曾經的二手車金融領域，模式不斷創新，被認為是暴利行業。
最高時期的利潤，高達40%。
但目前，幾乎所有的模式均折戟，都面臨著模式同質化嚴重、競爭無序、運營成本高、利潤低等問題。
行業從業者在不停地追問，巨大的二手車市場，到底機會何在？
“2018年，整個二手車金融行業只有一個字，熬。”多位汽車金融的CEO都下了此判斷。
01、艱難求生
“二手車金融領域，到底還有哪些機會？”多位二手車金融的從業者，最近都在苦苦尋找答案。
這是因為，幾乎所有的二手車金融模式，都發展受阻。
先來看車抵貸。
據網貸之家不完全統計，截至2018年4月初，涉及車貸業務的P2P平臺，在運營的只剩859家。
51%的P2P車貸平臺倒閉。
整個車抵貸行業都在洗牌。
先是監管出臺，限制利率，後又收緊了催收，一些暴力催收公司人員，甚至直接被公安部門帶走。
行業風聲鶴唳。
“業務量直接減半，確實難做，一面要儘量盈利，一面要合規，同時還要和大平臺爭資源和市場。腹背受敵。”一從業者稱。
再來看C2C模式，例如人人車、瓜子、優信等二手車平臺。
數年前，這些二手車平臺的廣告，幾乎佔據了所有的黃金時段和黃金地段。
而從去年開始，這些平臺不論是融資還是聲量，都全面收縮。
“C2C這個模式，不論是國內還是國外，驗證結果都是很難走通。”某汽車金融CEO成鑫稱。
這其中的核心，就是“信任”問題很難解決。
“以前車商賣的二手車，都很難保證車是否存在問題，更何況C2C？”成鑫稱，不少用戶都稱自己在這些平臺上買到了泡水車，一度引發了信任危機。
況且，二手車過戶手續複雜，一旦出售過戶後，發現問題將很難退換。
“行業的共識是，C2C進入瓶頸期，很難突圍。”成鑫稱。
而二手車分期、回租等模式，都同樣面臨信用危機的問題。
在今年，這些模式的逾期率也在批量爆發，很多小平臺倒閉。
不可否認的是，幾乎所有的二手車金融模式，都遇到了嚴峻問題，這片曾經無比火熱的市場，到底遭遇了什麼？
02、存在問題
從2015年崛起至今，二手車金融利潤曾經歷過超過40%的暴利期，線上線下業務齊頭並進。
如今跌到冰點，部分企業利潤不足4%，部分公司業務員收入從月入幾萬，到如今不足萬元。
曾經的暴利市場，為何如今叫苦不迭，一片傷亡？
毋庸置疑，二手車金融市場空間是巨大的。
從2005年崛起至今，整個二手車市場的發展勢頭，幾乎超過了新車金融。
但滲透率卻始終不高。
據媒體數據，美國2017年二手車金融滲透率為53.3%。據艾瑞諮詢發佈的數據顯示，當前中國二手車金融滲透率不足5%。
差距10倍之大。
“這是企業和個人無法改變的客觀因素，市場成熟需要時間。”資深從業者章成稱。
另一方面，去年進場玩家太多，行業一度陷入搶客大戰之中。
比如C2C二手車平臺，目前獲客成本在500到1000。
而二手車金融的綜合利率12%左右，運營成本就需要抽取3個點，人力成本還要抽取2個點。
加上資金成本，利潤所剩無幾，盈利困難。
此外，還有一個客觀原因，就是行業內還沒有統一的質檢標準。
對二手車的估價、定價都比較困難。
而讓二手車金融全面收縮最核心的原因，其實還是監管。
“以前大家設定的利率，很多都超過了36%。”成鑫透露，通過暴力催收來獲利，也成為行業潛規則。
但去年開始，監管收緊，要求嚴格控制利率，並且，放款方需要是持牌機構。
這一下就洗走了一大半的玩家。
2018年，金融行業監管還將持續收緊，行業如同戴上了緊箍咒，將徹底進入寒冬期。
03、出路
行業有何出路？市場如此大，滲透率如此低，這明明是一塊很大的蛋糕，難道就是眼睜睜看著，無法吃到？
2017年是牛市，2C模式批量爆發，大家都迅速崛起。
但2018年，在監管和各方壓力之下，已進入熊市。
當一個市場進入熊市和寒冬之中，熬，成為了唯一的關鍵詞。
2B永遠是熬過冬季最直接的方式。
目前，整個金融科技的總潮流，就是去金融化，轉型2B。
二手車領域同樣如此。
很多車貸平臺，開始變成資金方的觸角，幫助他們獲客和風控。
“技術、產品和風控，這就是金融科技該有的定位。”成鑫稱。
除了資金層面的模式，還有商業上的模式，值得關注。
以C2C的二手車電商平臺為例。
現在有不少平臺，開始放棄C2C，而採取B2C。
比如，從二手車商手中，拿到二手車，再銷售給用戶。
這個模式，不是同樣存在信任危機嗎？
“B端會有一個特徵，就是高頻次、高客單價，而且穩定。”成鑫稱。
比如一個用戶在平臺上賣了一輛二手車，他可能這輩子就不會再賣了。
但B端，卻需要維持一個長久的生意，因此欺詐的可能性會降低很多。
此外，和B端的合作，也有了不少創新的玩法。
“全國有50萬-80萬專門做車的車商，他們以前都是四處尋找車源，再銷售給客戶。”成鑫說，現在出現了一些平臺，開始專門幫車商找車。
這其中有很多有趣的方式，比如，他們幫助4S店，推出了“以舊換新”的業務，客戶用他們手裡的舊車，貸少量的錢，就可以換一輛新車。
這個類似手機“以舊換新”的模式，也正在車貸領域興起。
這些平臺可以操作兩份生意：給客戶貸款，用舊車換新車。
拿著客戶的舊車，再銷售給專業的二手車商。
而針對這50萬到80萬的車商生意，市場也非常之大。
其實現在專注B端的平臺已有不少，比如車置寶、賣好車、車300、車易拍、車行168等。
熬過寒冬的第二種方式，就是建立生態。
不少汽車金融的巨頭，正在建立生態，並開始批量收購公司。
目的很明確，就是建立整條產業鏈。
多位從業者認可這個邏輯：二手車行業要圍繞渠道、金融服務、交易平臺、汽車後市場服務來打造生態。
比如說，最近大搜車的動作頻頻，正在構建從檢測、拍賣到營銷、物流等的二手車生態系統。
不久前，大搜車100%併購了車易拍，試圖為二手車車源提供供應鏈業務。
此外，針對這個行業的輔助工具和輔助生態，也是一個突圍方向。
比如估價、檢測機構、徵信等等。
如果想象力再大一點，還可以切入汽車金融周邊延伸的領域。
比如車位分期和車位貸。
在一線城市，一個車位的價格不菲。
以北京為例，五環和五環以外的車位均價，是15萬到20萬。城市核心區的高端車位，價格是40到60萬元；而一些別墅和頂級小區，車位價格更是高達百萬。
車位作為一種和消費場景結合的新模式，已經被部分企業看中，但目前還沒有平臺正式地做。
在一些南方城市，車位貸開始興起。可以將車位抵押，貸出車位價格的七八成貸款。比如一個車位20萬，最高可以貸款16萬。
除此之外，車位作為大頭支出的一部分，同樣可以做“車位分期”。
操作邏輯和分期買一款手機沒區別，支付一定利息，分12期或者更多期還款。
由此可見，行業並非沒有一絲曙光。
最近，一個巨大的利好是，國家正在推動全面取消二手車限遷政策的落地。
早在2002年，全國各個城市開始出臺政策，限制外地車遷入本地，這嚴重阻礙了二手車的流通。
如果一旦放開，二手車就不會圈定在一畝三分地中，可能進一步激活整個市場。
預計到2020年中國二手車銷量將超過新車，二手車金融或將迎來新一輪爆發式發展。
但前提是，要活下來。
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