三哥講保險，三哥天天見。
今天的開場，三哥說兩個親身經歷的事兒。
一.
學成叔回來的時候，只留下一個骨灰盒。
出去打工，遇上了交通事故。
學成叔和三哥家關係不遠不近，三哥的父親和學成叔是一個太爺爺，還沒出五服。身為這一枝裡的長兄，三哥的父親和學成叔的胞弟一起去溫州把學成叔接回家。本來還想著完整的入土為安，落葉歸根，但是最終還是火化了。按當時三哥父親的話來說：“太慘了，都不成人形了。”
骨灰盒交到學成嬸子手裡的時候，當時她就哭的癱在了地上，學成叔有三個兒子，以前老有人說學成叔命好，開枝散葉，人丁興旺，這一下子，千斤重擔都壓在學成嬸子身上了。
後來沒過多久，學成嬸子就帶著最小的兒子改嫁了，大兒子和二兒子強行留給了年近80歲爺爺奶奶。
二.
“大家都去看看，有人來送錦旗了。”
領導推開會議室的門，對著三哥以及一眾業務員說道。
三哥是個愛看熱鬧的性格，趕緊跟著領導到了大BOSS的辦公室門口，裡面站著一個女人，四十多歲，神情憔悴，旁邊站著一個十七八歲的男孩，眼睛紅紅的，像是剛哭過。
女人手裡拿著一面錦旗，上面寫著“風雨無情，XX有愛”（三哥之前從事的公司名稱）。女人的老公是個基層公務員，不算高的死工資，家裡房貸還有十來年，沒什麼積蓄，孩子眼看要考大學了，家裡天一下就塌了，後來整理遺物發現了一份意外險保單，受益人是兒子，彷彿是抓住了最後一根稻草，聯繫公司理賠，很快的，100萬的理賠款到位，女人一大早來到公司送錦旗，當時和大BOSS握手的時候，她說了一句話，我至今難忘，她說：孩子他爸在下面也能放心了。
那女人長相普通，讓人過目即忘，但是三哥始終記得那天她憔悴中帶著堅強與希望的目光。
保險千萬種，但是最被忽視的保險，絕對是意外險，意外險，是一種能夠拯救家庭經濟生命的保險！
意外險是什麼
意外險，顧名思義，保意外，突發的，外來的，非本意的事件導致人身的損害，就屬於保險意義上的意外。
意外險保障範圍：意外身故，意外殘疾，意外醫療，意外津貼。
意外身故：比如某人買了意外險，出車禍死亡，賠付保額。
意外殘疾：比如雙眼失明，按照人身傷殘等級評定標準賠付，10級281項，銀保監會有文件。
意外醫療：因為意外導致的醫療費用，可以補償，比如意外摔傷等。
意外津貼：比如因為意外住院一個月，每天給200津貼。
意外險的意義與作用是什麼
意外險，無處不在，無法避免，誰能保證自己一輩子不發生意外？
意外往往造成巨大損失，猝不及防，尤其對於家庭經濟支柱，毀滅家庭經濟生命。
意外概率低，保費低，槓桿高，保費不影響家庭生活，但是一旦出險，百萬保額對於家庭，對於家人的效用是無法估量的。
假設三口之家，小亮是一家之主，年入20萬，揹負200萬房貸，這時候，他一旦發生意外，沒有意外險，留下高額債務，家破人亡，有了意外險，至少家庭還能維持現有生活，老人可以贍養，孩子可以安心學習。
意外險的歷史
意外險歷史悠久，是最初的保險形式，經常出海的船員便眾籌意外險，意外險在誕生之初，便體現了承擔家庭經濟責任和跟職業密切相關兩大特性。
現在國內的意外險，主要分為壽險公司的意外險，和財險公司的意外險。前者往往作為附加險的形式存在，後者往往為短期意外險。
意外險的種類按時間劃分：長期意外險／短期意外險。
比如某些電話銷售中常見的交10年保30年的兩全意外險，和一年一交消費型的綜合意外險。
按保障範圍分：綜合意外險／交通意外險／特定情境意外險等，和壽險結合，就更復雜了。
我們接觸最多的意外險，可能是買機票火車票時可以選擇購買的意外險，這類險種性價比不高。比如一次航班30元保50萬航空意外險，現在市面上很多專業的短期航空險可能只需要十幾塊就能買200萬保額了。
為什麼說意外險是剛需概率低，槓桿高，承擔的是家庭責任。
意外險保費微乎其微，對家庭沒有任何負擔，一頓飯的事兒。而且現在產品形態越來越豐富，如果一個上班族，平時活動範圍就在市內，那風險概率會相對低很多，這類人可以只在出差或旅遊的時候買一些短期意外險，很多短期產品只需要兩位數就能保障100、200萬，如果是一個長期需要出差辦公的人，那風險概率就要高很多，這類人三哥推薦買一年期的意外險，頂多也就是幾百塊，市面上很多產品可能只要一二百就搞定，保障都是以百萬為單位的，非常划算。
意外險的保費對於普通家庭來說，負擔是非常低的，但是保額卻足夠挽救一個瀕臨崩潰的家庭。
對被保人沒有太多健康要求，基本人人都可以買 ，維持社會穩定，不會有那麼多因為天災人禍而家破人亡的家庭。
如何選擇意外險
很多人買意外險，都錯了。
買機票火車票綁定的意外險？NO！
返還型意外險？NO！
意外險天生的特點就是高槓杆，最適合的形態就是一年期綜合意外險，消費型。 再結合特定情境意外險，足矣。
一次到位，全面。
什麼是優秀的綜合意外險
槓桿高，費率低，一年期，消費型。
保意外身故／意外傷殘（很重要）
最好交通意外疊加賠付（坐車，坐地鐵等）
意外醫療（額度高一些，保自費藥，社保覆蓋不了）
有意外津貼補充誤工費用最好
意外險與醫療險的區別
重複的地方：意外導致的醫療，屬於醫療險。
但是很多人是沒有完善的醫療險的，除非買了可以保門診住院的商業醫療保險，否則，意外險的醫療部分非常重要，這個打過鋼板的人都知道！
意外險與壽險的區別
重複的地方：意外身故，壽險可賠付。非意外身故，意外險不能賠付。
但是意外險有意外傷殘，這個壽險是不能涵蓋的，意外險更有針對性，並且買定期壽險的人，太少了，槓桿不是一個數量級。
如何配置意外險？
做保險配置，講邏輯，講科學。意外險的作用就是承擔家庭經濟責任，優先給家庭經濟支柱購買，一定要量化。
比如小亮年入30萬，三口之家，事業穩定，公司中層，他一旦發生意外，家庭的經濟損失，10年計算就是300萬，所以小明需要的意外險保額是300萬起的，而意外傷殘，往往一級傷殘對應意外身故保額。
比如小亮是剛畢業的單身貴族（汪汪），一個月勉強夠房租水電飯錢，那他應不應該買意外險？應該。萬一出了意外險，至少可以回報父母的養育之恩，萬一發生了傷殘，至少不會給家人增加負擔。保額多少？不超過財務審核的最大程度。少下一次館子，少抽一條煙，少買一件衣服，相信誰都能辦到。
什麼樣的人，需要意外險？
家庭主要經濟來源者，高風險人群，承擔高額債務貸款的人，沒有足夠可變現資產的人。
你是公司高管，不是米其林不吃，頭等艙滿世界飛，家庭美滿，計劃把孩子送到歐洲留學，一旦發生意外……拉倒了
你名校畢業，前程似錦，剛接到一家世界500強的Offer，準備以後給家人創造美好生活，一旦發生意外……拉倒了
你揹著兩百多萬的房貸，正盼著發工資還房貸，但是總算給了愛人一個交代，有了一個家。一旦發生意外……拉倒了
你是創業者，產品已經成熟，正在談融資，意氣風發，正想打電話給一直默默支持你的家人，一旦發生意外……徹底拉倒了
你呢？問問自己，需不需要意外險？
買的時候，牢記三點：
一年期綜合意外險
一般意外
覆蓋社保外
這就足夠了。
我是三哥，一個散播歡樂散播愛的正能量保險從業者，咱們下期再見。
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