最近，網紅“百萬醫療”的日子還真不好過。
先是銀保監的19號文出臺，被眾人指指點點，品頭論足。
一波未平，就在幾天前，眾多“網紅險”中的頭牌——“平安e 生保”，因為拒賠了一例血友病，被眾多網友怒懟。
01
被廣泛關注就算了，網友還不罷休，直接投訴，並且列出了五大質疑，有理有據。
到底誰對誰錯？小司來和大家掰扯掰扯。
一對父母，在孩子剛剛出生的時候，就為小朋友買了“平安e生”醫療險，保額600萬，保險觀念很好。
但是很不幸，孩子還沒到1歲，就被確診為血友病。
父母當然著急，也好幾次給平安保險打電話問理賠的事兒。
答覆都是：血友病屬於遺傳性疾病，除外責任不能理賠。
網友中總是不缺認真的牛人，他們在研究了這個產品的條款和國家政策之後，認為平安保險的這次拒賠不合理，提出了五大質疑。
02
第一，不公平。
孩子一出生就買了保險，之後才查出血友病，雖然是遺傳病，但是孩子父母及親人，都沒有血友病病史。
所以血友病，對這個家庭，完全是無法預知的不可確定風險。
而且他們也遵循了最大誠信原則，投保行為沒有任何問題，那麼為什麼癌症600萬能賠，血友病只需要花30萬就不賠？
第二，縮小保險責任。
條款把血友病列為遺傳性疾病，免責不賠。
而對投保人來講，買了保險，風險還是沒轉移。因為你不知道將來的疾病是否屬於遺傳性疾病，這個是不確定的；
某個疾病也許現在不屬於遺傳性疾病，但是隨著醫學、基因科技的發展，它很有可能未來被認定為遺傳性疾病。
比方說有的癌症在醫學上已經被證明和遺傳有很大關係，那以後很有可能被拒賠。
那麼，這款保險買的，就完全沒了意義。
第三，不符合“國際”慣例。
網友還援引臺灣省和中國香港的醫療險產品，很多產品都沒有把遺傳性疾病當作免責，只是把“外觀可見之天生畸形”排除了。
比如說，臺灣人壽、香港友邦和匯豐保險等等，都沒有把遺傳性疾病除外。
所以，網友認為別的地區能保，平安這麼大的公司應該也能保。
第四，沒給客戶說明。
網友認為，平安e生保合同的條款，關於“遺傳性疾病”的定義是抽象模糊的，不符合《保險法》第十七條的規定。
第五，條款違規。
遺傳性疾病除外，這一個條款，違背了國家健康保險相關政策，疑似不合規。
網友也援引了《健康險管理辦法》第三十六條，簡單說就是，家人的遺傳病，不能作為一個人的核保條件。
但是，平安這款保險把遺傳性疾病直接排除了，網友認為這個不合理，是無效條款。
03
但小司其實想說句公道話，這一次平安有點冤。
網友的分析路子，是對的。但是偏情緒，缺理性。怎麼說？
首先，血友病是伴隨X染色體隱性遺傳的。
就算是家裡沒人得這個病，但它的遺傳性還是存在，只不過前幾代沒病變，這一代發生了；
其次，醫學發展促進保險產品更新，這是必然的。
但是就目前的普遍情況來看，保險產品的設計還做不到先知一樣的預見性；
再次，不同地區的人口結構、經濟環境，還有銷售人員素質都不一樣。
如果樣樣疾病都能管，保險公司乾脆去做慈善好了；
第四，現代醫學已初步明確的遺傳性疾病大概有5000多種。
如果都放到保險條款裡，那這份條款得有多厚呢？不過多發的遺傳病，保險銷售人員還是應該提前提醒。
第五，小司個人認為網友的觀點有點偷換概念，因為條款預先已經將遺傳病免責了，和家族遺傳病史的規定，實際上沒有什麼關係。
CON.
那其實內地市場上大多數的醫療險，對於遺傳性疾病的免責約定是通用的。
中保協統編教材中，對於醫療險也定義遺傳病屬於責免範圍。
免責條款的設定符合國內行業規範，準確來說，符合內地的標準。
當然，內地保險公司學習其他地區的先進保險設計，是勢在必行的一步。
但是不是符合國情？
是不是能大範圍的變動？
是不是適合我們的人口結構？
這都是值得商榷的事情。
所以，小司建議大家在購買健康險，尤其是醫療險的時候，務必要問清保險業務員，或者客服，在遺傳性疾病的免責條款裡，高發的遺傳病有哪些？
把5000多種都記住是不現實的，但至少多發的前十名，要有個印象才好。
閱讀更多 小司淘保 的文章
