大家週四晚上好！
好久不見，因為前段時間保乎精算君一直忙於私人事務，加上一個端午假期，文章更新有點慢，從今天開始正式恢復正常。
今天，我想跟大家聊平安人壽的一款兒童重疾保障新產品“愛滿分”。為什麼聊它？主要是因為後臺的諮詢實在太多了，從這個月初開始就陸續有讀者們在後臺問精算君關於ta的各種問題。
好吧，下面我們就來一起聊聊！
一、認真瞭解平安人壽愛滿分
首先，這款產品的定位非常精準，就是給小孩買的，而且保險期間只有一個選擇，30年。宣導的是家長為孩子準備的大病保障至孩子成家立業為止，孩子長大後的保險保障需求自行解決。
另外，為了解決多數消費者對定期產品“未出險理賠保費就被保險公司白白拿走”的理解偏差，平安加入了“滿期未出險即可返還全部所交保險費”的設計。
關於這款產品的保險責任，以及與好險推薦中比較經典的兒童重疾險的比較，精算君給大家歸納如下：
作為兒童重大疾病保險，就必須重點關注兒童重疾保障功能，我們需要重點去看看兒童常見重疾是否都保全了，我們還是繼續比較和諧慧馨安跟平安愛滿分。
從保障針對性的角度看，平安人壽愛滿分還有一定的提升空間。作為一款兒童定期重疾保險，保險期間主要覆蓋兒童成長期及部分的成年階段，因此除了監管統一定義的25種重疾外，應該要覆蓋更多的兒童特定重疾。以和諧健康慧馨安為例，基本總的重大疾病種類只有50種，遠不如平安人壽愛滿分的80種多，但是從兒童重疾針對性來講，確實比愛滿分更好一些。
二、平安愛滿分的產品開發邏輯
其實，精算君分別都開發過個險（代理人）渠道和互聯網渠道的產品，深刻知道這兩個渠道用戶群的不同（網銷用戶群主動找保險、瞭解保險的更多）、保險產品銷售模式的不同（代理人培育+分銷成本相對更重），因此帶來了兩個渠道很明顯的產品差異。
比方說，平安人壽愛滿分，屬於帶滿期保費返還責任的定期產品，更適合線下代理人銷售，因為客戶源只要來自於代理人的轉介紹或者陌生拜訪，消費者往往屬於被動接觸保險（被動型）。在這個過程中，保險公司會想辦法賦予保險產品更多“非保險”的賣點。
“買這份保險除了有保障還可以當一筆儲蓄，到期沒事沒幹的，保費通通還給你”，這就是平安愛滿分的突出賣點。另外，代理人渠道對於保單件均保費有更高的要求，因此，這種帶有滿期返還責任的產品，即便更貴，代理人的銷售動力也很強，相對而言，客戶也比較容易埋單成交這類產品。
而對於網銷渠道來講，這個渠道的消費者多數為“主動出擊型”，喜歡網購和比價，更願意去花時間主動了解保險知識和分析產品，因此純保障的產品更受歡迎，例如網銷兒童重疾險的兩款代表 - 和諧慧馨安/大黃蜂。
另外，通常更專注於網銷渠道的保險公司，其產品定價策略會比專注於傳統代理人渠道的公司更靈活，甚至可以用激進。加上本身兒童重疾保險本身的理賠經驗就不錯，更沒有成年人甲狀腺惡性腫瘤過於頻發的問題，一向都是保險公司賺錢（死差有盈餘）的產品。因此，我們看到了和諧健康保險在少兒重疾保障領域內，做出了兩款領先市場比較大幅度的純保障型兒童定期重疾險。
三、平安愛滿分，適合我買嗎？
要說平安人壽愛滿分是否值得買，如果精算君直接拿定價假設來說，估計大家還不能簡單理解。我們就拿一款可以直接替換愛滿分的產品組合來做對比。
精算君選取的是和諧健康保險慧馨安+同方全球人壽慧馨安的組合。
這兩款產品應該是姊妹產品，和諧慧馨安是純保障型的產品，同方慧馨安是保障+滿期返還的產品，跟平安人壽愛滿分類似。通過這兩款產品組合投保，我們可以買到跟平安人壽愛滿分同樣保險期間（保30年）、同樣的交費期（10年交費）、同樣的重疾保額（80萬），並且在合同到期時若未發生過任何重疾理賠保費全額返還的保險責任。
不過，這個兒童重疾定製組合比平安愛滿分還多了：8種兒童特定重疾，最高可獲賠160萬。這是一項非常影響定價的保險責任！
<< 打橫手機查看 >>
<< 打橫手機查看 >>
從上圖的對比我們可以看到，同樣重疾保額的情況下，平安人壽愛滿分的年交保費是7200元每年，而慧馨安組合是2948元每年。
平安愛滿分比慧馨安組合多了30種重疾保障，輕症疾病保額更高（提高了4萬）且賠付多了2次，滿期生存金返還比例比同方人壽慧馨安多了12%，在18歲及以後被保險人身故的話，平安愛滿分比慧馨安組合多返還了50%的保費。
但是，這幾項保險責任加起來，精算君認為並不能支撐從慧馨安組合2948元的年交保費跳躍到平安愛滿分的7200元。不要忘了，慧馨安組合比平安愛滿分直接多了8種少兒特定重疾額外80萬（即合計160萬）這項保險責任，這項責任可遠比輕症疾病定價更貴！
所以，從這個角度，精算君預估平安人壽愛滿分的定價重疾發生率比較保守，加上比較吃保費的兩全主險的定價利率比較低（定價利率越低，保費約貴，參考 《跟保險降價有重要“嫌疑”的預定利率，究竟是什麼鬼？》），加上相對較高的續期費用率，因此價格就直線上升了！
不過，平安的品牌價值和網點優勢，的確是平安愛滿分的重要賣點之一，這款產品我認為應該也是平安人壽給代理人做新客戶陌拜和老客戶加保的重要工具。不過，就定價上來講，還是一如既往的平安風格，相（Bi）對（Jiao）保（Ang）守（Gui）。
至於平安愛滿分是否值得買，我認為作為消費者可以從這幾個點去思考：
1. 你是否對於保險期滿未發生理賠耿耿於懷？如果至少要糾結2-3天或更長時間的，我認為你大概就算是了，那麼帶滿期返還保費責任的產品比較適合你；
2. 你是否對保險公司的品牌有特殊的偏好？如果是，非大公司產品不選，結合第一條，那麼平安愛滿分的確是非常適合你買。
否則，我們就有更好的產品可選，直接替代平安愛滿分。
保乎·小結
其實，我們是否真的需要保費返還？從購買普通消費品的角度來講，的確是會想要拿回保費的。例如，我們現在買了一臺冰箱，10年都沒有開封使用，10年後廠家回收，即使算上折舊，我們也應該能拿回一些錢。
但保險本身是一種風險共擔和分攤的工具，即便沒有出險，我們所支付的大部分保費，相當於為了一個可能出現風險並且獲賠的機會在埋單，如果萬一有人出險，大量的保費就會被集中起來去給ta支付保險理賠金，原理就跟我們買彩票一樣。即便我們沒有出險，我們所繳納的保費仍然會被“消費掉”。
關於平安人壽愛滿分組合，精算君客觀說，比較適合保費預算比較充足的家庭，因為帶上了滿期返還責任的產品，要給孩子買到充足的重疾保額，保費預算都非常高！
最後分享兩條重要的產品升級消息：
1.和諧健康慧馨安跟大黃蜂，升級在線智能核保，新生兒或者孩子的一些疾病或健康問題都可以在線告知，在線核保了！
2. 截止630為止，和諧慧馨安重疾保額提高到100萬，特定重疾200萬，已經購買過的朋友，可以再買一張新單加保到100萬限額為止。
閱讀更多 保乎 的文章
