隨著持續監管功效的釋放，車貸業務已進入到了一個紅海競爭的局面，不少規模較大的平臺幾乎佔據了整個市場中的超過一半的業務份額，像微貸網這樣體量較大、或以玖融網為代表的知名度較高的平臺，其市場主導地位將會更加明顯。』
集金額小、流通性高、資產處置靈活、風險可控等優勢於一身的車貸業務，一直是互金領域普遍看好的一個細分領域。然而在過去一段時間裡，多家車貸平臺發佈了清盤和停業的公告，而從平臺發佈的清盤和停業公告來看，無法完成合規、自身經營不善、以及與第三方擔保公司的糾紛，是這些平臺被迫退出的主要因素。
隨著持續監管功效的釋放，車貸業務已進入到了一個紅海競爭的局面，不少規模較大的平臺幾乎佔據了整個市場中的超過一半的業務份額，與此同時，“馬太效應”下，像微貸網這樣體量較大、或以玖融網為代表的知名度較高的平臺，其市場主導地位將會更加明顯，而中小型平臺的生存空間或將繼續萎縮。
無論是風控升級、還是場景嵌入，亦或是欺詐遏制，這都預示著汽車金融還要經歷進一步“洗牌”，才能真正走向成熟和健康。而在這個過程中，經銷商、上下游供應商、金融服務方都要找準自己的定位並通過金融科技手段更好地融合，只有這樣才能促進整個實體經濟及汽車行業的發展。
2004-2017年中國汽車貸款行業相關政策
“紅海”來得太快就像龍捲風
在互聯網金融行業，自2016年監管新規下發之後，車貸業務瞬間從藍海變成紅海，成百上千的平臺開始進入這塊市場。玖融網CEO徐奔感嘆道：“沒想到‘紅海’來得這麼快。”
玖融網自2013年上線以來，便專注於車金融領域。“單個車借款金額小額分散，並且辦理有抵押登記或者質押，抵押物在自己手裡，風險可控”當被問及為何涉足車抵貸領域時，徐奔這樣回答。
但從2018年初開始，國家部署專項打黑行動，傳統的拖車催收被嚴格限制，這給車貸行業帶來了沉重一擊。車貸平臺清盤者有之，退出者有之，似乎種種跡象證明了，昔日車貸盛景不再。
“但凡與金融相關，一定要做好風控。”徐奔說，“我們的風控滲透到各個環節，貸前風控審核，我們的原則是人與車分離，徵信、個人還款能力、車輛價值是我們最後考慮的因素。貸中後風險預警系統包括GPS自動預警系統，360°風險預警排查以及到期還款智能提醒。在還款提醒方面，文明催收，我們有電話提醒、短信提醒，法催。我們所有措施的目的是讓借款人主動還款。與市面上妄想依靠暴力催收來變現還款的平臺有本質區別。那是一種本末倒置的做法，也是脫離了初衷的行為。”
傳統車貸行業面臨了更多的監管壓力，當問到平臺是否考慮轉型時，徐奔這樣回答：作為一家創業公司，隨時要保持創變的思維。也許正因為如此，面臨本次時候的衝擊，玖融才顯得額外從容。
汽車供應鏈金融，不僅僅是鏈享車
汽車供應鏈，除了服務B端的商家，還可以通過B端切入到C端個人用戶，佈局整個車金融生態鏈，圍繞汽車後端供應鏈的金融產品也是非常大的藍海市場。
“互聯網金融平臺的風險是由資產本身的屬性決定，而車貸的資產，並非僅有傳統車抵貸市場。”徐奔說到。仔細觀察可以發現，玖融網早在16年便上線了供應鏈金融，產品前身為“車商貸：如今更名為“鏈享車”。鏈享車與車抵貸不同，從服務對象來說，車抵貸是為有車的個人服務，而鏈享車則是為車商服務、為車商賦能。因鏈享車業務的借款方是處於正常經營的汽車零售批發經銷商，借款用於為其日常交易採購提供流動性資金，還款來源主要為銷售訂單對應的貨物所得或其他收入，對應的質押物為相對標準、保值和易處置的新車，且處於供應鏈管理企業、物流倉儲企業和資金方的多重監管之下，具備較強的保障。“該業務週期較短，流動性較高，具備低風險資產的特性，頗受各類投資機構青睞。”玖融網CEO徐奔介紹到。
“從上線之初，玖融網便專注於車金融領域，所以上線鏈享車產品並不是突然之舉，一切都在按計劃進行。”當被問及轉向供應鏈領域是否因為車抵貸難做時，“我們是16年上線的供應鏈金融產品，我們的初衷並不是專注車抵貸，我希望把玖融網打造成一個‘車金融綜合服務平臺’，既然是綜合服務，那麼首先產品就應該多元化。這也是為什麼早在2016年我們就上線了供應鏈金融的產品。”
據徐奔介紹，供應鏈金融是玖融網實現“車金融綜合服務”非常重要的一步。“供應鏈金融，不僅僅是‘鏈享車’，而是基於鏈享車由B端滲透到C端，從而佈局整個汽車金融產業生態鏈。綜合也不僅僅體現在服務的綜合上，還有客群和車輛的綜合。不管是新車、剛入手和正在使用的車，還是準備變賣的二手車，只要您需要，我們都可以提供相應的服務。”
玖融專注的是多元化的車金融產品和深度有機結合的邊際效應。
上市公司背景，集團化運營
眾所周知，玖融網於2016年1月獲得香港上市公司天鴿互動的5000萬A輪融資，此舉不僅是天鴿互動首次通過投資控股的方式正式切入互聯網金融領域，同時也是其未來多元化發展戰略的關鍵一步。
在此之後，天鴿互動又對另外四個車貸平臺進行了注資。
正因如此，市場中的各種第三方或出借人經常將天鴿互動在投的4家平臺用來比較，並稱其為“天鴿五虎”。對此，徐奔表示並不在意，在他看來4家平臺各具特色，平臺的發展路徑也都大相徑庭，且均處於獨立運營的狀態。“我覺得玖融網是‘龍’，因為我們的吉祥物叫玖龍，後來小夥伴喜歡叫他‘融融’。其實是什麼並不重要，那都只是外界的評價而已。重要的是自己要把握好自己的發展節奏。玖融網的節奏不是很快，這是我們一貫的運營風格，漲潮的時候無法看清誰在裸泳；但退潮時，一眼便知。”
這種“主動選擇”的理念，也體現在平臺在今年做出的集團化升級方面。
目前玖融的母公司玖信，集團化升級也逐步完成中。據瞭解，除了玖融網這一業務板塊之外，集團還擁有：供應鏈金融、汽車新零售、金融科技服務等，可以為汽車金融產業鏈中的 B 端 和 C 端提供資源、資金、風控、技術等全方位的綜合服務。未來，集團也將繼續深耕車金融綜合服務領域，堅持以科技創新為公司發展驅動力，依託技術優勢服務實體經濟，為社會創造更多的價值。
寫於末尾：目前網貸市場動盪，備受大家關注的備案，到底何時落地？
6月29日晚，中央電視臺《新聞1+1》節目以”網貸平臺倒閉，監管如何更明朗”為主題，對目前行業現狀進行了相關報道，節目邀請了中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛、中國人民大學法學院副院長，金融科技中心主任楊東等多名專家學者從整改、備案、合規等多個角度給我們解讀行業監管政策。在這個節目中，中國人民大學法學院副院長、金融科技中心主任楊東表示：對於現在網貸行業所出現的問題，大家不至於太恐慌，“可能是受經濟大環境影響、股市影響等多方面因素影響，當然也是經過幾年整治以後，更加規範，有些不規範的操縱可能能生存下去，但是它的成本會越來越高，直到無法繼續生存下去，自然就出現倒閉，情況很正常，不要過度恐慌。”
對於備案這件事，楊主任還表示：個人認為這些好的平臺該備案應該通過，不好的平臺讓他符合條件後在通過備案。
所以，總的來說，互聯網金融行業是一個有未來、能給人們的生活帶來極大便利的行業，我們最後也借用徐總的一句話總結：“漲潮的時候無法看清誰在裸泳，但退潮時，一眼便知”。我們相信那些合規運營的平臺終會迎來明媚的春天。
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