辦貸款的時候我們經常會遇到各種各樣的貸款產品：房貸、信用貸、抵押貸、信用卡等等，在產品介紹時，又有不同的說法：等額本金、等額本息、等本等息、手續費，真是讓人眼花繚亂!同時有經驗的老司機又經常說，有些利率要*2，有些不需要*2。相信對於好多朋友來說，看到這裡已經暈了，到底一款貸款產品的真實利率是多少呢?
今天就來跟大家聊一聊!
01、等額本金、等額本息
等額本金和等額本息，是我們做房貸是經常遇到的還款方式，下面我們就來簡單講一下。
從圖上可以看到，等額本金的還款曲線，是一條遞減的直線。而等額本息，是一條為固定值的直線，等額本金一開始要償還的金額多，但是要付出總的利息較少。等額本息一開始要償還的金額少，但是要付出的總的利息較多。不少文章，已經詳細的解釋過了如何選擇等額本金還是等額本息，再此就不做贅述，直接貼上結論：無論何種情況，等額本息都是最優的選擇。
至於有些朋友會說，等額本金償還的利息更少啊，為什麼不選等額本金呢?其實可以從另一個角度來解釋這個問題：等額本息一開始償還的金額少，那就相當於等額本金相比等額本息，在每個月都會做一次提前還款(還款金額=等額本金月還款額-等額本息月還款額)，所以等額本金節省的利息，其實是由於提前還款造成的。
同時，這兩種還款方式的真實利率，也就是貸款的利率。
02、先息後本
先息後本的還款方式，是在信用貸中常見的還款方式。一般一年以下的信用貸經常採用這種還款方式。這種還款方式的還款曲線很簡單，也是一條直線，但是在最後一期需要將本息同時歸還，會存在比較大的針刺效應。
當然解決方式也比較簡單，只需要找個朋友，或者使用暫時閒置的資金，臨時過橋一下，即可。
03、信用卡分期
信用卡分期是大家經常容易混淆利率的還款方式，當然有些朋友會說，直接*2即可，那為什麼要*2，我們今天就來簡單的說下。
首先我們來看下還款曲線，初看他的還款曲線跟等額本息的很相似，每期平均償還本金以及分期的手續費，但是為什麼有的人說需要*2呢？
我們首先普及一個概念，年化利率是怎麼計算的?很多人可能會脫口而出：就是借你一年的錢，然後對應的付你一年的利息，就是年化利率唄，如果是就借了一個月，就對應的*12。那我們重新按照這個概念來畫一個圖：
秘密我們可以看下最後一期。將信用卡分期跟房貸的等額本息放在一期，看出區別了嗎?等額本息還款的利息是遞減的，而分期的利息並不會減少，這裡就引出了本文最重要的一個概念：利隨本清。
那利隨本清是什麼意思呢?其實就是說，按照剩餘的本金，來計算當期的利息。在房貸的等額本金還款方式中，當前一期的本金歸還之後，後一期的利息，是按照剩餘的本金來計算的。在信用卡分期中，利息是按照全部借款金額來計算每期的手續費，但是我們的本金都在一直歸還。如果我們分12期，那最後一期只使用了1/12的本金，但是還要按照全額的本金來計算手續費。簡單的折算下，由於每期歸還等額的本金，相當於我們只全額使用了一半的本金，那利息當然要*2了，這就是*2說法的由來。
所以他的本質，並不是在一直歸還本金，而是他沒有利隨本清。這也是為什麼同樣是相同金額歸還本息，房貸得真實利率就不需要*2的原因。
當然，*2只是個簡單的折算，下面我們就講下其中的兩個小點：
1)免息期
由於信用卡分期也是採用信用卡的還款方式，那分期也是存在免息期的。所以如果我們分3期，實際我們的資金利用率大概在4個月左右，這樣相當於無形中降低了利率。同理，我們分12期，實際的使用時間大概在13個月，從這裡可以看出，當然是分的越短越好。
2)截斷
截斷也是信用卡分期中常用的小技巧，截斷的意思是說，我們分12期，但是在其中的某一期的時候，我們向銀行提出提前歸還所有的本金，那會發生什麼呢?我們看下圖：
如果我們能在歸還完第一期之後，立即申請歸還所有的分期金額，如果能不付任何違約金的話，那分期的手續費*12，即為真實利率，因為我們使用了一個月的本金，也付了一個月的本金相應的利息。所以，截斷越早越好。當然，上面說的這只是理論。在實際中，能不付任何手續費就能提前歸還的銀行很少，甚至有些銀行是要在第一期收取所有的手續費的，這種就需要根據實際情況來計算真實的利率。
04、其它各種類型的還款方式
其他還有各種各樣的還款方式，比如，每個月歸還1%本金的，其原理可以參考以上的思路去分析，這裡就不再一一贅述。
上面瞭解了簡單的貸款利率後，下面我們再講下我們在P2P投資中經常遇到的還款方式。
P2P的還款方式相對簡單，一般就是先息後本的還款方式，這種還款方式，利息容易計算，但是有些大平臺(陸金所、投哪網等)也會有部分產品採用等額本金的還款方式，通過計算還款計劃表可以得出，他也是利隨本清的方式，因此宣傳的利率即為真實利率，但是其缺點在於每個月都會歸還部分本金，如果不能按時提出，很容易造成資金站崗。
除此之外，有些傲嬌的平臺還會加收一定的利息管理費，這個在投資P2P計算收益率的時候，也必須要去剔除。
結論：
綜上所述：宣傳品上的利率到底是不是真實的利率，其實本質就四個字：利隨本清。
所有利隨本清的，才是真實利率。那我們怎麼能知道到底是不是利隨本清呢?最可靠的方法，就是問貸款經理將每一期的還款計劃表要過來，仔細的算下，利息是多少，本金是多少。在P2P投資時，除了看利率以外，還要看其中是否需要額外交利息管理費，把其剔除才是最終真實的利率!
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