信而富官網截圖。資料圖
專家認為，因平臺原因導致用戶無法借款，只要借款人能夠提供多次申請借款而平臺不予借款的記錄，就應該視為借款人完成了有效借款的次數，已履行合同，可以要求平臺退還全部會員費
“繳費成為會員，不就應該享有更多的權利嗎？我開通了會員，前幾次借款也沒有出現逾期，為什麼後續借款卻屢屢遭拒？”6月初，廣西桂林的陸少秋(化名)抱怨道。
陸少秋是網貸平臺——信而富的會員用戶。依據信而富的規定，只要用戶一年之內成功借滿8次，且無逾期等違約行為，到期後平臺會全額返還會員費。但陸少秋卻屢次借款失敗，不禁擔心平臺是否在故意拖延時間、不讓自己成功借滿8次，以便到期後不返還會員費？
用戶：開通會員卻借不到款
據官網資料顯示，信而富App隸屬於上海信而富企業管理有限公司，2010年涉足網絡借貸信息中介服務，截至2017年年末，全年撮合借款交易筆數2300萬筆，累計借款人數達430萬，並於2017年4月28日在美國紐約證券交易所掛牌上市。
2月7日，陸少秋注意到信而富推出了會員制度：只要在一年之內借款8次，不出現逾期等違約情況，到期後不僅能收回會員費，而且還能享受到比非會員更低的借款利率。心動之後，他隨即花費398元開通了鑽石會員。
起初，陸少秋通過信而富App可以很輕鬆地借到錢，“我每次都借1500元，一個月後需要還款1529.25元，年化利率只有23.73%，成本不高，也非常便捷，為了能儘快完成8次借款，每當我需要錢的時候，第一時間就會想到信而富”。
然而，情況卻在起變化。
4月13日，陸少秋按照以往的操作慣例，第4次通過信而富App申請1500元借款，也看到了頁面顯示正在放款中，誰料，很快收到平臺發來的“借款未能成功”的短信。
隨後兩個月的時間裡，陸少秋一直嘗試在信而富App上借款，卻一直未能成功，截至6月7日，他已經連續9次借款失敗，僅在5月，他就申請了7次。“會員到期時間是2019年2月7日，雖說還有時間，但嘗試了兩個月都借不到一次錢，我又沒有逾期過，憑什麼不放款？要是以後都像這樣借不了錢，那我怎麼在一年內完成8次有效借款？平臺是不是故意這樣，坑我的會員費？”陸少秋拋出了一連串的疑問。
回應：實時調整風控政策所致
在陸少秋等人看來，如果難以借到款，即使拋開需要一直嘗試申請而增加的時間成本不說，那398元的會員費實際上就成了這3次借款的額外“利息”，將其分攤到前3次借款上，每次除了支付29.25元的利息外，還要損失132.67元會員費，摺合年化利率129.53%，借款成本反而更高了。
該工作人員進一步解釋，借款人能否獲得借款，與是否為會員並無直接必然聯繫，關於部分借款人出現連續多次借款失敗的情況，公司已瞭解和知悉，並正在採取措施進行改善，包括調整現有的風控政策等，目前，監管環境和市場已趨於穩定，發生系統性風險的概率在下降，相信後續該情況會得到有效改善。
針對陸少秋等人提出的有關返還會員費的疑問，上述負責人表示，根據會員服務協議的約定，符合會員費全額退還條件的用戶，在會員到期之後會員費將全額返還，對於這些非用戶原因造成的借款不成功且沒有任何逾期行為的用戶，信而富將對該部分用戶採取會員時間延期等措施，充分保障用戶權益。
那麼，像陸少秋這樣借不了款的情況，究竟原因何在？是否就屬於信而富工作人員所說的“非用戶原因”？這位工作人員稱，由於涉及具體用戶，他們會積極瞭解情況，目前不方便透露。
專家：因平臺原因未達成交易應返還會員費
網貸天眼高級分析師高才業認為，在網貸行業競爭日趨激烈的情況下，推出會員服務是一種有創新性的做法，一方面可以實現對於借款人的初步分級管理，提高風險控制能力，減少逾期或壞賬出現的概率；另一方面，對於借款人而言，無逾期可返還會員費的規定，也會增強借款人的按時還款意識，減少逾期的可能性。
北京威諾律師事務所律師楊兆全也分析，網貸公司本意應該是通過會員制吸引用戶關注並增加用戶粘性，相比會員費，平臺的盈利點主要還是貸款利息，一旦出現長時間不能借款的情況，將嚴重打擊借款人對平臺的信心。
楊兆全認為，如果網貸平臺因資金不足等自身原因，導致會員不能從網貸平臺成功借款，那麼，平臺也不能夠要求用戶實現一年內達成有效借款8次的交易，也就是說，因平臺原因導致用戶無法借款，只要借款人能夠提供多次申請借款而平臺不予借款的記錄，就應該視為借款人完成了有效借款的次數，已履行合同，可以要求平臺退還全部會員費。
楊兆全建議，如果會員制能夠讓借款人享有較低的借款利率、更高的貸款額度等服務，那麼對於那些經常借貸的借款人會比較適用，但是對於不經常借貸的借款人，辦理會員的費用，實際上相當於借款利息之外的借款成本支出，因此，借款人要結合自身需求，謹慎對待。
中央民族大學法學院教授鄧建鵬也認為，借款人與信而富之間的糾紛，關鍵在於平臺未提供借款的理由是否充分，在會員期限到期時，如果不是借款人信用等個人原因，而是平臺撮合資金有限或其他客觀原因導致有效借款次數不足8次，平臺應當返還借款人的會員費。
展望：合理的會員制或成網貸風控方法論
高才業介紹，網貸平臺定位為信息中介平臺，依據合同法中關於居間人的規定，平臺向用戶收取一定的服務費存在一定的合理性；不過，依據《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》規定，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本，應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定。
比如，金錢包科技旗下的九秒貸平臺推出的會員制，用戶一旦購買會員後，即可享有優先放款、優先審核、優先提額等權利，借款未成功時，平臺會退還會員費；一旦在借款期限內，用戶因自身原因發生嚴重逾期，平臺有權提前截止借款期限，已支付的會員費用不予退還。
不過，也有平臺的會員服務，並不必然會提高下款率、提升貸款額度或者降低利率，只是在用戶體驗方面會做的更為優化。
比如，北京掌眾金融信息服務有限公司旗下的閃電貸，其作為一家為用戶匹配借款信息的第三方平臺，也推出了129元/半年的黃金會員和59元/半年的白銀會員服務。閃電貸相關負責人表示，平臺現在有70多個借款渠道，用戶如果不交會員費，看到的借款渠道是隨機排列的，但是成為會員後，平臺會優化排列順序，將大型借款機構排在前列，用戶能夠及早看到相對較好的借款渠道，但是具體額度以及審核不會受影響。
在高才業看來，網貸行業推出會員制是一種創新：對於平臺而言，可以擴大平臺的收入來源，同時，可以對借款人作初步分級管理，提高風控能力，降低逾期率和壞賬率；對借款人而言，也可以享受更好的服務，同時有助於增強還款意識。而這些都可能會為整個網貸行業的風險控制提供一定的方法論，幫助現金貸平臺走出“高利率高壞賬”的惡性循環。
楊兆全表示，儘管網貸行業目前處於強監管時代，但諸多禁令中暫時還沒有禁止網貸平臺採用會員制，因此，對部分網貸平臺和借款人而言，會有較大的吸引力，有可能會在網貸行業被廣泛效仿；不過，會員服務應由用戶自主選擇是否購買，而非強制購買，否則借款人購買的會員服務有可能被認定為變相的砍頭息，算作借款人的總借款成本，一旦超出最高院的相關規定，也會存在一定的法律風險。
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