中國的金融史，實際上就是三股力量的撕扯、博弈。
國企、民企和外資。
而近幾年，外資的最強大力量——銀行，在中國金融史中，參與感並不高。
他們被監管壓制，在中國水土不服，幾乎錯失了整個消金浪潮的崛起。
而最近，國家放開了對外資銀行的諸多限制，敞開大門歡迎他們。
很多對中國覬覦已久的外資銀行，已野心勃勃決定殺入中國。
這是猛虎入境嗎？他們將成為撬開大門的“野蠻人”嗎？還是，最終都是徒勞，他們面臨的，是被中國金融市場“收割”？
他們的命運撲朔迷離，未來的消金大戰，也勝負難料。
01春天來了？
最近，銀行領域一則新聞，激起不小波瀾：監管接連解除了“外資銀行”的鐐銬。
去年12月，監管層就開始鬆動。
而鬆動的地方，主要是三個方面：放寬外資銀行存在形式選擇範圍、擴大外資銀行業務經營空間、優化監管規則。
“內外資一視同仁，允許外國銀行在我國境內同時設立分行和子行。”近期，中國人民銀行行長易綱在出席博鰲亞洲論壇時，也給外資銀行拋出橄欖枝。
國門大開，門內的人在招手揮絹，難道，被壓制了近40年的外資銀行，終於要揚眉吐氣了嗎？
一些野心勃勃的外資銀行，開始蠢蠢欲動。
據知情人透露，上海地區已有外資銀行，給當地銀監局遞交了新業務申請。
譬如，對零售存款的門檻，從人民幣100萬降到50萬，增開新的網點等。
某外資銀行亞太區的業務負責人候成銘透露，他們已經針對這次中國的門檻放低，密集地開會討論。
“主要討論開什麼業務線，怎麼開，有何風險，有何優勢。”侯成銘稱，他們已規劃出未來一年和三年的戰略。
而他們最想搶奪的，就是中國消費金融的果實。
接下來，大舉進入中國，這已經成為大多外資銀行的共識。
而監管表現得也很積極。
一位外資銀行從業者吳逢達告訴一本財經：“上海銀監局，正在頻繁接觸各家外資銀行，調研意向，徵求對法規的意見。”
但還有一部分保守的銀行，並不接中國監管拋出的橄欖枝。
他們只是在暗中觀察。
“很多外資銀行，還在觀望。”吳逢達稱，他們有不信任的成分，同時，也在等監管更細緻的實施準則。
激進也好，保守也罷，大多外資銀行共識是，這次機遇，萬不可失。
他們終將啟動中國的征程，只是時間的先後問題。
02心酸歷史
“外資銀行在中國的經歷，真的是略為淒涼。”侯成銘回憶起那段歷史，唏噓不已。
1978年，改革開放之後，中國出現了第一家外資銀行的代表處“日本輸出入銀行代表處”。
其後，外資銀行開始了征戰中國的漫漫長路。
2006年，中國更放低了門檻，可以將中國的分行，轉為在中國註冊的“法人銀行”，享受“國民待遇”。
“這是一個巨大的利好信號。”侯成銘稱，此後，外資銀行在華業務，迎來了難得的一絲曙光。
2007年，可謂外資銀行的黃金一年。他們在中國的規模，做到了萬億級別——1.25萬億。
但是，曙光只是乍現了一年。
很快，金融危機爆發，外資銀行本想試圖在中國市場發力，挽回一些失利的局面，沒想到，面臨的卻是“最嚴監管”。
而其中，最大的桎梏，就是“限制支行的數量。”
“每年，只能進入一個省開設分行，如果在全國開設分行，就需要30多年。”侯成銘明白，銀行零售業務的核心，就是鋪設門店。
而限制了門店的開設，基本就是斬斷了外資銀行伸向中國的觸手。
“我們和中國監管的關係是處得比較好的，即便如此，都沒有任何後門。”侯成銘稱。
除了監管之外，外資銀行內部的基因，也決定了其在中國的生長艱難。
在外資銀行工作過的中國人，都有一個感覺，覺得外資銀行“保守”。
首先是用人保守。
很多外資銀行，不願意聘用中國人作為中高層。其決策層，基本是母行所屬國家的人。
“事實上，他們對中國人有戒備心，怕操控不了。”一位從業者張小菲直言。
這就導致了外資銀行出現了嚴重的“水土不服”：不懂國情，不會因地制宜。
其次是決策層面的保守。
“在業務拓展方面，外資銀行太保守。”侯成銘稱，在西方國家，相應的金融法規太健全。
所以，他們習慣了帶著鐐銬跳舞，在一片野蠻江湖中，反而束手束腳，不知所措。
“其實，在中國很多操作都是灰色的。但他們不懂這些手法。他們太規矩，因為他們國家的法律，也不允許這麼做。”侯成銘一針見血地指出。
“實在是壓抑太久了。”侯成銘將外資銀行這些年在中國的狀態，稱之為“殭屍狀態”，半死不活。
有些外資銀行對殭屍狀態極為不滿，而心灰意冷地撤出中國。
比如，蘇格蘭銀行2010年，退出了中國個人零售業務市場；
2013年，德意志銀行關閉了在中國最後一間零售業務支行；
而花旗銀行2015年至今，也相繼關閉了五家網點。
他們眼看著，中國消費金融的崛起，卻半點力都使不出來。
“我們真的，遠遠低估了中國消費金融成長的速度。”侯成銘稱，當年外資銀行也有主動放棄中國市場的成分，他們覺得中國人的消費習慣偏保守，喜歡存儲，不喜歡提前消費。
於是就流傳了一個經典的，美國老太太和中國老太太買房的故事。
但中國90後、00後這群新的消費群體的爆發力，完全超出外資銀行的想象力。
現金貸的崛起，中國新生代消費能力的絕佳證明。
“這樣的市場和時代，我們眼睜睜錯過了。”侯成銘說，外資銀行看著中國消金的爆發，早就覬覦已久，只是不知道從哪裡下口。
而就在這個恰巧的時機，中國放開了外資銀行的門檻，他們終於可以重回榮光，挺進中國了麼？
他們會成為一條鯰魚，攪動中國的消費金融市場麼？
03命運難料
“外資銀行一旦進入，整個市場的戰局，將產生翻天覆地的變化。”消金的從業者，幾乎都意識到這一點。
可是，如今的中國，已不是當日的中國。
在外資銀行躊躇不前的這幾年，中國的本土，卻在上演著瞬息萬變的激烈故事。
國有4大行崛起，都躋身全球銀行的前十名。
“其實，4大行都曾從外資銀行直接外聘風控專家，來搭建內部的零售系統，所以，他們的零售系統，幾乎都是外資銀行的翻版。”侯成銘稱。
他回憶，當時很多外資銀行覺得很難在中國開疆拓土，所以有了一些曲線進入中國的方式。
媒體報道顯示，瑞銀集團、亞洲開發銀行等機構，投資中國銀行達51.75億美元：匯豐也持股交行19.9%的股權。
他們一手將中國的銀行扶持長大，卻沒有想到，未來可能會給自己培養出，一大堆的勁敵。
另一方面，中國新崛起的金融科技大軍，不可小覷。
他們僅僅用了兩年時間，在中國金融圈掀起了“科技革命”，並引領了中國的消金浪潮。
兩股力量正在博弈和融合，成為了2018年中國金融的主基調。
已瓜分天下的銀行和金融科技，還有多少領土留給外資銀行？
而監管，儘管拋出了橄欖枝，但橄欖枝卻不會那麼快落地。
“國內的監管只想資金流入，對於資金是否流出，把控的很嚴。”張小菲也直言，“錢進來了，出去就很難了。”
侯成銘稱，外資銀行對於監管的揣摩和審慎，從未停止。
而曾經在花旗銀行擔任高層的一位負責人，對此也不太樂觀。
“如果外資銀行的基因不改，太保守的話，依然在中國活不下去。”他表示，每片江湖，都有自己的規矩。
有些悲觀的觀點甚至認為，外資銀行進入中國，只會面臨“被收割”的命運。
04戰術奇襲
但外資銀行並不認為，他們毫無機會。
一些聰明的玩家，決定在進入中國後，先找到一個盟友——金融科技。
他們正在嘗試，和金融機構成為同盟軍，殺入中國市場。
譬如，點融網和渣打銀行結盟。
外資銀行和金融科技對比，有一個強大的優勢，就是低成本的資金。
所以，他們達成了一個愉快的合作：外資銀行提供資金，金融科技提供獲客。
至於技術能力，兩者強強聯合。
在戰略上，他們選擇結盟，來對付剛剛覺醒，準備大規模殺入零售業務的傳統金融。
在戰術上，他們也有自己側重點。
“零售業務上，肯定幹不過傳統銀行，但是，有一塊業務是例外的。”外資銀行從業者艾葉透露。
而這塊業務，就是針對高淨值客戶的資產管理服務，他們稱之為“私人銀行”。
中國的中產階級正在覺醒，他們現在處在焦慮與不安之中，並試圖將資金轉移到國外，或者，移民國外。
這些人群，成了外資銀行主要服務的客戶。
當然，這樣的業務，未來必然面臨監管的重壓，防止資金的外流，是監管嚴防死守的事。
零售突圍難，但對公業務，依然會有機會。
“很多大型企業，是需要和外資銀行合作的，他們有全球業務，只有對接外資銀行，才可讓企業資金流向全球。”侯成銘稱。
一些外資銀行，還會在某個領域去深耕拓展。
譬如，rabo就是農貿類金融服務的銀行。
而硅谷銀行也會將目光放在，高科技初創公司的融資需求，類似天使投資。
可見，機會並不是沒有，只是在戰略和戰術上，都得深刻佈局，差異化競爭。
2018年的金融市場，我們將看到多股力量的撕扯。
傳統銀行覺醒，大舉進入零售，我們稱之為“大象的覺醒”；
外資銀行抬頭，重整旗鼓再戰江湖，可能成為“門口的野蠻人”；
而金融科技，也在逐漸壯大，而其中的“巨頭系”，已帝國初現。
在今年的金融江湖中，必有激烈的交鋒和博弈。
2018年的中國金融史，會更精彩，也更完整，因為，缺失的主角回來了……
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