在哪裡？
花唄目前還不上徵信的，且花唄不使用不會被降額度，信用卡申請下來不是使用除了工商銀行以外，其他銀行都會降額度或者封卡處理，這也是它的核心競爭力；
另外還有一個借唄額度，最高30萬，隨借隨還，利息根據個人資質不等在萬2---萬4之間，可以說是一筆比信用貸款更好的備用資金，也是根據芝麻分、芝麻信用授信的一筆資金，我們通常把它等同於信用卡背後信貸額度（特別提醒一下：外面很多中介說可以強開借唄，切勿相信，除非他爸是馬雲😄😄😄😄）
借唄與信貸相比優勢在哪裡呢？
沒有到期期限，不使用也不會被降額度或者額度變成0這麼一說法，並且使用起來比信貸更方便一些，信用卡背後信貸額度都是有使用時間期限的，規定時間內不使用，額度就會變成0，再加上4月1號政策出臺，銀行對於信貸專款專用都在嚴加的審核，很多小夥伴都在反饋自己的信貸莫名其妙被停了，或者接到銀行讓提供消費憑據的發票；
三：銀行有貸款，網商銀行也有，網商貸想必大家或多或少也瞭解過，我之前一個廣州的客戶，操作出來80萬的額度，他做韓國化妝品牌，淘寶店鋪月流水可以做到500w—1000w，大家如何支付寶用的好，或者開淘寶店鋪的可以在支付寶的我的裡面看看有沒有額度，這樣相比銀行推出的那些抵押貸款無論程序、還是時間審核，體驗感更好呢？
四：各大銀行其實本來就和支付寶有合作，民生銀行、光大銀行現在申請卡片就需要查芝麻分的，包括後續更大銀行都會對接芝麻分，銀行壞賬率隨著髮卡量的增加不斷的提高，然後相比之下大數據特別芝麻分壞賬率是最小的，銀行肯定會對接芝麻分，藉助他們的數據發行信用卡，所以既可以做自己品牌又可以藉助自己的資源去賺銀行的錢，何樂而不為呢？馬雲曾說：要讓花唄與信用卡一樣，全世界通用，如果真是這樣，我肯定不帶信用卡，太麻煩，而且還得分幣種，刷卡有些銀行還會打電話給你確認是不是本人在消費（僅僅是我個人看法）
資深信用融資規劃師
很多人可能會問：網商銀行是什麼？
網商銀行是由馬雲創辦的，支付寶網商銀行是中國首批民營銀行試點之一，2014年9月底或準籌建，2015年5月獲銀監會開業批覆，2015年6月網商銀行正式開業，主要以開展互聯網為平臺，面向小微企業和消費者開展金融服務；
據說，現在通過網商銀行把支付寶帳戶、銀行帳戶中的資金轉來轉去，一概免費並實時到賬，因支付寶提現產生的手續費一律由網商銀行承擔，大額、無需U盾、支持100多家銀行，實現全網覆蓋；
所以，現在支付寶想要提現，只需提現到網商銀行，在從網商轉到其他銀行卡，這一過程無需任何手續費，而且達到驚人的實時到賬。
為什麼網商銀行不用芝麻分下發信用卡？
其1⃣️由支付寶發起的花唄線上虛擬消費，就相似乎信用卡先消費後還款；本來支付寶聯合的淘寶主要打造的互聯網消費平臺，花唄更加適用於互聯網消費！
其2⃣️目前線下各門店也相繼推出支持二維碼花唄消費，也相當於變相的把花唄這樣的虛擬信用卡普及線下小額市場；支付寶花唄也走向國際化，也跟信用卡是有一拼；
網商銀行可以建議想做些互聯網創業，無奈沒資金，可以通過打造網商銀行，把自己的信譽值刷起來是一個不錯的貸款選擇，網商貸最高可貸100萬
也可以做一些穩定的投資：因為網商銀行和餘額寶都是有比較客觀的活期收益率，也可以作為一種穩健投資
融資規劃導師譚清
因為他沒有這個權限在線下做這種類型的產品。而且他們也有借唄、花唄。和信用卡功能一模一樣。為什麼還要做線下的產品呢？
無論馬雲的支付寶還是網商銀行，都是做線上服務的，線上服務相當於成本來說也比較低的，也可以給我們帶來更多的實惠，網商銀行一共就幾百名員工，而做技術安全這一塊就佔據了三分之二的員工數。支付寶一直小心翼翼，不能出一點差錯，很多人盯著他們，出一點差錯將會萬劫不復。
他們比銀行更害怕出現事故，所以說目前為止支付寶還是非常安全的金融理財產品。我們大眾錢放在裡面也比較放心。
網絡金融解答
芝麻信用主要依賴於天貓、支付寶消費情況得出的基本信用評分，並非完整信息。
信用卡需要評估你的還款能力和還款意願，僅靠芝麻信用還遠遠不夠，還要參考人行徵信等等第三方數據最終判定。
其實花唄、借唄也只是參考芝麻信用，芝麻信用越高額度不見得高。
