婚姻是需要慎重決定的大事
楊瀾曾在採訪比爾蓋茨時，問道：“你一生中最聰明的決定，是創建微軟，還是大舉慈善？”
比爾蓋茨堅定且不假思索的答道：“都不是，是找到合適的人結婚。”，巴菲特也說過類似的話：“婚姻是一生最大的投資。”
據媒體報道，在法律檢索平臺“無訟”上搜索“世紀佳緣”，共有法院判決1329起，其中刑事559起，民事872起，涉及有期徒刑的446起。這也說明沒有經過長期相處瞭解，僅憑婚戀網站信息和幾次見面就決定的婚姻是草率的（案件中二人3月份結識，6月領證）。
特別是高淨值人群，如果雙方涉及的財產較大，最好籤署《婚前財產協議》和《婚後財產約定》，因為法律在判決財產歸屬權的時候，優先支持共同協議的財產，沒有協議的才會以法律為準。
但無論是《婚前財產協議》還是《婚後財產約定》，在中國很難實現，只因三個字：傷感情。婚前就簽署財產怎麼分，這是絕大多數人無法接受的。那麼就需要利用一些其他方式進行財富保護，比如人壽保險。
婚姻財產的核心判斷標準是：婚前的是個人的，婚後的是共同的；分割時先劃分出個人財產，歸個人所有，共同財產平均分割，隱匿、轉移婚內財產少分或者不分。
以年金保險為例：在孩子婚前，父母給孩子投保一份大額年金保險，父母作為投保人（交保費的人），孩子作為被保險人（享受保險金領取的人），身故受益人（被保險人意外/疾病身故，領取身故保險金的人）是父母，由於合同簽訂是在婚前，且出資人是父母，自然屬於孩子的婚前個人財產。
特別是保單不會造成婚內財產混同，因為孩子配偶的錢是無法存進保單賬戶的，這份保單會保護孩子的財產不被分割。如果婚前給孩子一張大額儲蓄卡，一旦這張銀行卡存入婚後財產，比如工資（下方註釋可瞭解個人和共同財產的明細），這張卡就形成財產混同，哪一部分是誰的就說不明白了。
注1：婚內共同財產都有什麼？
《婚姻法》第十七條：夫妻在婚姻關係存續期間所得的下列財產，歸夫妻共同所有：
(一)工資、獎金;
(二)生產、經營的收益;
(三)知識產權的收益;
(四)繼承或贈與所得的財產，但本法第十八條第三項規定的除外;
(五)其他應當歸共同所有的財產。
注2：個人財產都有什麼？
《婚姻法》第十八條：有下列情形之一的，為夫妻一方的財產：
(一)一方的婚前財產;
(二)一方因身體受到傷害獲得的醫療費、殘疾人生活補助費等費用;
(三)遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產;
(四)一方專用的生活用品;
(五)其他應當歸一方的財產。
還有一點值得關注，就是被保險人因意外或者疾病身故，這份保單的身故保險金是歸屬受益人的，如果沒有指定受益人，那麼身故保險金就會視為遺產，按照法定繼承進行公平分割，配偶、子女和父母均有權分到錢，而指定受益人為父母，這筆錢就會回到企業家的家族中。
因此企業家給下一代現金資產，優先選擇大額年金保險，並設計好投保人、被保險人及受益人。
個人財產與企業財產隔離
WePhone案件中的死者因被索要1000萬的天價精神損失費而在遺書中表示“我資金鍊已經斷裂，實在很絕望。”這從另一個角度看來，他經常使用個人財產補充企業財產，兩種財產混同的概率較大，其實這本身就是一種風險，即使不是女方勒索，企業如果出現任何問題，導致資不抵債，也會追究他的償債連帶責任，因為沒有做好企業財產和個人財產的隔離，保護好自己的財富。
我們都知道，只要做好財富隔離，自己的財富不與企業財富產生交集，有限責任公司、股份有限公司即使負債倒閉清算，自己的個人財產也是不會被強制償債的，而合夥企業、個人獨資公司（且不能證明個人財產和企業財產獨立）責任無限，法院會追究無限連帶責任，這是一個巨大的風險，所以高淨值的企業家群體必須做好財富的提前規劃、隔離。
隔離要點核心是：
1、避免企業出資購置個人財產（住房、私人汽車等）。
2、避免個人賬戶與企業賬戶混同或資金來往頻繁、密切。
最好還能利用橋面設計保單，使得個人財產得到最強有力的保障：
1、保險單避免出現企業家本人，特別是不要成為投保人：因為有些法官的觀點是保單的現金價值是投保人的資產，法院可以強制執行投保人退保，用現金價值償債。
2、保單一定出現第三人：因為有些法官的觀點是被保險人和受益人有一方是第三方，不應該強制執行，法院強制執行的原則是不侵犯第三人的利益。
因此保單的最佳設置是：
投保人：債務人的父母；
被保險人：債務人的子女/父母/配偶；
受益人：債務人的子女/父母
特別提示：任何的惡意避債都是無法獲得法院支持的，債務隔離必須在債務發生前規劃。
l財產傳承與繼承的問題
遺囑是繼承或者傳承時優先想到的方式，但這也很難被普及，也是因為三個字：不吉利。
這不是最根本的劣勢，因為僅持有法律效力最高的公證遺囑，是不能處理遺產的，要在繼承遺產前，去當地公證處做一個繼承權公證。
公證處會提供一份繼承權公證書，要在全部遺囑繼承人和法定繼承人約叫到一起，宣讀公證遺囑，徵求所有人同意後，親筆簽名後才可以按公證遺囑執行遺產繼承。
特別提示：如果有任何一方不同意，就無法繼承，或私下約定，或司法訴訟（訟訴期間，所有遺產將被凍結）。
人壽保險指定身故受益人就不會有這方面的擔憂，《保險法》第四十二條是這樣規定的：
被保險人死亡後，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：
(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的;
(二)受益人先於被保險人死亡，沒有其他受益人的;
(三)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。
也就是說如果身故時，受益人仍然生存，並且擁有受益權，那麼這筆身故保險金就不視為遺產，直接由受益人領取，這就給傳承帶來了巨大的方便和安全，更不會出現因為無法完成“繼承權公證”而無法拿到遺產的窘境。
因此大額壽險指定受益人是傳承的優勢工具，有此類需求的企業家是必須瞭解並且配置的，特別是遺產是優先償債的，身故保險金如果指定了受益人，就不視為遺產，就可以不優先償債，這是一個更重要的保障點，但為了避免“惡意避債”，應提前規劃避債保單，在沒有財務/債務風險時規劃購買保單。
除了婚姻財產保障、債務隔離，還有很多需要提前規劃的事，比如健康風險規避、人身意外緊急預案、稅務規劃、未成年人財富監護等等，所以高淨值人群需要多學習、多諮詢，這樣才能保障自己及家族的財富。
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