文 | 零和 近音
2018年，消費金融進入“強監管年”，場景分期和現金貸行業發展，都不太樂觀。
在場景分期領域，現有場景，如醫美、教育、租房等，已對手遍地，廝殺激烈。
於是，不少企業開始挖掘新的場景，選擇新的突圍。
幼兒園、車位、二胎、墓地等場景的分期，開始被逐漸挖掘。
“比如幼兒園的分期，在全國是2千億級別的市場，不可小覷。”曾嘗試過幼兒園分期的合夥人陳賢稱。
讓人驚奇的是，他們嘗試一年多，放款金額一億多，居然“零逾期”。
有消費需求的地方，終將成為消金戰場。
而大量的消費場景，正在等待開掘……
01車位分期
“與其去紅海廝殺，不如開發新的藍海。”一消費金融新業務部的負責人劉藝稱，他們已調研新場景半年，發現雖然機會叢生，但同時暗礁密佈。
最近，在汽車金融火熱的背後，新崛起一個新的模式——車位分期和車位貸。
在一線城市，一個車位的價格不菲。
以北京為例，五環和五環以外的車位均價，是15萬到20萬。城市核心區的高端車位，價格是40到60萬元；而一些別墅和頂級小區，車位價格更是高達百萬。
“消費金融的核心邏輯是，任何大塊的消費，都可以分期。”劉藝稱，大城市的車位價格，甚至和車輛持平，完全可以衍生金融服務。
因此，在一些南方城市，車位貸開始興起。
“可以將車位抵押，貸出車位價格的七八成貸款。”一家車位貸的風控人員魯源稱。
比如一個車位20萬，最高可以貸款16萬。
“目前，還沒有正規的大平臺開始做，但作為車貸的衍生品，已有不少門店嘗試。目前，長沙已有專門的門店。”魯源稱。
除此之外，車位作為大頭支出的一部分，同樣可以做“車位分期”。
“操作邏輯和分期買一款手機沒什麼區別，支付一定利息，分12期或者更多期還款。”魯源稱。
無論是車位貸還是車位分期，本質上都是車貸市場的一個深度衍生品。
“這個市場也是千億級別的，因為每輛車背後，必然涉及到一個車位。”魯源稱。
有趣的是，車位的風控比車貸更好做一些。
相對車位來說，車輛很靈活，有些客戶在金融機構抵押車輛後，還會將車再拿出去偷偷抵押給別的機構，行業經常遭遇“二抵”問題。
事後，金融機構不得不去滿世界地追車、搶車。
而車位和房產一樣，屬於“不動產”，“跑都跑不了”。
風控相對好做，但貸後催收，卻是這個場景最大的難點。
如果客戶出現逾期，金融公司沒有辦法直接將車位過戶或拍賣，他們只能取得車位的“經營權”。
“我們只能將客戶的車位出租，一般要6年才能回本。”魯源稱，這是這個場景最特殊的地方。
一家金融機構，最講究的是“現金流”，流動性是第一要素。
儘管車位貸的壞賬率不高，但是“貸後催收”的回款週期，未免太長。
“所以說，儘管看起來這個場景很性感，很有想象力，但依然有其難攻克的難題。”劉藝說，機遇和風險，常常是相伴而生。
02
墓地分期
一個十多平米的車位，價格十萬百萬，但有一個領域，價格甚至超過車位和房價。
那就是墓地。
全國各地墓地的價格，正在急速狂飆，很多地方甚至超過了房價的上漲。
據媒體報道，南京普覺寺陵園每平方米墓價曾超過當地房價的20倍；
河北涿州家族墓地要價368萬元；
廈門墓地最高售價達2.2萬元/平方米，曾高於廈門在售房價。
這些驚人的數據，讓看到的人都開始自嘲：“死都要死不起了。”
但不可否認，這是一片“欣欣向榮”的市場。
據《中國民政統計年鑑》提供的數據表明，殯葬消費正以每年18.9%的速度迅速攀升。
而殯葬業排在房地產、電子芯片之後，正在成為第三大暴利行業。
早在幾年前，各大銀行就曾嘗試過“墓地分期”。
但最後大多迫於“輿論壓力”，暫停了業務。
“實在是不好宣傳，大家都在罵我們是在賺死人的錢。銀行又相對保守，所以就暫停了業務。”某銀行的業務負責人稱。
而最近消費金融火熱，大量金融科技公司崛起。他們沒有銀行的思想包袱，進入墓地市場的機構越來越多。
這又是一片千億市場。
整個中國的城鎮墓地市場規模就有2600億。
“我們曾經嘗試過一段時間，市場確實巨大。”劉藝稱，比如北京的一塊墓地，埋葬過名人的風水寶地，售價高達20-30萬。
據媒體報道，北京香山腳下的萬安公墓，一平米售價20萬，產權20年。
但因為相信“庇廕後人”之說，很多人還是願意花錢購買一塊好墓地。
“需求確實旺盛。”劉藝稱，他們模式和買房一樣，首付30%，剩下的錢，可以1-3年分期。
但是，這個模式最大的難點是，還款意願實在是不夠強烈。
2016年，嘉興市公墓統計數據，老墓區和新墓區加在一起總共有2393個墓拖欠分期的保潔費，超過總墓數的百分之十，有的甚至已20多年沒有交過保潔費了。
只是墓地保潔費的小額分期，就已經如此。如果換成墓地分期，或許數據會更慘烈。
“很難催收，房貸不還了，你可以把房子收回再拍賣；但墓地欠費，你總不能把人從墓地挖出來吧？”劉藝稱，這個模式逾期率高，催收更難。
03
零逾期場景
除了開拓舊的、還沒有被金融滲透的市場外，一些新出現的消費需求，也開始被挖掘出來。
二胎市場，就是一片這樣的藍海。
2015年，我國全面放開二胎。
據嬰童產業研究中心公佈的數據顯示,2015年母嬰市場規模2萬億元,至2018年母嬰市場規模將達3萬億元,未來三年複合增速達14.5%。
而二胎放開後，平均每年新增的母嬰消費，將高達300-450億元。
這些新增的需求，正在醞釀一個巨大的消費市場。
“就拿生育這件事情來說，可操作的範圍是驚人的。”劉藝稱，現在，女性生育的費用越來越貴，2萬-10萬的價位都有。
比如說首付一成，然後分6期還款。
還有一些地方，甚至推出“零首付，零利率”月供生寶寶。
但二胎市場中，生育只是其中小小的一環。
在孩子出生後，各種消費會接踵而來。
“二胎放開後，將對一個行業產生巨大的衝擊，這個行業就是幼兒園。”陳賢稱。
因為二胎政策放開，幼兒數量增加，預計2020年，全國的幼兒園數量可達30萬所，其中民辦幼兒園的數量可達20萬所。
而針對民辦幼兒園的放貸，是一片特殊、且無人開發的市場，但金融需求極為旺盛。
陳賢曾經研究過民辦幼兒園，發現這個群體很難拿到高額授信。
他們獲取資金的方式，一般只有去當地銀行貸款，但只能用個人信用貸，最高金額也就30萬。
但是，幼兒園是一個現金流需求極大的行業。銀行的這30萬，遠遠不能滿足他們的需求。
開辦新幼兒園，老園的改建翻新，購買校車、教具，這些都是大頭支出，需要大量的現金。
陳賢計算過，一年支出至少“百萬”。
如此換算，20萬所幼兒園，這就是一片至少2千億的市場。
而這巨大的現金缺口，在過去，只能通過地下高利貸來滿足。
“高利貸的利息，都高於36%，甚至還借不到。”因此，陳賢嘗試切入幼兒園市場。
陳賢給幼兒園的平均授信，是40萬左右，還款週期2-12個月不等。
而這個場景的風控也比較有意思，騙貸者幾乎很難滲透。
“關鍵就是數人頭。”陳賢說，去一家幼兒園實地考察，看是否有那麼多學生。
而證明學生數量的方式，數不勝數，比如，去幼兒園數水杯、飯碗，數午睡的小床，還有，查看歷年的收款收據等等，都是方式。
“如果真要騙貸，要偽造一整個幼兒園的孩子，這是極為困難的。”陳賢稱，因此，相對來說，風控並不難。
他發現一個有趣的現象，這些園長，80%都是女性，其中一半以上，都是離婚女性。而離異女性，對於幼兒園投入是難以想象的，“基本上會當成自己的孩子來撫養”。
她們通常教育程度高，比較有責任心，“所以，這個人群違約或者不還款的概率極低”。
還款能力和還款意願，在這個場景中，都很容易判斷。
“我們一年多時間，放款上億元，給200家幼兒園放款，至今，零逾期。”陳賢稱，如今剛好走完一個貸款週期，各方的數據表現，都是驚人的。
而陳賢還有更高的野心。
打入B端之後，他們嘗試再打入C端。
“和B端深度捆綁後，再做學生的學費分期，就容易操作得多。”先給B端授信，再撬動C端，這片千億市場將進一步擴大。
但這個場景最大的難點，就是獲客。
“幼兒園這片市場，分散又集中。”陳賢稱，集中的意思是，在河南和山東等教育大省，幼兒園林立，比較集中。
“但很多地區，幼兒園分散，有時候，在一個地區開發的客戶，都不足以覆蓋你的人員成本。”陳賢稱。
最為關鍵的是，園長這個群體，大多都是60-70後，“他們對保險、P2P、資產證券化這些金融手段的接受度很低，因此教育用戶的成本極高”。
“消費金融市場，比想象中要大得多。”劉藝說，任何能產生消費需求的場景，都不可小覷。
儘管現在市場玩家眾多，監管也在圍追堵截，但，新的場景和需求，還在不斷地被挖掘。
上帝關上一道門，必將打開一扇窗。
消費金融的發展進程，就如不可逆的歷史列車，只會轟隆向前，勢不可擋……
(應受訪者的要求，文中部分人名為化名)
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