從去年底至今，整個P2P車貸都在經歷大洗牌。進入2018年，P2P車貸月度交易規模環比有所下滑，但整個市場在向頭部公司集中。
“現在從我們瞭解的情況看，的確很多公司在關門，業務向頭部公司逐漸集中”，P2P車貸平臺人人聚財CEO許建文稱，任何一個行業都有一個從藍海到紅海，再從紅海到少數寡頭勝出的過程，P2P車貸的洗牌是行業競爭的必然結果。
車貸包括車輛抵押貸款、質押貸款、車輛消費貸款、車輛融資租賃、車商貸業務等多種類型。從風控角度來看，P2P車貸平臺的業務模式主要是車輛抵/質押貸款；2017年，抵押/質押型車貸交易額達2093億元，約佔84.5%。
網貸之家研究中心的數據顯示，截至2017年底，P2P網貸行業涉及車貸業務的平臺數量有945家；而到了2018年4月底，這個數量驟降至332家，降幅在65%左右。
P2P車貸平臺消失背後發生了什麼？
5月份，運營了4年多、以車抵貸為主營業務的P2P平臺沃時貸宣佈“停止線上運營”。在停止運營的公告上，沃時貸把清算的原因歸結為逾期和壞賬率增加、交易額減少、線下收益減少以及因為備案延遲而導致的運營成本無法預估；沃時貸認為，平臺之所以出現以上三種情況，主要是因為監管政策，其中包括不準暴力催收和借款利息不得超過24%。
在業內人士看來，沃時貸的清算是P2P車貸平臺在行業洗牌過程中被洗出局的一個縮影，監管只是出局的客觀原因，主要還是因為行業競爭加劇，平臺此前為了獲客，降低借款門檻，“輕貸前重貸後”，導致平臺逾期和壞賬率不斷攀升，最後活下去，不得不清算。
上述業內指出，為了獲得生存空間，一些車貸平臺開始打價格戰和放鬆風控，一些平臺為了吸引投資用戶，給出更高的年化利率，從資產端來說，一些平臺放寬了貸款標準，導致平臺的利潤空間大幅下滑，壞賬率迅速拉昇。
這種放鬆風控的做法在業內稱為”輕貸前重貸後”，即貸前放鬆客戶要求，貸後嚴重依賴暴力催收才可能把錢催回來。
甚至一些P2P平臺出現了“只看車不看人”的情況，導致一些二押車，三押車流入市場。車貸領域的“二押”，“三押”是指將已作為抵押物的車輛，第二次甚至第三次作為抵押物進行抵押，從而獲取貸款的行為。
“有一些區域的P2P車貸公司做這個事情（二押、三押），其實是對他們的貸後能力的自信。二押、三押其實只是作為他們放貸業務的一個借款標的來進行呈現，而不是本質的風控，最終他們實際的風控手段還是貸後的催收手段。”險峰長青的投資人李哲說
各地爆發的重複抵押導致的惡性搶車事件，以及貸後的暴力催收行為逐步引發監管的關注。
今年初，全國範圍內開展的掃黑除惡專項行動，也對車貸平臺催收起到了規範作用，地方經偵部門針對借貸領域把套路貸、校園貸、車輛重複抵押貸款、暴力催收等當成了打擊重點。今年3月和5月，中國互聯網金融協會和銀保監會等四部委分別發佈相關政策，嚴禁暴力催收。
除了暴力催收，監管給P2P車貸的另一重拳是——嚴禁民間借款利息超過24%。以沃時貸為例，其提供給投資人的收益率普遍維持在12%-17%，高於行業9.1%的水平。在資產端利息上限24%的情況下，資金端年化利率同樣高位運行的話，平臺的利潤空間自然就被壓縮。
在強監管和激烈的競爭下，業內人士認為，整個車貸行業有兩個重要的風險：除了抵押車可能是二抵，三抵產生的逾期和壞賬之外，車輛評估也是一大風險。
“目前，整個行業從業人員的整體道德水平不高，並不像其他金融行業有從業資格認證。”許文建說， 就風險管控上來說，道德風險是四大風險之一。“能生存下來的企業，還需要預防其他三大風險：欺詐風險、信用風險和操作風險。只有管控好這四大風險，平臺才能在激烈的市場環境中存活。”（全天候科技）
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