交了會員費卻難借到款,信而富遭用戶吐槽

交了會員費卻難借到款,信而富遭用戶吐槽

信而富官網截圖。資料圖

專家認為,因平臺原因導致用戶無法借款,只要借款人能夠提供多次申請借款而平臺不予借款的記錄,就應該視為借款人完成了有效借款的次數,已履行合同,可以要求平臺退還全部會員費

“繳費成為會員,不就應該享有更多的權利嗎?我開通了會員,前幾次借款也沒有出現逾期,為什麼後續借款卻屢屢遭拒?”6月初,廣西桂林的陸少秋(化名)抱怨道。

陸少秋是網貸平臺——信而富的會員用戶。依據信而富的規定,只要用戶一年之內成功借滿8次,且無逾期等違約行為,到期後平臺會全額返還會員費。但陸少秋卻屢次借款失敗,不禁擔心平臺是否在故意拖延時間、不讓自己成功借滿8次,以便到期後不返還會員費?

用戶:開通會員卻借不到款

據官網資料顯示,信而富App隸屬於上海信而富企業管理有限公司,2010年涉足網絡借貸信息中介服務,截至2017年年末,全年撮合借款交易筆數2300萬筆,累計借款人數達430萬,並於2017年4月28日在美國紐約證券交易所掛牌上市。

2月7日,陸少秋注意到信而富推出了會員制度:只要在一年之內借款8次,不出現逾期等違約情況,到期後不僅能收回會員費,而且還能享受到比非會員更低的借款利率。心動之後,他隨即花費398元開通了鑽石會員。

起初,陸少秋通過信而富App可以很輕鬆地借到錢,“我每次都借1500元,一個月後需要還款1529.25元,年化利率只有23.73%,成本不高,也非常便捷,為了能儘快完成8次借款,每當我需要錢的時候,第一時間就會想到信而富”。

然而,情況卻在起變化。

4月13日,陸少秋按照以往的操作慣例,第4次通過信而富App申請1500元借款,也看到了頁面顯示正在放款中,誰料,很快收到平臺發來的“借款未能成功”的短信。

隨後兩個月的時間裡,陸少秋一直嘗試在信而富App上借款,卻一直未能成功,截至6月7日,他已經連續9次借款失敗,僅在5月,他就申請了7次。“會員到期時間是2019年2月7日,雖說還有時間,但嘗試了兩個月都借不到一次錢,我又沒有逾期過,憑什麼不放款?要是以後都像這樣借不了錢,那我怎麼在一年內完成8次有效借款?平臺是不是故意這樣,坑我的會員費?”陸少秋拋出了一連串的疑問。

回應:實時調整風控政策所致

在陸少秋等人看來,如果難以借到款,即使拋開需要一直嘗試申請而增加的時間成本不說,那398元的會員費實際上就成了這3次借款的額外“利息”,將其分攤到前3次借款上,每次除了支付29.25元的利息外,還要損失132.67元會員費,摺合年化利率129.53%,借款成本反而更高了。

該工作人員進一步解釋,借款人能否獲得借款,與是否為會員並無直接必然聯繫,關於部分借款人出現連續多次借款失敗的情況,公司已瞭解和知悉,並正在採取措施進行改善,包括調整現有的風控政策等,目前,監管環境和市場已趨於穩定,發生系統性風險的概率在下降,相信後續該情況會得到有效改善。

針對陸少秋等人提出的有關返還會員費的疑問,上述負責人表示,根據會員服務協議的約定,符合會員費全額退還條件的用戶,在會員到期之後會員費將全額返還,對於這些非用戶原因造成的借款不成功且沒有任何逾期行為的用戶,信而富將對該部分用戶採取會員時間延期等措施,充分保障用戶權益。

那麼,像陸少秋這樣借不了款的情況,究竟原因何在?是否就屬於信而富工作人員所說的“非用戶原因”?這位工作人員稱,由於涉及具體用戶,他們會積極瞭解情況,目前不方便透露。

專家:因平臺原因未達成交易應返還會員費

網貸天眼高級分析師高才業認為,在網貸行業競爭日趨激烈的情況下,推出會員服務是一種有創新性的做法,一方面可以實現對於借款人的初步分級管理,提高風險控制能力,減少逾期或壞賬出現的概率;另一方面,對於借款人而言,無逾期可返還會員費的規定,也會增強借款人的按時還款意識,減少逾期的可能性。

北京威諾律師事務所律師楊兆全也分析,網貸公司本意應該是通過會員制吸引用戶關注並增加用戶粘性,相比會員費,平臺的盈利點主要還是貸款利息,一旦出現長時間不能借款的情況,將嚴重打擊借款人對平臺的信心。

楊兆全認為,如果網貸平臺因資金不足等自身原因,導致會員不能從網貸平臺成功借款,那麼,平臺也不能夠要求用戶實現一年內達成有效借款8次的交易,也就是說,因平臺原因導致用戶無法借款,只要借款人能夠提供多次申請借款而平臺不予借款的記錄,就應該視為借款人完成了有效借款的次數,已履行合同,可以要求平臺退還全部會員費。

楊兆全建議,如果會員制能夠讓借款人享有較低的借款利率、更高的貸款額度等服務,那麼對於那些經常借貸的借款人會比較適用,但是對於不經常借貸的借款人,辦理會員的費用,實際上相當於借款利息之外的借款成本支出,因此,借款人要結合自身需求,謹慎對待。

中央民族大學法學院教授鄧建鵬也認為,借款人與信而富之間的糾紛,關鍵在於平臺未提供借款的理由是否充分,在會員期限到期時,如果不是借款人信用等個人原因,而是平臺撮合資金有限或其他客觀原因導致有效借款次數不足8次,平臺應當返還借款人的會員費。

展望:合理的會員制或成網貸風控方法論

高才業介紹,網貸平臺定位為信息中介平臺,依據合同法中關於居間人的規定,平臺向用戶收取一定的服務費存在一定的合理性;不過,依據《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》規定,各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本,應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定。

比如,金錢包科技旗下的九秒貸平臺推出的會員制,用戶一旦購買會員後,即可享有優先放款、優先審核、優先提額等權利,借款未成功時,平臺會退還會員費;一旦在借款期限內,用戶因自身原因發生嚴重逾期,平臺有權提前截止借款期限,已支付的會員費用不予退還。

不過,也有平臺的會員服務,並不必然會提高下款率、提升貸款額度或者降低利率,只是在用戶體驗方面會做的更為優化。

比如,北京掌眾金融信息服務有限公司旗下的閃電貸,其作為一家為用戶匹配借款信息的第三方平臺,也推出了129元/半年的黃金會員和59元/半年的白銀會員服務。閃電貸相關負責人表示,平臺現在有70多個借款渠道,用戶如果不交會員費,看到的借款渠道是隨機排列的,但是成為會員後,平臺會優化排列順序,將大型借款機構排在前列,用戶能夠及早看到相對較好的借款渠道,但是具體額度以及審核不會受影響。

在高才業看來,網貸行業推出會員制是一種創新:對於平臺而言,可以擴大平臺的收入來源,同時,可以對借款人作初步分級管理,提高風控能力,降低逾期率和壞賬率;對借款人而言,也可以享受更好的服務,同時有助於增強還款意識。而這些都可能會為整個網貸行業的風險控制提供一定的方法論,幫助現金貸平臺走出“高利率高壞賬”的惡性循環。

楊兆全表示,儘管網貸行業目前處於強監管時代,但諸多禁令中暫時還沒有禁止網貸平臺採用會員制,因此,對部分網貸平臺和借款人而言,會有較大的吸引力,有可能會在網貸行業被廣泛效仿;不過,會員服務應由用戶自主選擇是否購買,而非強制購買,否則借款人購買的會員服務有可能被認定為變相的砍頭息,算作借款人的總借款成本,一旦超出最高院的相關規定,也會存在一定的法律風險。


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