上次我們說到，2018備案年競爭最激烈的還是細分領域的資產藍海，特別是符合備案合規要求的小額分散資產，將是競爭中的焦點。
之前看好的三農產業和供應鏈金融在2018的表現還有所欠缺，三農產業的網貸金融服務模式還待改善，供應鏈金融也面臨著小微企業經營狀況不穩定、 企業徵信數據難、額度容易超出監管規定等問題。
目前看來，車貸、消費金融這些成熟的小微細分領域，依舊是互聯網金融最好的資產選擇。今天就給大家講一下車貸，聊聊怎麼選擇靠譜的車貸平臺。
一、實力雄厚
備案年投資車貸平臺，不能像之前一樣小平臺也大膽放肆去投。現在車貸平臺的運營模式已經很成熟，不少潛力車貸平臺已經擠入二線平臺行列中。所以大白建議投資車貸平臺還是要選擇有一定資金背景，實力雄厚的平臺。
原因在於車貸資產的爭奪需要耗費大量的人力物力，尤其是現在P2P車貸平臺主要的運營模式是線下門店模式，怎麼看一家車貸平臺實力強不強就看它有多少家分店。分店形成的業務網狀範圍就是平臺實力的證明。
還有很多方面都需要用到大量的資金：強大的風控團隊，資產催收團隊，專業的汽車行業團隊;抵押車貸GPS定位技術需要費用，質押車貸需要高額的場地費用。
二、業務模式
車貸也分了很多種類，主要類別為車商貸和個人車貸業務。車商貸分企業信貸和抵押貸，個人車貸分為抵押車貸和質押車貸。P2P平臺的車貸業務一般以個人的抵押車貸和質押車貸為主。這裡提醒大家，部分車商貸業務實質還是企業信貸，信貸和抵押貸的程度不一樣，有的小平臺做的是車商貸還打著抵押車貸的幌子吸金，投資人要擦亮眼睛了。
P2P車貸平臺主營業務還是以抵押車貸為主。相比較於質押車貸，抵押車貸獲取資產端更加簡單，借款人更傾向於押證不押車，借款人押證之後還可以繼續駕駛車輛，比較方便。
大平臺就比較傾向於經營抵押車貸，資產端上量迅速，但是對風控的要求就比高了，逾期率的把控顯得尤為重要。
相對於大平臺，中小平臺更傾向於經營質押車貸，這也是因為質押車貸對風控的要求沒那麼嚴格，而且投資人比較嚮往投資質押車，畢竟有實物保障，即使產生逾期，也可以快速變現，不會造成資金鍊問題。建議在選擇質押車貸的平臺時，也要謹慎對待，從多方面去考量標的的真實性，尤其是平臺的實力。
三、風控模型
車貸業務最重要的核心就是風控了。貸前審核相對於信貸，車貸在對借款人的徵信審核之外還要對車輛進行評估;貸中還需要人力物力去跟進抵押物和借款人;貸後不僅需要對借款人進行催收，還要處理好抵押物。這一系列的風控流程都極為重要，也決定了一家車貸平臺的風控模型。
再說一下第三方擔保的問題，去年時候，車貸平臺10家有9家公佈了風險準備金。自從監管政策嚴令禁止後，第三方擔保便代替了它。這個也可以作為投資人選擇平臺的參考標準，如果有完善的逾期處理措施，無疑能給投資人的資金多一重保障。
四、信息披露
1、背景信息：銀行存管是必備的，如果有國資和上市背景，也要仔細考究其實際含金量。
2、高管團隊：我們要關注車貸風控總監這個職位有沒有披露，是否具備多年的風控經驗。往往一家車貸的風控實力就呈現在風控總監的能力上。
3、運營數據：車貸平臺的運營數據無法跟信貸業務相比，往往一家運營兩年左右的車貸平臺成交量超過10億就已經算是很不錯的了，畢竟市場上資產的量有限。
4、項目信息透明度：這是最關鍵的，正常車貸項目需要提供的資料包括行駛證、登記證、借款人身份證、車內外照片、公里數、評估報告、借款協議等。如果項目信息披露不全，或是披露的圖片信息有ps痕跡，都足以說明這家車貸平臺是有問題的。
總的來說，車貸平臺在備案年的發展潛力是無限的，收益高，有抵押物保障，流通性強，金額小，是合規的業務。但是提醒大家在追求車貸收益的同時也要正視風險，備案年，建議還是選擇車貸平臺投資，既有收益也安全一些。
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