風控，就是風險控制，通俗來說就是保障投資人資金安全的一系列技術操作。一家P2P平臺風控做得如何，直接關乎投資人的利益，也關乎平臺自身的生死存亡。
但是，投資人在考察篩選的時候，很難看出一家平臺的風控是好還是壞。你總不能打電話給每一家平臺客服，問：“喂，你給我介紹下你們家平臺風控具體是怎麼做的？”
一個客服很難給你確切有用的答案，你得到的可能也只是一些預先準備好的籠統的話術。
所以，我們需要事先知道，在眾多網貸平臺中，大家都是怎麼做風控的。今天，葡萄就從最低級到最高級，來依次排名一下。
1，最低級的風控——裸貸
借款對象：年輕女大學生（偶爾有男的）
裸貸現象在2017年屢屢登上新聞熱搜，活躍在各大報紙頭版，這也把網貸行業的一些亂象從幕後推到了社會前沿。
裸貸的借款對象一般都是年輕的女大學生，這個群體在雙十一等各種節日的助推下，消費需求日益高漲，但消費能力卻如同弱雞。因為還未畢業，生活費用一般只能靠家長支撐，而且作為一個女大學生，平時周遭環境都是書本，根本拿不出什麼價值高的抵押物。
這時候，有些想鑽制度空子的小平臺就想出了一個最低級的風控方式：用這些女孩子的青春和名譽作為抵押物，去提高她們的違約成本！
2，中低級的風控——現金貸
借款對象：年輕大學生，低收入社會人士
不光是裸貸遭到社會各個群體的集體抨擊，現金貸也在去年被推上了風口浪尖。一個最著名的例子就是趣店。
2017年，趣店作為網貸行業的先頭兵，奔赴美國紐交所上市，一時間風頭無兩。在媒體的不斷曝光炒作下，趣店市值被持續推高。後來，我們都知道，這種泡沫般的美景就在不久之後，被他們耿直的CEO幾句話就給刺破了。
“我們的壞賬一律不催，電話都不打！”“用戶借錢不還，就當福利送了。”
聽上去好像很美好，不明真相的吃瓜群眾可能還會覺得這就是一個良心老闆，把企業做成福利機構了！
可真相卻是，過去趣店以現金貸為主，採用“高息覆蓋壞賬”的中低級風控模式。這種風控模式確實非常“人性化”，審核速度快、流程簡單、下款迅速，而且就像趣店說的，很少採用暴利催收，但有一點，這種人性化是以極高的利息換來的。
在某網貸論壇裡，有網友透露自己在50多個現金貸平臺借過錢，每一筆錢所產生的利息都仔細算過，其中最高的利率高達600%（包括砍頭息，服務費等等），而國家法律規定，只要超過36%的紅線，就被定義為高利貸。
所以現金貸平臺的壞賬率遠遠超過行業平均標準，有些甚至達到30%以上。但是風控做到這種地步，為什麼平臺還能收穫超高利潤呢？說句實在話，現金貸就是賺老實人的錢，填老賴的坑。因為利息足夠高，收回來的錢能覆蓋所有壞賬損失，這就是現金貸的風控方式能持續存在的原因。
3，中高級的風控——抵押貸
借款對象：擁有資產的中高端人士
這種風控方式要比前兩種都安全得多，合規性也很高。借款對象通常為中高端人士，個人信用較好，一般都擁有一定市場價值的資產，比如房產、車輛、高價值的生產設備、商品存貨等等。
比如最近葡萄關注的念錢安，採用車輛抵押的方式，向高質量借款人提供小額資金。而且為了保障抵押手續和服務的專業性，念錢安還專門開設線下實體門店，專門拓展車貸業務。
車輛是貸款市場中最具代表的抵押物，房產買賣受政策限制，而其他抵押物的價值又難以評估，或者難以及時變現。綜合比較之下，車輛就被蓋上了最具代表性的標籤，再加上現在二手車市場的火爆，車輛的變現效率就更加高了。
借款者提供的抵押物在經過專業人士評估之後，給出相對準確的市場報價。信貸人員就以這個市場報價為標準，對借款人的資質進行評級，最後發放貸款，同時貸款金額要保證能夠被抵押物的價值所覆蓋，這樣即使借款人還不上錢，平臺也可以按照正規流程，處置抵押物，及時變現，以填補壞賬引起的資金漏洞。這種風控方式也被叫做“銀行級的風控”。因為現在銀行就是這麼操作的。
4，最高級的風控——大數據分析
借款對象：所有消費者
老實說，現在的P2P行業中，完全採用大數據+人工智能進行風控的平臺只佔據極少數（螞蟻花唄算是一個），但這會是一個大的趨勢，眾網貸平臺都是朝著這個目標前進的。
螞蟻金服發佈過一個數據統計，使用花唄的人群大多集中在25-35的年輕人，其中90後最多。這類人群其實也不具備什麼高價值的個人資產，但消費需求和消費能力卻是整個社會當中的主力軍。
為了滿足這部分人群持續高漲的消費需求，螞蟻花唄就橫空出世了。到目前為止，光90後群體，就有4500多萬人開通了花唄，而且按時還款的人數佔比超過99%。沒錯，螞蟻花唄在純信用、無抵押的情況下，把逾期率控制在1%以下，這不得不說是一個行業奇蹟。
為什麼螞蟻花唄能夠做到？這就要說到支付寶和淘寶蒐集到的海量消費數據。螞蟻花唄是用大數據分析方式建立的風控模型和決策引擎。當消費者開通花唄之後，花唄就根據你歷年的歷史消費數據來進行判斷，並決定你的花唄額度。平時消費越高，說明你的資金流比較好，還款能力也相對較高。而那些平時不怎麼消費的人群自然就拿不到高額度的貸款資金。
當然，不僅僅是消費數據，螞蟻花唄會通過自身的產業生態，蒐集消費者各個維度的行為數據進行特徵分析，包括出行數據、社交數據、金融理財數據等等。維度越多，判斷的依據就越多，風險也就越低。
此外，螞蟻信用分帶來的各種福利和生活便利已經讓大部分90後體會到了“信用時代”的好處。他們比80後，70後要更注重自己在朋友圈裡的信譽和口碑。因此，違約的意願非常低。
綜上所述，如今P2P平臺的風控方式，基本上離不開這四種。第一第二種因為違反監管規則，有的平臺被清退，有的平臺正在整改。而將大數據分析技術融入到風控，會是今後行業發展的一大趨勢。今年年初的時候，由央行牽頭的“
百行徵信”已經成立，各個平臺的徵信數據將實現共享互通，屆時，這種最高級的風控方式會是每個P2P平臺的標準配備，那些逾期不還的老賴將無所遁形，而因壞賬暴雷的平臺也將大幅度減少！閱讀更多 金融觀察手 的文章
