最重要的第一個忠告，也是後面忠告的基礎：什麼是保險？
保險是你花錢買的一份具有法律效力的「合同」，所以它是「消費」。
重點已經標出：保險的本質是花錢消費，買合同保障。
由此，我們引出買保險的原則：保險是消費買保障，不是投資。
讓保險歸保險，讓投資歸投資。只要你買保險的目標是為了保障，請按照這條原則買。
基於上面的原則，不建議購買 儲蓄型/分紅型/返還型 保險。因為這些都帶有投資的成分。
而我們想買的是保險。保險是一種消費，我們得把錢花在刀刃上。
舉個例子：
很多人喜歡買返還型重疾險，比如20年繳費，可以在66歲、77歲返還所有已繳保費。
這種返還型重疾，每年的保費都會比「消費型重疾」貴幾千塊。到期返還給你的保費，其實就是每年多出來的幾千塊在幾十年後的自然增值。
根本沒佔到便宜，還佔用了每年的保險預算。
所以，我們只買消費型保險。
仍然基於第一條忠告，保險的本質是合同，具有法律效力。
即使保險公司破產了，合同還是生效的，有保險會兜底，有接手的其他保險公司兜底。沒有公司會排斥保單，因為保單每年都會產生保費。
這是一個嚴格監管的行業，有多種救助措施，破產也需要保險會同意，實在不必擔心。
自然地，保險公司有大有小。但大公司有品牌溢價，很多大公司的保險性價比並不高。
但大公司理賠更容易啊，可能你會這麼想。
又錯了！再次回到保險的本質，是合同，具有法律效力。
賠不賠，保險公司決定不了，全部以合同為準。能不能賠，怎麼賠，合同都有明確條款。
保險公司只會看你是否符合理賠標準。這個所謂的標準，跟合同條款、醫學法律指引有關。
保費怎麼繳更合適呢？
我選擇了康樂一生C這款重疾險，以自己為例，做了一次保費測算：
從這張表，可以清晰地看到，每種繳費年限對應的保費。
我覺得最優解是毋庸置疑的，選擇30年繳費。這事兒和還房貸非常像，30年等額本息就是最佳選擇。
原因很簡單：
選擇最長繳費年限，槓桿最高，每年的保費壓力最小。選擇30年比20年要節省955元，我完全可以用這筆錢把醫療和意外險也配了。
確實，在總保費是航，30年繳費比5年繳費多出了2萬多元。但別忘了M2，別忘了錢的時間價值。
常用保險可以分為4類，再看一張圖：
按順序解釋一下：
1 定期壽險：主要是給家庭支柱買，受益人是家人。強烈建議拖家帶口，有房貸在身的人配置。
如下圖，我做了三個定期壽險的配置方案。
每個方案後面都有備選的10年保障期，因人而異。一般來說，“保30年”或“保至60歲”即可。
具體保額，也可以粗略地劃分：
方案1：二三線城市；
方案2：省會城市、背有房貸等；
方案3：北上廣深生活成本高；
2 重疾險，每個人都該最重點配置的險種。配置方案如下圖：
前兩天的文章剛寫過：買重疾就是買保額。年輕人儘量選擇「多次賠付型」。
30萬以上算高保額，30萬以下算低保額。
長期重疾險最大的好處是，確診即賠付，錢愛怎麼花怎麼花。而且沒有斷保的風險，每年保費一致。
4 意外險，非常便宜，主要是保障因意外產生的身故和傷殘。
我理解，意外+醫療能提供最基礎的保障。只要條件允許，一定把長期重疾險買了。定期壽可以根據自己情況和需求來。
最後我們從年齡維度給出一些配置建議：
重疾險我寫了建議保額，供參考
空著的格子，沒有特別需要注意的
“/”代表不用配置
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