是誰帶來遠古的呼喚
是誰留下千年的祈盼
難道說還有無言的歌……
6月11日上午，小寺村綜合服務中心門前熱鬧非凡，廣播中播放著的《青藏高原》盪漾在整個小廣場上。土族婦女們盛裝而出，穿著節日服裝早早地趕到現場。年長的阿爹阿媽們或牽著孫輩，或結伴而行，也都趕來現場，排隊等候工作人員幫他們免費測量血壓和血糖。
這是青海省海東市互助土族自治縣威遠鎮小寺村村委會廣場，是中和農信項目管理有限公司（以下簡稱“中和農信”）“慢病管理”倡議活動的現場，也是今年“母親健康快車·愛心巡診周”公益活動的重要一站。
在此之前的6月9日，同樣是在青海，剛剛舉行了由中國婦女發展基金會、中國女醫師協會、青海省婦聯、青海省衛生計生委共同主辦，中和農信協辦的“母親健康快車·愛心巡診周”活動啟動儀式，該儀式也宣告著中和農信“她計劃”健康主題系列活動正式拉開帷幕。來自中國婦女發展基金會、青海省婦聯以及中和農信的相關領導與醫學專家共同出席了啟動儀式。
作為本次活動的唯一的企業參與方，中和農信格外引人注目，其副總裁蘇配柚在活動現場致辭。蘇配柚表示，作為農村出身的自己曾經歷和感受到三種最心酸的事情。一是農村的孩子上不起學，甚至無學可上；二是貧困農戶想發展生產，但無啟動資金；三是當一個貧困的農戶遭遇疾病，卻因為各種條件限制，而得不到及時救治。蘇配柚指出，這些令人心酸的事情時至今日仍在發生著。同時他也談道，目前眾多的非政府組織、公益慈善機構等也一直在努力解決這些問題。例如，以中國青少年發展基金會為代表的希望工程有力推動了農村偏遠地區孩子“上學難”問題的解決；中國扶貧基金會的小額信貸項目（即中和農信的前身）致力於解決農戶“用錢難”的問題；而有15年曆史的中國婦女發展基金會“母親健康快車”項目，對於改善偏遠地區的“看病難”起到了重要的作用。
商業的導向——解決了某些公益問題
中和農信由原中國扶貧基金會小額信貸項目部改制而來，是一家專注農村市場的小微金融機構，其主要宗旨是為那些不能充分享受傳統金融機構服務的農村中低收入群體，量身定製小微信貸、保險、理財、電商等多方位服務。目前，除了中國扶貧基金會以外，螞蟻金服、國際金融公司（IFC）、紅杉資本以及天天向上等機構在該公司中均佔有重要股份。據瞭解，目前中和農信正在努力向市場化和商業化方向轉型。
商業領域一般強調如何確保商業回報，對中和農信來說，如何降低風險，確保貸款人的還款能力是確保其商業回報的重要前提。據瞭解，除了放款前運用機構內部的一套風險審核機制預估項目風險，中和農信最主要的還是依靠當地的信貸員來確保貸款農戶具有還款能力。
一名信貸員可以做什麼？瞭解客戶情況、辦理貸款、收回貸款。由於農村中低收入群體的特殊性，中和農信為了確保農戶具有還款能力，常常還需要信貸員給農戶提供生產建議、連接資源給農戶提供生產技術、幫助農戶聯繫醫院治療疾病、調節婚姻關係以降低農村婦女離婚率、幫助失業農戶介紹工作……在此，商業化導向的過程卻帶來了部分農戶的脫貧致富，幫助解決了一些扶貧減貧問題。
當談及為何這些農戶不通過銀行等傳統金融機構尋求資金幫助時，中和農信青海省互助分支負責人馬長延介紹，中和農信的目標群體一般是農村的無抵押的中低收入群體，其中農村婦女佔比高達72.7%（數據統計截止到2018年5月31號），這些群體一般較難通過銀行等傳統正規融資渠道快速獲得資金支持，無法改變貧困的現實。中和農信的小額信貸業務是對銀行模式的一種補充，放款迅速，且100%無抵押，不僅幫助農戶解決了用錢的燃眉之急，幫助其發展生產，真正實現脫貧致富，而且也改變了當地傳統金融機構對農戶貸款的態度。
公益的活動——間接收穫商業回報
6月9日，由中和農信協辦的“母親健康快車·愛心巡診周”公益活動在青海舉行活動啟動儀式。同時，該儀式也宣告著中和農信“她計劃”健康主題系列活動正式拉開帷幕。
在“她計劃”健康季中，中和農信面向其項目所覆蓋的300多個縣域的所有農戶提出“慢病管理倡議”，號召農戶養成定時測量血壓和血糖的習慣，併為其在青海互助的分支機構配送了血壓和血糖儀，使農戶可以不用去醫院，只要到其分支機構辦公室即可免費測量血壓和血糖。
6月11日在小寺村村委會廣場舉辦的中和農信“慢病管理”倡議活動也是此次“她計劃”的一個重要環節。現場活動開始後不久，家住互助五十鎮拉日村的董才什姐前來免費體驗血壓和血糖檢測。據介紹，董才什姐一家是國家精準扶貧貧困戶，她家在幾年前由於其丈夫腦梗塞花光了家中所有積蓄並留下了一大筆債務而陷入貧困。面對一家老弱病幼，年過四十的董才什姐默默地撐起重擔，在中和農信貸款4萬元並得到相應技術指導後開始自己種植藥材，一家人的生活也由此逐漸地走出困境。在“慢病管理”倡議活動現場，董才什姐談道，如果早日知道慢病管理，自己丈夫也許就不會得腦梗塞。自己和周圍的人總拿小病不當病，其實“身體早晚是要來討債的！”“以後中和農信不只是來借款，還可以常來幫我們測血糖量血壓。”
在活動現場，除了免費檢測血糖、血壓的地方等滿了想要體驗的人們，不遠處的中和農信小額信貸臨時諮詢點，也陸陸續續圍滿了前來參加活動的鄉親。
商業與公益——單選題還是多選題
談及小額信貸行業的商業性與公益性，中和農信相關負責人表示：“我們國內的小額信貸都是從國際上傳入的，借鑑的是孟加拉的尤努斯（孟加拉鄉村銀行創始人）的一套理論。從國際慣例來講，小額信貸天然就有財務績效和社會績效——雙重標準。”
她談道：“其實在國際上，小額信貸指的都是公益性的小額信貸，服務的都是這些貧困的中低收入的農戶。針對這些中低收入的農戶，你（小額信貸機構）要是為了你的運轉正常，你就需要幫助他們提升他們致富的能力。提升致富的能力是綜合方面的，比如說大病返貧，那我們就要關注他們的健康。此外，還有金融服務全方位的一些事情，比如技術培訓。比如種蘑菇，我們都會在農戶有需要的時候，或者我們自己給他們說，或者我們請相關的農技所、農機站或者是稅務局的人來給他們講一講。其實都是為了讓他們順暢地發展，也是讓我們的資金順利地迴流。小額信貸的模式設計裡邊就是有天生地要注意提升農戶的綜合實力這樣的設置。”
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作者 | 張龍蛟
責任編輯| 高文興 微信編輯
| 吳麗萍
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