01
概述
應保參謀微信公眾號後臺粉絲要求，今天測試的產品是：華夏常青樹全能版。這是一款兩全險附加重疾險的產品。
Ps：兩全險，就是生也可賠，死也可賠。動心了嗎？
02
華夏常青樹全能版長啥樣
以男性30歲，保額50萬保終身測試。
主險：常青樹兩全保險（全能版）
附加1：常青樹重大疾病保險（全能版）
03
祝壽金
點評：80歲後如未出現重疾、身故，則可以一次性領取所交保費總和。也就是說80歲之後如果沒有發生任何疾病，就可以領取所交納的保費。
相信看到這一條，很多人都動心了。你看看這保險公司多有良心啊，投保人交了保費，一輩子沒發生疾病還把保險費退給我了。這不是天下掉的餡餅是什麼？
04
重症責任
點評：重疾100種，賠1次，賠基本保額、已交保費以及現金價值金額較大的一個。
點評：華夏常青樹重疾數量達100種，數量上看還是不錯的。下面就看看條款吧。
點評：嚴重腸道疾病併發症，只賠付到18歲之前
點評：嚴重哮喘只賠付到25歲之前。
點評：重幼年型類風溼關節炎，理賠年限在18歲之前。
Ps：至於其他重疾條款，常青樹的的條款也是相關的苛刻。但由於除了保監會統一約定的25種重疾之外，其他重疾都是保險公司各顯神通，自行定義。所以也很難根據其中某幾個條款的嚴苛程度，就判斷一款產品好或者不好。
05
輕症責任缺“不典型性心肌梗塞”
點評：華夏常青樹全能版輕症50中，輕症賠3次，每次賠付25%。看上去沒什麼問題，但細看卻發現：高發的不典型性心肌梗塞卻不在輕症之列。
關於輕症，擴展閱讀：重疾險，沒有這7種輕症就白買了
常見高發的7種輕症是
1-原位癌（對應重症是：惡性腫瘤）
2-不典型性心肌梗塞（對應重症是：急性心肌梗塞）
3-輕微腦中風（對應重症是：腦中風後遺症）
4-冠狀動脈介入手術（對應重症是：冠狀動脈搭橋術）
5-心臟瓣膜介入手術（非開胸）
6-主動脈內手術（非開胸）
7-腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管瘤、腦動脈瘤
對比華夏常青樹全能版，發現不典型性心肌梗塞不在輕症之列，而最常見的輕微腦中風條款，依舊是：不殘不賠。
06
身故/全殘責任
點評：上面條款說人話就是：
18歲前身故/全殘，賠已交保費
18歲後身故/全稱，賠基本保額
07
疾病終末期
點評：疾病終末期本質上是將“壽險責任”提前給付。因為疾病終末期的界定是存活低於6個月。既然人都要死了，為何不能發揮人道主義精神，將人死之後才能賠錢的壽險責任，提前給付了呢？但即便如此，也並非所有帶身故責任的重疾險都帶有疾病終末期條款的。
08
小問答
以30歲購買50萬終身，年保費12755元，繳費20年計算
華夏常青樹（全能版）的條款是不是可以這樣理解呢
- 發生輕症賠3次，每次賠12.5萬
- 輕症過後又發生了重疾，保險公司再賠付50萬
- 當重疾被救治後，壽命活過了80歲，保險公司把所繳保費（25.5萬）退你
- 當80歲之後死亡前，進入疾病終末期保險公司賠50萬
- 當最終死亡後，保險公司再賠50萬
手裡有這份保單的朋友，可以回去仔細看看你的保單合同。保險公司是真的這麼“傻”嗎？
Ps：誰敢把保險公司的精算師當傻子，誰就是這個世界上最大的傻子。
09
值不值
為了避免和銷售撕逼，後面的內容不放了。如果想查看可搜索公*眾*號（baocanmou），查看完整版內容。
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