塵土飛揚187380584

房貸有幾個特點：

1）安全性高；

2）資金量大；

3）週期長；

4）受利率影響較大；

而房貸業務是銀行的重要業務之一，如交通銀行，個人金融業務佔比33.7%左右。

而支付寶在開展房貸業務方面並不會比銀行有優勢：

因為銀行存款的成本比較低，而支付寶的資金來源成本是比較高的，對於大額的房貸業務來說，利率決定了生死。

另外，監管機構也對支付寶開展房貸業務有所限制，畢竟房貸是事關民生的重要內容，國家要實時的把這些控制在手中。

雖然說，支付寶去年的存款餘額超過了1.5萬億，但是交通銀行2017年光利息支出就達到了4.93萬億，支付寶有這個資金實力麼？

當然，支付寶也可以謹慎的進行房貸業務，只要控制總體業務規模，也就能夠控制現金流，但是房貸業務的時間週期太長了，很容易形成資金風險。

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首先，我們先來了解一下房貸是什麼。

房貸

房貸的形式目前有銀行貸款、公積金貸款、或以上兩種的組合形式的貸款。現在的貸款年限一般一手房是30年，二手房是20年，五年以上各項貸款基準利率為4.9%，個人住房公積金貸款五年以上為3.25%。根據2018年最新消息，2018年4月全國首套房貸款平均利率為5.56%。

再來看支付寶，作為國內領先的第三方支付平臺，產品服務推出也越來越多，例如餘額寶、餘利寶等理財產品，螞蟻花唄、借唄等分期、小額借貸產品。小額借貸與房貸最大的區別就是小額借貸不需要擔保，完全是憑自己的信用度取得貸款的。比如目前使用人數最多的螞蟻花唄、借唄，當芝麻信用分到達一定數值時就有資格開通，數值高的可借貸金額也相應提高，一般開通金額在800~20000元左右，根據信用度來決定貸款金額，貸款的期限也在2年以內；招聯好期貸，當芝麻信用分達到550以上，18-50歲之間，就可以申請開通。個人的最高貸款額度可以達到20萬，最長借款期限有36月，還款當月按天數計算利息。

那麼很明顯地，我們可以發現，支付寶基本是以小額借貸為主

那麼如果支付寶推出了房貸呢？

就目前來看，按照當前的政策，銀行商業貸款總額為房價的70%。如果是公積金貸款的話，一個人貸款最高額度是50萬元，兩人最高是80萬元。按目前房市行情來看，大多數人會貸款50~200萬左右，第一點就明顯

第二點，支付寶如果實行房貸，利息會非常高。而根據2018年最新消息，2018年4月全國首套房貸款平均利率為5.56%。

我們就以螞蟻借唄最高額度30萬和銀行商業貸款30萬相比較為例。如果要向螞蟻借唄貸款30萬，那麼首先，你的芝麻信用分必須很高，才符合申請條件，具體是多少目前支付寶也未給出相應的標準。假設符合標準，我們來看一下螞蟻借唄的利率，每個人的利率會有所不同，目前大部分用戶日息0.0004。利息=貸款總額×日利率×貸款天數。

那麼，30萬元螞蟻借唄貸款1天的利息=300000*0.0004*1═120元，

螞蟻借唄還款的方式是等額本金還款法，等額本金還款法是每月還的本金是一樣的，但是利息是慢慢減少的；

1.每月月供額＝(貸款本金÷還款月數)＋(貸款本金－已歸還本金累計額)×月利率供額；2.每月應歸還本金＝貸款本金÷還款月數；3.月利率＝日利率×52；

由於近期監管嚴格，螞蟻借唄取消了12/24期還貸，目前只有6個月。

那麼下面分成6個月和12個月的例子。

（1）貸款30萬，日利率為0.04%，還款期限為12個月。那麼，

月利率＝0.04%×30＝1.2% 本息=本金+利息

每月應歸還本金＝300000÷12═25000

第一個月月供額＝25000＋300000x0.012═28600

第二個月月供額＝25000＋(300000－25000）x0.012═28300

最終還款總額為343200元，總利息為43200元，年利率為14.4%。

（2）貸款30萬，日利率為0.04%，還款期限為6個月，那麼，

每月應歸還本金=300000÷6=50000

第一個月供額＝50000＋300000x0.012═53600

第二個月月共額=50000＋250000x0.012=53000

最終還款總額為312600元，總利息為12600元，年利率為14.4%。

接下來再

假設貸款總額30萬元，按揭期數為1年（12期），貸款利率為基準利率上限5.66%，等額本金還款方式。

那麼，第一個月還款金額為26415(元)

第二個月還款金額為26297.08(元)

··························

那麼貸款30萬元一年，已經按照基準利率上限來算了，總還款金額為309197.5元，總利息為9197.5元。

與支付寶相比，同樣貸款一年，

在支付寶貸款總利息為43200元，在銀行貸款總利息9197.5元，

如果是你，你會怎麼選擇呢？相信只要不是傻子都會選擇銀行貸款或者公積金貸款。除此以外，由於以上是舉例子所假設的金額，假設如果房貸數額較大，以芝麻信用分為擔保的支付寶所承擔的風險不是一般的大，從支付寶的角度來看，

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　　如支付寶一年定期利息為2%，你會把錢放進支付寶嗎？如不會，那麼答案就在這裡了。

　　房貸基準4.9%，可以上浮10%也就不到5.4%，而支付寶提供的貸款有借唄或網商貸，其日利息一般在0.03%-0.05%之間，那麼年利息則在10.95%-18.25%，是要遠遠高於上浮後的5.4%房貸利率的。

　　而房貸一貸就是幾十萬幾百萬，支付寶那麼高的利息一般工薪族是連利息都還不上的，所以用信用貸款利率作房貸利率是不可能的。

　　那麼支付寶也可以提供房屋抵押貸款啊！像銀行一樣，把利息拉低下來，畢竟房屋抵押風險較低。但問題是支付寶有那麼多錢嗎？沒錢那則需要集資，先不說支付寶滿不滿足房貸集資條件，要你把錢放進支付寶然後給你2%的利息你願意嗎？那麼你可能會說，我放在餘額寶裡還比較安全，賺的還要多。

　　那問題就解決了，支付寶根本弄不出那麼多錢來。

　　金融機構按照IMF的統計分類，可以分為兩種：一種是存款類金融機構，另外一種則為非存款類金融機構。支付寶屬於後者，不能吸收存款，那麼他只能通過金融資產管理拿到投資者的錢，那麼其所付利率是要高出存款類金融機構許多的。

　　銀行屬於存款類金融機構，活期基準利率0.35%，一年定期基準利率1.5%，其房貸貸款出去4.9%還是有一定的盈利空間的。

　　所以，銀行可以提供房貸，而支付寶不能提供房貸，即使提供了也沒人貸，利息太高了。

三人聚眾

支付寶為什麼不和銀行一樣提供房貸，最主要是因為利潤太低。

我看有人說支付寶沒有權限辦理房貸，這個要嚴格單指支付寶那是沒錯，畢竟支付寶屬於第三方支付機構，無吸收存款及發放貸款的權限；但一般來講，我們說支付寶都是指馬雲的阿里巴巴體系,阿里巴巴體系中的螞蟻金服目前持有七大金融牌照：銀行、證券、保險、基金、信託、P2P及股權眾籌。其中銀行細分行類中有網商銀行，網商銀行系銀行會批准設定的商業銀行，其具有吸收存款及發放貸款的權限，故而如果馬雲要做房貸，分分鐘鐘的事情。

支付寶為什麼不和銀行一樣提供房貸

不做房貸，主要有三方面的因素：

一是資金規模的限制

網上暫時找不到網商銀行2017年的年報，但從2016年年報我們可以看出截止2016年年末網商銀行總負債573億元，其中存款僅232+180=412億元。

我們暫且以1個樓盤1500套房子計算，以每套平均200萬元計算，總價值為1500*200=30億元，以70%的貸款計算，需要21億元，網商銀行2016年年末的全部存款如果只放房貸，大概可以做：412/21=19.6，不到20個樓盤，就一個城市都佈局不了。

有人會說為什麼不把餘額寶的錢拿來放貸？因為這個是違規的，餘額寶屬於貨幣基金，其並無放貸的權利，如果把餘額寶的資金用來放貸，這最少是個挪用資金罪了。

另外房貸很多面籤及相關資料的提供都需要實地核查辦理，但網商銀行目前並無實體網點，總不能讓客戶全部跑到杭州去辦理吧。

二是利潤低

目前我國房貸的五年期及以上的基準利率為4.9%，商業銀行當前普遍實行基準上浮10%，即5.39%的房貸利率。以網商銀行目前的儲蓄品種定活寶為例，利率為3.8%，兩者之間的利率差為1.59%。放房貸，網商銀行大致可以賺取1.59個利差的點。但是同業存款（2016年末同業存款佔其負債31%），利率估計不止3.8%，因此其利潤更低，再考慮運營成本，說不定發放房貸，網商銀行還會虧損。

再來看看網商銀行目前的主營貸款品種網商貸、旺農貸、信任付，日利率普遍在萬分之3到萬分之5，即年利率為10.95%-18.25%，這個利率遠遠高於房貸的利率，賺取的利潤是房貸的幾倍十幾倍，因此為何要去做房貸呢？

有人或許會說那網商銀行也可以把房貸利率提高到10%以上啊，那我想問你，這時候傳統銀行的房貸利率5.39%，網商銀行10%以上，你會為了支持你馬哥，而選擇網商銀行嗎？如果會，那證明你很偉大。

至於說房貸的利率為何這麼低？這是因為我國主要的大行均為央企、國企，肩負著保障民生和維護社會穩定的功能，國家對這塊也嚴格監管，所以房貸利率才會比較低。

三是網商的定位

馬雲說過：“我們希望能夠做一家專注服務小微企業的銀行”，故而網商銀行成立的主要目的就是服務小微企業，目前網商銀行主要做小微企業貸款、三農貸款及個人借貸三部分，等將來哪一天網商銀行成為巨無霸時，或許可能開拓房貸業務吧。

總結

鯉行者

隨著網絡支付的發展，各種網絡信貸如雨後春筍出現。

但是，無論是小的信貸還是支付寶，都沒有房貸這一選項，而原因，還是無利可圖。

第一：房貸週期長

通常會用到貸款，是因為超出了支付能力。而網絡信貸的分期，最多也就是24，36期。也就是兩到三年，而房貸動輒二三十年，支付寶無法承受這麼長週期的資金積壓。

第二：通貨膨脹，貨幣貶值。

支付寶畢竟是以盈利為目的企業。講一個小故事吧。

1989年一個人當時以天價1500一平在上海買了一套房，一個月工資才80元。但是每個月要還60元的“鉅款”。貸款30年。到2019年還清。現在還在還著每個月60元的“鉅款。”說明了什麼？？？

第三：資金儲備

這其實也和房貸週期長有關，支付寶等信貸資金流，玩的是把“別人”的錢借給“貸款人”。基於支付寶的用戶基數，支持需要貸款的人三到五年不成，但是一旦真的開放了房貸，只需要一少部分支付寶用戶選擇，支付寶的貯備資金就不夠用，就會造成資金鍊斷流，引發不可估計的後果。

其實說到底，支付寶不提供房貸，主要原因是無利可圖。

扒電競

原因有二：

（1）支付寶不具備投放房貸資質

（2）支付寶做房貸穩虧

資金就像商品，有進價、售價。

論金融機構資金成本，工農中建交五大行+郵儲最低，他們吸收著社會上大量低成本資金，比如活期儲蓄存款，利差產生利潤，這些銀行投放出去的貸款利率就可以足夠低、足夠有競爭力，我們假設支付寶可以客戶吸收資金再投放，他的資金成本一定很高，至少要有餘額寶4%那麼高，這種利率再加上撥備、各種其他成本之後、投放的房貸利率可能接近10%，這是常人難以承受的。但如果按照銀行利率放房貸、支付寶會虧錢。

總而言之，支付寶不能做房貸源於兩點原因：

（1）不具備房貸發放資質；

（2）資金成本高導致無法投放低息貸款。

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放牛王二娃

首先政治上，國家對房產和房貸是嚴格控制，民間借貸資本是不允許進入樓市，否則房地產市場將更加失控；其次經濟上，銀行的房貸基準利率才4.9%，而支付寶借唄的利率是萬3（摺合成年利率是10%以上），已經是銀行房貸的2倍，假設房貸50萬若使用支付寶借貸會比銀行高出20萬的利息，

支付寶的餘額寶確實在普及全民理財上做出了巨大貢獻，但有一說一，支付寶畢竟是私人商業公司，它的本質是追逐利益的；而國有銀行則肩負著保障民生和維護社會穩定的功能，國家對這塊也嚴格監管，所以才會有比市面上借貸利率較低的房貸業務，在樓市低迷期銀行的公積金貸款利率才3%，比餘額寶的利率還低。

當然，銀行也並非沒有盈利，目前銀行一年的存款的基準利率才1.75%，房貸是4.9%（不少城市已經提出將上浮10%，大概5.4%），這裡面也有很大的利率差；關鍵一點，房貸都是優質貸款，壞賬率非常低，即便壞賬了也還有房子抵押。但同時，房貸一般週期較長，20-30年，銀行有國家兜底可以等，而支付寶是不敢承擔這麼長的時間風險。

所以，支付寶如今不可能以後也不會有房貸這一功能。

榕城三少

感謝題主的問題。我也一直再思考這個問題，如果支付寶也開放房貸，就省去了中間一些繁雜的手續，直接像借唄一樣多好，但是我認為是實現不了的，我的分析原因是

1. 資產數量，你一個支付寶阿里巴巴螞蟻金服才多少市值，也就5000個億加上螞蟻金服沒有上市去估算，這點錢別說的搬動整個市場，連一個新一線城市樓盤都不夠，怎麼玩，換句話說，你失敗了，連賠人家的都不夠。
2. 權限等級，說破大天阿里巴巴也只不過是一個民營企業，憑什麼去和銀行比，如果國家的什麼條件都放開國家不就失去了平衡，錢都在你一個公司國家會放心了，是根本都不給你機會。
3. 程序結構，
   這麼大的市場，銀行摸索了多少年，付出了多少代價才換來了，有哪些流程，利弊，合理性，理論數據和實際數據，阿里巴巴經得起折騰嗎，再換句話說銀行種的樹，為什麼讓別人來摘果呢？
   

貼片JJ

很榮幸回答你的問題。

和眾多小額貸款公司一樣，支付寶提供的也是短期的貸款。

因為銀行的房貸利率相比短期貸款來說，利率實在是太低了。

所以很多銀行現在都不願意放房貸了，因為房貸相比小額短貸太便宜了。。。

即使支付寶想提供房貸，但是政策也是不允許的。

也就是說支付寶和其他小額貸款公司都不具備為房子提供貸款的資格。

布瓜的世界

各銀行是代管著一些企業，項目或部門的資金，特別是帶地名的更是號稱“小金庫”，你看公司，項目花多少，在銀行也就換個賬，左手轉右手罷了，而支付寶除了融資的錢就是大家存進去，還要和大量銀行，商家關聯，流動性太大，房貸又是幾十萬起步，又如何穩定下來？舉例說，如果開發商和貸款不在同一家銀行，貸款就要吐錢給開發商的銀行咯。開發商不會把錢放支付寶吧，辦各類證就夠你累了不是？😂

關鍵字: 房貸 財經 科技