小额网贷一时间风生水起，
到如今的大面积整顿仅几年时间。
像坐过山车一般经历大起大落。
不少做小额网贷的老板已经赚的盆满钵满，
今天来聊聊各种还款方式里藏的许多陷阱。
1.等额本息
作为最常见的还款方式之一，
在小额网贷也是最常用的。
这种还款方式每个月还款额固定，
其中每个月还的利息逐月递减，本金逐月递增。
由于计算每月还款金额的公式比较复杂，
此种方式的坑是模糊所还的利息额和本金，
不细算或者对数字不敏感很容易吃亏。
藏坑指数：★☆☆☆☆
2.等额本金
也是比较常见的还款方式，
每个月还的本金一样多，
利息随着每个月剩余本金的减少而减少。
这种还款方式计算公式简单，
（每月还款额=贷款额/还款期限+剩余未还本金*月利率）
能很清晰的计算每个月的还款金额。
但这种还款方式的年化利息的概念容易被偷换，
以借12000元一年期为例，月利率9‰，
由公式可以计算出总所还利息总额为702元，
由总利息/贷款金额得出年化约为5.85%！！！
乍一看，超低利率，简直良心企业。
这是典型的偷梁换柱！！！
实际的年化利率=月利率*12=10.8%
为什么会有如此大的差距？
道理很简单，看似只还了702元的利息，
但手中的可支配的本金也在逐月递减。
以最后一期为例，所还利息仅9元，
但前一月支配本金也仅为1000元。
如果用每月所支配的本金和所还利息的算术平均数相除，
所得的年化利率也是10.8%，并非5.85%。
藏坑指数：★★★☆☆
3.先息后本
每月还利息，到期一次性归还本金。
这种还款方式资金利用率高，每月还款压力小。
相应的利息和手续费会更高。
因为此种方式对于债权方（放贷的一方）而言，
贷款回收的风险增加，并且资金再利用率不高。
一般仅对极少部分超优质客户采用此种放款方式。
小额网贷不常见。
藏坑指数：☆☆☆☆☆
4.“斩头息”
与其说是一种还款方式，不如说是一种套路。
“斩头息”一般不独立出现，
会伴随其他还款方式一起出现，以超低利率作为诱惑。
以12000元一年期贷款为例，分12期还款，月利率3‰，手续费500元。
总的费用约为932元，与贷款总金额相除得出年化利率约7.77%。
然而事情没有这么简单！
一般“斩头息”的贷款会要求下款后扣除手续费和利息，
即贷款12000元，到手金额11068元，每个月还1000元。
总还款金额为12000元。相当于还了两次的利息和手续费！！！
我的天，细思极恐啊！
藏坑指数：★★★★★
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