【背景】
近年來，互聯網金融行業迅猛發展，互聯網金融企業運用互聯網工具連接資金供需雙方，提高了金融資源配置效率，但過快的發展速度導致監管滯後，也帶來了一些問題。
福建省廈門市思明區地處海峽西岸經濟區的經濟與金融中心，金融行業高度發達，金融創新產品層出不窮，但隨之而來的涉及互聯網金融的糾紛多發。今年以來，思明區人民法院受理了郭小鈞為原告的49起民間借貸案件。該院在審理中發現，網貸企業天津嘉業投資管理有限公司存在風險控制意識差、業務流程不夠規範、在選擇第三方支付平臺合作伙伴時對雙方權利義務約定不夠合理等問題，針對這些問題，該院向互聯網金融企業及相關行業協會發出司法建議。
【建議】
廈門市思明區人民法院司法建議書
廈思法建〔2018〕第5號
天津市互聯網金融協會：
今年以來，本院受理了郭小鈞作為原告的49起民間借貸案件。郭小鈞稱，其通過天津嘉業投資管理有限公司（下稱嘉業公司）中介撮合，尋找到近百名借款客戶後，通過其在該公司推薦的第三方支付機構上海富友支付服務股份有限公司（下稱富友公司）的富友平臺開設的賬戶，將扣除服務費後的借款劃撥至案涉49名不同被告在富友平臺註冊的賬戶，證明其已履行了提供借款本金的義務。
在案件審理過程中，我院發現：1.網貸企業風險控制存在問題。嘉業公司在我區開展網貸業務壞賬率較高，且借款人還款期數普遍畸低。在案證據顯示，上述案件中大量被告從未還款，少數被告在24至36期的還款計劃中實際履行還款責任的僅有1至3期；2.網貸企業業務流程不夠規範。嘉業公司在合同中約定了放款的銀行賬戶，卻未保存放款到約定賬戶的證據。訴訟發生後其僅能提供第三方支付平臺出具的平臺內資金往來證明作為付款憑證，但由於第三方支付機構提供的用戶開戶信息沒有借款人的銀行卡信息，也未提供借款人從第三方支付平臺賬戶取現到銀行賬戶的相關證據，不能夠建立起第三方支付平臺賬戶與銀行賬戶之間的關聯關係；3.網貸企業在選擇第三方支付平臺合作伙伴時對雙方權利義務的約定不夠合理。在嘉業公司舉證過程中，富友公司始終不願配合補強證據。
作為互聯網金融的專業行業協會，貴協會應指導會員企業增強法律意識，強化合規經營和證據意識，完善業務流程。現針對案件審理中發現的問題，提出如下司法建議：
一、強化風險管理。指導各會員單位，特別是互聯網金融專業中介服務機構在選定借貸雙方客戶時，注意審查雙方，特別是借款人的徵信狀況，並強化制度設計，避免發生大量不良債務的情況，降低壞賬幾率，維護出借人的合法權益。
二、規範舉證意識。在網貸業務中，通過第三方支付機構完成的資金交易，建議由協會指導各會員單位規範匯款行為，採取直接匯到借款人銀行卡的方式，並配合出具相關情況說明，避免在借款本金交付是否完成環節發生爭議。
三、優化程序銜接。指導各會員單位在選擇第三方支付機構合作伙伴的時候，應當提前約定發生爭議時配合訴訟調查條款。第三方支付平臺應配合出具當事人的銀行卡提現或消費記錄，完成收款的證明義務。
二○一八年五月十四日
【效果】
天津市互聯網金融協會收到司法建議後，高度重視，向主管部門天津市金融工作局報告。天津市金融工作局相關部門負責人、天津市互聯網金融協會秘書長致電思明區法院瞭解情況，並約談了嘉業公司實際控制人郭之瑞。經查，協會確認天津嘉業投資管理有限公司在互聯網金融清理整治前，存在通過第三方支付平臺賬戶進行資金交易的違規行為。天津市互聯網金融協會督促企業根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第二十條的規定進行了相應的整改。協會將以此為契機，進一步完善《天津市互聯網金融協會會員自律公約》，制定《關於加強行業自律管理規範開展互聯網金融業務的指導意見》，強化行業自律，引導從業機構依法合規經營，維護互聯網金融市場秩序。
天津嘉業投資管理有限公司在接受主管部門與行業協會的聯合約談後，迅速組織內部排查，作出三點針對性整改意見：一是強化風險管理，從制度、流程等多個方面強化對借款人徵信狀況的審查；二是提高證據意識，上線江西銀行存管系統，對該平臺所有存量資金進行全程託管，確保用戶資金在銀行體系內運轉，避免挪用風險；三是優化程序銜接，與杭州天谷信息科技有限公司簽訂e籤寶電子簽章服務合作協議，由其為該公司的互聯網金融業務提供e存證。
（作者單位：福建省廈門市中級人民法院 思明區人民法院）
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