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就像電影《後會無期》裡的那句經典臺詞：我們聽過無數的道理，卻仍舊過不好這一生。
經常有夥伴說，看了無數的投保指南，但買保險時還是一頭霧水。
相信我，你不是一個人！就像許多人都想著通過理財實現資產增值，在微信、微博、豆瓣各種平臺去關注理財大V，看了很多理財文章，甚至報一些理財班去學習。但一到實操階段同樣還是不知道該如何下手。
問題出在哪裡呢？
真不能怪你！每天上班累的跟狗一樣，還要應付各種生活瑣事，你哪還有精力學專研保險這門複雜的功課。其實作為一個普通的消費者，我的建議就是先認清楚投保最重要的核心問題，再去關注那些細節問題。
只要做到這一點，買保險絕對是一件特別簡單的事情。
推薦大家用黃金圈法則（Why-How-What）來選擇保險產品，找到適合自己的好產品。
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首先記住第一個核心原則是：買保險是為了什麼！
好，當你明白自己買保險的目的，根據你的目的出發，進而選擇產品，這樣就不容易跑偏了。
假如你買保險的目的是為了健康保障，給你推薦理財險的直接pass掉。若你的目的是養老，給你推薦的卻是分紅險，也可以直接pass掉。
這裡給的意見是我們買保險最首要也是最核心的目的是為了保障，不論是為患病提供醫療保障，還是身故為家庭提供經濟保障。
所以我們買保險要抓住的第一個核心：
優先買消費型純保障類保險產品，那些理財險、分紅險、返本保險等你配置保障做全了再考慮吧。
畢竟，靠理財和分紅的資金是不足以抵抗大病風險的。買保險就是為了買保障，還是那句話，如果你的健康保障配置齊全，還有多餘的資金，用來投保理財的產品也是可以的。
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我們買保險，要抓住的第二個核心是：該買哪些保險？
明白了買保險就是為了買健康保障。然後就需要搞清楚哪些產品能提供對應保障——醫療費用保障、經濟補償保障。
1）醫療費用保障
醫療費用保障很好理解，就是生病後能報銷醫療費用的，可以通過配置醫療險來解決。
在醫療保障中，又有兩大類需求，一類是感冒發燒、外傷、闌尾手術等小病住院的醫療花費保障，或者稱小額醫療保障；
小額醫療保障我們每個人基本都是有的——我們的社保，目前不論是新農合、城鎮居民醫保、職工醫保，報銷比例都不甚理想，對於小額醫療花費，社保報銷後的剩餘費用並不會太多，大多數家庭也是能夠自己承擔的，所以小額醫療保障的需求並不是特別強烈，是否配置小額醫療險都可以，看個人偏好。
還有一種像心梗、腦梗、惡性腫瘤等大病的醫療保障，通常需要花費鉅額的醫療費用，我們稱它為鉅額醫療保障；
對於鉅額醫療費用，即使通過醫保報銷後，剩餘部分自己也無力承擔，再者像惡性腫瘤等疾病的治療費用很多都不在社保的保障範圍內，所以我們是有很強烈的鉅額醫療保障需求的，一定要配置對應的保險。
能提供鉅額醫療保障的就是目前比較受歡迎的百萬醫療險。
2）經濟補償保障
經濟補償保障分類又多一些，什麼情況下需要經濟補償呢？
應對場景1：
如果不幸心梗、腦梗、患惡性腫瘤後，工作肯定會受到影響，更可能的是不能繼續工作，就會失去收入來源，所以在患大病後需要經濟補償保障；
什麼保險產品能提供該保障呢——重疾險。
重疾險在確診惡性腫瘤等重大疾病後直接賠付保額，這部分保額就可以用來補償不能工作後的家庭經濟損失。
重疾險還有兼顧醫療費用保障的作用，但這個作用在有百萬醫療險之後越來越弱了；
但因為百萬醫療險有續保的問題，尚不能完全替代重疾險提供重大疾病的醫療費用保障。
應對場景2：
如果有疾病或意外導致身故的風險，身故後家庭經濟來源同樣受影響，所以需要身故後家庭經濟保障；
什麼保險產品能提供該保障呢？——定期壽險。
定期壽險就是在保障期間內身故賠付保額，保險責任很簡單，挑選也很容易，哪個便宜買哪個；
應對場景3：
一些意外事故可能導致殘疾，殘疾後對工作生活有影響，同樣需要經濟保障；
意外險能提供意外殘疾保障，因意外導致的殘疾，意外險可按殘疾的等級進行賠付；
同時意外險還保障意外身故，這部分保障是與定期壽險是重疊的，但賠付互不影響。
所以，買保險的第二個核心原則記住：
買保險，基本在“意外險+醫療險+重疾險+壽險”中合理選擇搭配就很好了，無需考慮太多，重要的是一定要把保額做高做足。
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我們買保險，要抓住的第三個核心是：能不能買到？
我們都知道買保險和買零食不一樣，不是我們想買就能買的。比如說網上文章寫到：80後已踏入保險公司拒保行列；保險不是你想買，想買就能買……等等，還真就不是危言聳聽！
保險都是有健康告知、投保規則的。符合條件你就能買，不符合條件你就需要進行體檢核保，核保通過可以買，核保不通過可能就會被拒保、責任除外了。
是不是很扎心，但這就是現實！
保險並不是每個人想買都能買的，每款產品對被保人都有各種各樣的要求，在決定購買一款產品前，要確認自己是不是符合投保要求。
保險產品的要求主要有三類：
A、職業要求：
職業按風險程度不同分不同等級，每款保險產品承保的職業等級是不一樣的，有些產品承保1-2類職業，有些產品承保1-4類職業；
並且每一家公司對職業的劃分是不一樣的，有些職業被一家公司劃分為3類職業，但可能被另一家公司劃分為4類職業；
所以在買保險時，首先確認某保險承保職業是哪些類別，然後再確認自己的職業被該公司劃分為哪一類。
B、健康要求：
重疾險、醫療險、壽險對被保人健康都有要求，只有符合健康要求的被保人才能投保，許多小夥伴無法正常投保，都是卡在這個環節。因為身體出現一些小狀況，無法正常投保的情況相當常見。對於健康告知的核心是：要如實告知，但如實告知並不用全部告知，問了才告知，不問不告知。
C、年齡要求：
許多產品都是有年齡限制的，這就明白了為什麼給父母買重疾險如此困難。
具體哪個年齡段該買哪個產品，建議是在適合的年齡段買適合的產品，也可以幫我們省去不必要的保費，很合算。
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通過上面的分析，是不是就豁然開朗了呢？
首先明確自己為什麼要買保險；目的明確了以後，接下來再選擇產品；選擇一些產品之後，再看看自己是否能正常投保。
許多人也會疑問，如果同時選擇了兩三款產品，都能正常投保該怎麼選，那就進行產品的橫向測評對比分析，看看保障內容，哪些是你自己不需要的？哪些是你更在乎的？這樣對比完你就清晰明瞭了。
總之，抓住“保險是姓保的”這一核心，找到自己的保險需求，然後去選擇能滿足自己需求的保險產品。
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