最近，网红“百万医疗”的日子还真不好过。
先是银保监的19号文出台，被众人指指点点，品头论足。
一波未平，就在几天前，众多“网红险”中的头牌——“平安e 生保”，因为拒赔了一例血友病，被众多网友怒怼。
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被广泛关注就算了，网友还不罢休，直接投诉，并且列出了五大质疑，有理有据。
到底谁对谁错？小司来和大家掰扯掰扯。
一对父母，在孩子刚刚出生的时候，就为小朋友买了“平安e生”医疗险，保额600万，保险观念很好。
但是很不幸，孩子还没到1岁，就被确诊为血友病。
父母当然着急，也好几次给平安保险打电话问理赔的事儿。
答复都是：血友病属于遗传性疾病，除外责任不能理赔。
网友中总是不缺认真的牛人，他们在研究了这个产品的条款和国家政策之后，认为平安保险的这次拒赔不合理，提出了五大质疑。
02
第一，不公平。
孩子一出生就买了保险，之后才查出血友病，虽然是遗传病，但是孩子父母及亲人，都没有血友病病史。
所以血友病，对这个家庭，完全是无法预知的不可确定风险。
而且他们也遵循了最大诚信原则，投保行为没有任何问题，那么为什么癌症600万能赔，血友病只需要花30万就不赔？
第二，缩小保险责任。
条款把血友病列为遗传性疾病，免责不赔。
而对投保人来讲，买了保险，风险还是没转移。因为你不知道将来的疾病是否属于遗传性疾病，这个是不确定的；
某个疾病也许现在不属于遗传性疾病，但是随着医学、基因科技的发展，它很有可能未来被认定为遗传性疾病。
比方说有的癌症在医学上已经被证明和遗传有很大关系，那以后很有可能被拒赔。
那么，这款保险买的，就完全没了意义。
第三，不符合“国际”惯例。
网友还援引台湾省和中国香港的医疗险产品，很多产品都没有把遗传性疾病当作免责，只是把“外观可见之天生畸形”排除了。
比如说，台湾人寿、香港友邦和汇丰保险等等，都没有把遗传性疾病除外。
所以，网友认为别的地区能保，平安这么大的公司应该也能保。
第四，没给客户说明。
网友认为，平安e生保合同的条款，关于“遗传性疾病”的定义是抽象模糊的，不符合《保险法》第十七条的规定。
第五，条款违规。
遗传性疾病除外，这一个条款，违背了国家健康保险相关政策，疑似不合规。
网友也援引了《健康险管理办法》第三十六条，简单说就是，家人的遗传病，不能作为一个人的核保条件。
但是，平安这款保险把遗传性疾病直接排除了，网友认为这个不合理，是无效条款。
03
但小司其实想说句公道话，这一次平安有点冤。
网友的分析路子，是对的。但是偏情绪，缺理性。怎么说？
首先，血友病是伴随X染色体隐性遗传的。
就算是家里没人得这个病，但它的遗传性还是存在，只不过前几代没病变，这一代发生了；
其次，医学发展促进保险产品更新，这是必然的。
但是就目前的普遍情况来看，保险产品的设计还做不到先知一样的预见性；
再次，不同地区的人口结构、经济环境，还有销售人员素质都不一样。
如果样样疾病都能管，保险公司干脆去做慈善好了；
第四，现代医学已初步明确的遗传性疾病大概有5000多种。
如果都放到保险条款里，那这份条款得有多厚呢？不过多发的遗传病，保险销售人员还是应该提前提醒。
第五，小司个人认为网友的观点有点偷换概念，因为条款预先已经将遗传病免责了，和家族遗传病史的规定，实际上没有什么关系。
CON.
那其实内地市场上大多数的医疗险，对于遗传性疾病的免责约定是通用的。
中保协统编教材中，对于医疗险也定义遗传病属于责免范围。
免责条款的设定符合国内行业规范，准确来说，符合内地的标准。
当然，内地保险公司学习其他地区的先进保险设计，是势在必行的一步。
但是不是符合国情？
是不是能大范围的变动？
是不是适合我们的人口结构？
这都是值得商榷的事情。
所以，小司建议大家在购买健康险，尤其是医疗险的时候，务必要问清保险业务员，或者客服，在遗传性疾病的免责条款里，高发的遗传病有哪些？
把5000多种都记住是不现实的，但至少多发的前十名，要有个印象才好。
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