之前的文章有講到住房貸款還款有兩種方式，等額本息和等額本金貸款，兩種不同的還款方式的還款總額和月供也不同。等額本息是比較常見的一種還款方式，等額本息相比等額本金整體所要支付的利息要更高些，但是本息每個月月供還款額度是一樣的，對於很多剛需人群初期還款壓力比較小。綜合來說，20年還款期內，需要支付很高的還款利息，但是前期，資金不是很充足的時候，不妨選擇等額本息的還款方式，前期還可以節約一部分資金用於裝修或家電採買。雖然還款額不變，但是到後期，我們的工資會上漲，加之通貨膨脹的影響，後期的壓力其實也是逐步減小的。
那麼等額本息的月還款額如何計算，就是我們今天首先要分享的。其實在實際貸款中，每月要還多少錢，銀行其實都是給我們計算出來的，但是我們自己心裡還是應該有個明賬。
等額本息還款法：
把貸款本金和利息總額相加，平均分攤到每個月，每月還款額固定，本金比例逐月提高，利息比例逐月降低。
就像下圖：
這個圖詳細解釋了月還款額中本金和利息所佔比重的變化分佈，黃色代表所還金額中利息的部分，藍色代表所還金額中本金的部分。當然這個圖不是一個很嚴謹的比例，只是讓大家有個大概的輪廓。每一組的黃色和藍色的條狀高度都不一樣，但是每組兩項相加的總額是一定是一樣的，也就是我們每月還款的總額是一樣的，而隨著還款週期的延長，所歸還的黃色部分也就是利息部分在逐漸減少，而反之，藍色部分也就是本金部分是在逐步上升的。所以我們在等額本息還款中，前半部分大部分歸還的是利息，後半部分大部分歸還的是所借貸的本金。
等額本息計算公式如下：
舉個例子：
借款人從銀行貸款100萬，貸款週期20年，利率為4.9%。
根據公式，每月需還款額如下：
通過這個表格可以看出，如果選擇等額本息還款方式，在還款週期進行到後半截的時候，提前還貸不是非常划算的。大家提前還貸的目的無非就想欠銀行的錢少一點，少欠一段時間，就可以少還一點利息，但是，上面表格就清楚顯示了，在前半截，利息就基本上還的差不多了，所以本金怎麼都得還。所以採用等額本息還款方式的，不太建議在中後期提前還款，尤其是還要支付一些違約金什麼的，就更不划算了。
大家有興趣的話，看完後可以自己拿個計算器算算。
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