01
概述
應保參謀公眾號後臺粉絲的要求，今天測試的產品為：中國人壽的康寧終身重疾險至尊版。國壽康寧和國壽福都是中國人壽旗下的重疾險，兩個產品在產品結構（輕症、重症、身故）上沒有什麼太大差異，但在保障責任上有所區分。
02
國壽康寧終身至尊版長啥樣
主險：康寧終身重疾至尊版
可附加：
附加1：國壽福長期意外至尊版
附加2：國壽福豁免疾病至尊版
Ps：以上附加非捆綁銷售，可以不選附加險。
保障責任如下：
- 輕症30種，賠3次，每次賠20%
- 重症80種，分2組，第一組賠2次，第二組賠1次，賠基本保額，重疾可豁免後期保費
- 身故/高殘，重疾兩個責任“二賠一”
03
重疾責任
點評：重疾賠付3次，第一組2次，第二組1次。既然涉及到多次賠付，自然會涉及到分組，國壽康寧的分組如下：
點評：將“急性心肌梗塞”和“腦中風後遺症”，俗稱腦梗、心梗這兩種高發疾病和“癌症”分到一組，確實挺有心機。保參謀覺得：要麼就別分組，既然要分組就把高發疾病分到不同組裡面，真正把好處惠及用戶。
接下來再看看賠付的間隔時間
點評：某些重疾險的間隔期是180天，也有365天的，而康寧終身至尊版間隔期為三年。雖然比新華多倍保5年間隔期好點，但也依舊和平安福保持了一致。不知道未來隨著競爭的加劇，這些大牌公司是否會逼於無奈，把間隔期改成365天。
Ps：別指望大公司會主動去改，沒有了那麼多小公司、新公司的競爭擠壓，保參謀相信這些知名大公司的產品，50年都不會去改。
Ps：好產品不僅需要保險公司的競爭，也需要成熟的消費者。如果這些所謂的知名大公司設計的產品，再爛也能賣的風生水起，你說保險公司犯得著自己作踐自己？
04
輕症責任
點評：輕症賠付20%，最高一次10萬，可賠3次
關於輕症，擴展閱讀：重疾險，沒有這7種輕症就白買了
點評：通過對比高發的7種輕症都有，既然都有了那就看看常見重疾條款的嚴苛程度：康寧終身重疾輕微腦中風條款：
其他重疾險的輕症條款
點評：依然是慣用的不殘不賠。很多人都以為重疾險裡面的輕症很輕，其實只要能進入重疾險裡面的條款，就沒有“輕”的症。
Ps：保參謀對於重疾險產品的創新，始終認為在“輕症”方向，而不是所謂的“重症多次賠”，如果在疾病理賠條款上不放鬆，重症賠100次也沒有意義。
Ps：重疾險輕症方向的創新也不是輕重賠5次，10次，更不是弄出什麼“輕症”“中症”這些概念，而是在條款上實打實的放寬。沿著目前重疾險這股創新歪風，保參謀估計過不了幾年就可以看到“微輕症”這個概念出現了。
05
高殘/重疾責任
點評：以上條款概括來講就是：
18歲前身故，賠已交保費、現金價值較大者
18歲後身故，賠已交保費、現金價值、基本保額較大者
高殘，賠已交保費、現金價值、基本保額較大者
06
重疾豁免
點評：這裡的保費豁免只針對被保人罹患重疾進行豁免，沒有輕症豁免，如果對輕症豁免有需求，可以附加輕症豁免的條款。需要豁免條款需要單獨花錢買。
07
值不值
為了避免和銷售撕逼，後面的內容不放了。如果想查看可搜索微信保參謀公眾號（baocanmou），查看完整版內容。
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