免責聲明：以下言論僅代表個人觀點，未經同意請勿轉載或作他用，錯漏之處在所難免，歡迎值友互相飛磚，活躍氣氛！
寫了兩篇保險填坑課堂後，不時有年輕的媽媽強烈要求寫兒童保險，真是可憐天下父母心！lz有好幾次在朋友的聚會中，常常發現可以說是中國特色，無一例外的在座的大人只有不到1/3購買過保險
，而家裡的孩子100%都有商業保險。lz在這裡還是很嚴肅的說，從經濟角度，寶寶們是消費主體，只花不掙，父母們則是家庭的經濟支柱，買保險的時候別把自己忘了。
必須先說的話！
選擇保險，只是作為規避人生風險的工具，這是其他金融工具所不可替代的，盲目比較收益顯然不夠理智（性價比才是關鍵）。成家前和成家後的保險規劃是不一樣的，成家前一人吃飽全家不愁，成家後不能想到什麼買什麼，頭痛醫頭，腳痛醫腳，用一句時髦的話說要學會“頂層設計”從全局考慮。當然保險產品具有可比性，選擇專業人士，客觀分析市場上的同類產品，通過不同公司特色產品的組合，提升保險方案的性價比，是不錯的選擇。
以下結合自己作為代理人的工作和經驗，整理出如何為兒童投保的文章，供各位父母參考。
1、在為孩子買商業保險前先加入當地少兒醫保
現在的孩子一出生後，所在出生地就應該有針對少兒的醫保政策。lz建議媽媽們遵循社保是基礎，商業保險是補充的基本原則，把你所在地區的少兒醫保政策全部一個不落的都加入。
lz以上海為例，上海的寶寶先在所在地的社區的社保中心加入少兒醫保，這個少兒醫保享受住院50%和門診50%的醫療理賠，但門診有300元的免賠額。接著在本地的街道醫院參加少兒住院基金，享受待遇為醫保範圍內的由醫保統籌支付的50%。兩個50%，即少兒醫保和少兒住院基金中的住院這部分，已經100%有政府社保全部承擔了。所以只要孩子不是重大疾病一般性的生病住院上海的寶寶無憂。
2、孩子的商業保險先考慮重大疾病保險，並強化白血病和腫瘤的保障。
養一個孩子不容易，費盡心神，除了照顧他的吃喝拉撒睡不說，還要為他的言行乃至思想道德負監護之責。可當下偏偏又是空氣和水質汙染嚴重、環境品質欠佳。根據上海疾控中心數據，兒童白血病和惡性腫瘤逐年增加，和成人不同，在兒童腫瘤中，三分之一是白血病，其次是腦瘤、惡性淋巴瘤、神經母細胞瘤。為此上海新建成的上海市兒童醫學中心還專門設有兒童血液腫瘤中心大樓。每年新增的4萬名白血病患者中，其中50%是兒童，且以2至7歲兒童居多。除了幼童易發，20歲上下也是易發人群，如白雪可樂、魯若晴，她們其實在十幾歲的時候就已經有病症了。唉！癌症怎麼好像越來越普遍了。
基於以上的原因，lz建議媽媽們在購買重疾保險時要購買那些對白血病和腫瘤重疾有強化的保險。
3、兒童重疾險需要多少保額
處在兒童惡性腫瘤的發病率逐年增加的情況下，lz強烈建議在購買兒童重大疾病保險時白血病必須50萬以上，除白血病外其他重疾30萬。
由於白血病在癌症中過於兇險，如果進行骨髓移植加上漫長的康復治療怎麼算也要50萬，還不包括父母有一方要離職照料，怎麼想都要花錢。推薦閱讀《21歲白血病患者自述》詳細瞭解白血病種類和治療費用(自己度娘搜索)。 所以建議挑選兒童重疾的時候對白血病這種重疾最好關注有沒有翻倍和累加的保障。例如1：購買10萬兒童重疾，客戶如果是診斷為白血病那保額翻倍20萬給付。例如如2：購買10萬兒童重疾，客戶覺得太少再附加50萬的癌症重疾，如果發生白血病保額就是60萬。具有這些有特定強化的產品先關注。不要讓自己陷入因病致貧或因高昂的治療費用延誤或放棄治療的怪圈。
4、如果要購買10萬以上的兒童重疾保險，有個情況需要在購買前注意：
保監發〔2010〕95號文件
為保護未成年人的合法權益，根據《中華人民共和國保險法》第三十三條規定，現就父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險的有關情況規定如下：
一、對於父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元。
這個文件發佈意思是說為了防範道德風險，防止投保人故意殺害被保險人（孩子）而騙取保險公司的死亡保險金，國內目前強制規定孩子的死亡保險金只有10萬。
所以就引申出了，凡是帶身故保險金的重大疾病保險大多都只有10萬的重疾保障，這類產品實用性太差就排除選擇了。餘下的就是不帶身故保險金的重大疾病，這類重疾保險產品的保額可以設定20萬到100萬，保費也相對便宜了很多，是為兒童重大疾病挑選的首選產品。
5、不帶身故保險責任的重疾保險，出現最多的是兒童重大疾病保險，這類保險需要提醒注意以下兩點。
A、購買這種類型的兒童重大疾病保險，如果孩子不是因為重大疾病身故的，保險公司將會無息返還已交的所有保險費（18週歲前）。
B、存活期概念。這是lz上一篇保險填坑課堂結尾處的課堂作業。為什麼會有這個條款？難道是保險公司為了規避風險給客戶留的坑？下面lz根據自己查閱的資料和理解做一下解釋，如有不對歡迎業內同行指正。
本質上，重疾險不是“死亡險”，重疾險設計就是為了保障被保險人（以下簡稱客戶）身染重疾後需要的鉅額費用：一是為客戶支付因疾病、疾病中或手術治療所花費的高額醫療費用，二是為客戶提供經濟保障，儘可能減少或避免家庭經濟困難，以維持其正常生活和後續治療。通常而言，重大疾病是不大可能短期就死亡的。設立存活期概念的目的是為了避免理賠糾紛，舉例：病人因身體不適住院檢查，初步診斷有可能是重疾，為進一步排查CT、血檢、拍片等科目按流程進行中，由於病情突然，所有檢查都還沒有做完，病人在28天裡就搶救無效去世了。病人生前買過重大疾病保險，病人家屬要求保險公司按重大疾病理賠，但保險公司認為病人過快死亡，所提交的醫院診斷和還沒有完成的檢查無法確診是因為重大疾病去世的，保險公司拒賠保險金。於是病人家屬不服把保險公司按在法庭上要求賠償。這個是舉例不是案例，這個糾紛就是因為疾病確診和疾病到底嚴重到什麼程度無法確定（這是需要時間的）。lz認識的一朋友的朋友患胰腺癌，從懷疑到最終確診是胰腺癌光CT檢查就做了五次以上，輾轉三家醫院，時間超過一個月。
保險公司設定28天就是要一個明確診斷的結果。lz認為這個對購買重大疾病保險的客戶影響不大。可能有值友問了是不是沒有存活期概念的重大疾病保險更好呢？
如果你這麼想就有點可愛了！沒有醫院專科醫生的診斷結果，哪個保險公司會很爽快的理賠。所以28天的事就不要糾結了。存活期的時間不要超過30天為宜，過長就不利於客戶了。
6、兒童重大疾病保險選擇保障幾年
目前兒童重大疾病保險有短期保障20年左右的，長期保障到80歲和終身。lz認為高性價比的產品是你確定保障時間的關鍵。短期20年的，如果保費便宜，保障的重疾種類又特別針對兒童做了優化，選一份短期的也不錯（價格便宜量又足，注意！這類保險多數是消費型的），不足之處是20年後還要再選擇重疾保險，不是一步到位。長期保障到80歲和終身，這種類型的兒童重疾除了要關注有兒童易發的重疾保障，還有能保多少保額是關鍵。沒有50萬以上的保額買到終身沒有一點意義。
到底給小孩買短期的還是長期的，這要值友自己平衡了。
7、兒童重大疾病保險保費交幾年合適
“給我一個支點，我就能撬起整個地球”，幾千年前，古希臘哲學家、數學家及物理學家阿基米德如是說，這就是著名的槓桿原理，早已成為亙古不變的真理。
在購買保險的時候也會遇到這個槓桿，就是用盡量少的錢，來獲得保障利益最大化。中國人的習慣是不太願意分期付款買東西（除去手續費和利息的原因），lz也是。但是在購買保險的時候分期付保費可是對客戶絕對有利的。保險期間交保費分為躉交（一次性交完所有保費）、3年期、5年期、15年期、20年期、30年期等，lz建議沒有什麼特別原因，選擇保費的繳費期為20年最適合。為了說明清楚lz舉個例子：
小明給其0歲兒子投保重大疾病保險，選擇躉交，一次性付完保費5.8萬，基本保險金額10萬元。選擇躉交的方式雖然省去了每年定時繳費的麻煩但違背了用盡量少的錢，來獲得保障利益最大化的原則，孩子如果身患重疾看似保險公司賠付了10萬保險金，其實保險公司真正拿出來的只有4.2萬，因為這10萬里有你躉交的5.8萬。所以既然買保險就要記住少花錢多辦事，拉長繳費期。lz以前在**保險做代理人的時候，所推的重大疾病保險中竟然有保障期到80歲和繳費期到80歲，一輩子都在繳費。現在想想真的很奇葩！但當時還真有客戶選擇這種繳費到80歲的方式，每年就幾百塊保費，重疾保障10萬，一旦有重疾風險保險公司賠付10萬，自己可能一共繳費累計也就幾千塊，用足了槓桿原理。現在好像沒有這種繳費期這麼長的奇葩產品了，需要提醒的是繳費期超長有可能產生保費和保額的倒掛，也就是說你所交的保費超過了保額。建議一般情況選20年繳費期。
8、購買兒童重大疾病不要忘了保費豁免
“所謂保費豁免，是指在保險合同規定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲准，同意投保人可以不再繳納後續保費，保險合同仍然有效。失去工作能力意味著收入銳減，如果保單附加了保費豁免功能，就會避免因為失業而帶來的經濟困難，保費不用您再繳納，而保單的保障依然有效，包括現金利益的領取也依然有效。所以保費豁免相當於為您的保單再加了一份保險，是保險中一種人性化的功能。”——百度百科
lz在文章的開頭就說了，寶寶們是消費主體，只花不掙，父母們則是家庭的經濟支柱，為什麼要先保大人後保小孩原因就在要不要購買附件豁免保險，兒童重大疾病保險投保人都是父或母，父母如果有足夠多的保險保障，那在幫小孩購買重疾保險時就不一定要附加豁免保障，但如果父母沒有任何保險保障，那在為小孩買保險時就要附加上保費豁免保障了，萬一父母產生死亡、重疾、全殘等風險，收入銳減，經濟陷入困難將直接影響小孩的保險保費的支付，所以自己沒有保險的父母還是不要忘記附加保費豁免。
lz提醒父母在購買附加保費豁免時要記得購買含有3豁免的附加豁免保險，即含死亡豁免、重大疾病豁免和全殘豁免。
9、兒童重大疾病產品推薦
為了更加直觀的表述兒童重大疾病保險，lz這裡羅列了4家保險公司兩款長期重疾和兩款短期重疾的對比表格。到底是購買長期的還是短期的這要看你自己喜歡了，lz這裡就不評價了。這四款產品到底合不合算你需要安靜的坐下來拿出計算器算一算。
lz對錶格里的保險產品提醒幾點。
- 天使之翼重疾保障是20年，不是20歲為止（不要看錯！）。例如15歲購買，加20年就是35歲到期。
- 在重大疾病險的種類上不要過多的糾結，基本上能覆蓋的都覆蓋了。
- 大多數情況下疾病等待期越短越有利於客戶。
- 和不合算先看固定保額的保費是多少，再看繳費年限和總支出保費，最後算獲得多少保障保額。
再總結一下：為孩子購買保險第一原則實用能用到、第二原則買保障、第三原則豁免不要忘記加。
閱讀更多 聊電子 的文章
