經濟觀察網 記者 胡群 “服務好小微企業是中關村銀行的生命線。”7月16日，中關村銀行董事長郭洪在中關村銀行“場景智慧金融產品”發佈會上表示，中關村銀行充分利用中關村的天然區位優勢和國家支持小微企業發展的最新政策措施，尋找到並支持一批深耕各個行業的創業者與創業團隊，聚焦居住、出行、教育等民生領域，以及行業轉型升級過程中的金融需求，提供線上供應鏈金融、線上場景金融、線上科創普惠金融服務，一步一步把“小客戶”做成“大市場”，實現真正意義上的為生態合作伙伴和用戶助力賦能。
有天然區位優勢的如中關村銀行，有網絡優勢的如網商銀行、微眾銀行，而當前已開業的17家民營銀行中，大多數則並未擁有上述優勢，如何發展業務？
“客戶下沉，聚焦中小企業和個人客戶，創新發展模式，走互聯網+交易銀行路徑，通過互聯網手段和思維為客戶提供高效便捷的金融服務，搭建線上線下融合的準互聯網型平臺，是民營銀行可持續發展的必然選擇。”藍海銀行董事長陳彥向經濟觀察網記者表示，以傳統基礎業務為主的發展模式未來面臨巨大壓力，很難持續，民營銀行在這方面不具備競爭力。
互聯網型發展較快
當前民營銀行有三種發展模式。基於股東背景、區域特色、目標客群不同，目前民營銀行可分為三種類型：純互聯網型，如微眾銀行、網商銀行和新網銀行；準互聯網融合型：如華瑞銀行、藍海銀行、蘇寧銀行等；相對傳統型：如天津金城銀行、溫州民商銀行等。目前來看，互聯網型民營銀行發展較快，而傳統銀行相對較慢。
7月6日公佈的網商銀行2017年年報顯示，2017年，網商銀行貸款餘額963.2億元。營收為42.75億元，同比增速62.12%，實現淨利潤4.04億元，同比增長27.85%。而微眾銀行年報顯示，2017年各項貸款餘額477億元，實現淨利潤14.48億元，同比增長261%。
而走傳統發展道路的銀行發展較慢，發展模式壓力巨大。截至2017年底，開業近三年的天津金城銀行各項貸款餘額約77億元；溫州民商銀行各項貸款餘額38億元。
陳彥認為，民營銀行在傳統基礎業務方面不具備競爭力，具體表現在：一行一網點（一家民營銀行只能擁有一家網點）、單一客戶授信額不能高於資本金10%、單一地區經濟總量和輻射區域受限、負債來源渠道有限且成本高、市場及客戶關係及公信力初期薄弱、監管政策對新銀行較嚴格，各類資質不健全等。
這就使得民營銀行必須做到客戶下沉，聚焦中小企業和個人客戶，創新發展模式，走互聯網+交易銀行路徑，通過互聯網手段和思維為客戶提供高效便捷的金融服務，搭建線上線下融合的準互聯網型平臺。
“這一年，我們確定了業務發展及產品規劃主旨。”藍海銀行副行長王業芳向經濟觀察網表示，藍海銀行以消費信貸的邏輯構建互聯網金融產品體系，為C端用戶及有場景的B端客戶提供線上線下融合發展(O2O)的綜合金融服務。在細分市場或細分行業創新特色化專業產品，建立差異化的競爭優勢。目前已與京東金融等互聯網流量公司合作，未來還將與更多流量公司合作，以無縫對接更多流量公司的客戶。
創新型數字普惠金融
當互聯網型銀行在線上開展服務，藍海銀行在利用O2O開展綜合金融服務，金城銀行在開展傳統金融業務之時，中關村銀行在用創新的、符合小微企業成長規律、滿足創業者實真需求的思路，為他們設計產品和服務。
6月20日，第四範式發佈供應鏈“AI+金融”服務平臺，並與中關村銀行簽署戰略合作，雙方將立足各自優勢，以產業金融服務與人工智能技術的深度融合作為切入點，通過“AI+金融”雙核引擎、助力產業轉型升級。
第四範式創始人、首席執行官戴文淵表示：“第四範式作為AI技術與服務的提供商，已經幫助很多金融機構提升經營能力。金融行業與科技行業一樣，都是其他行業的服務者與賦能者，未來我們希望通過‘AI+金融’的一體化服務模式，讓金融和科技聯合賦能其他行業的轉型升級。此次發佈的供應鏈‘AI+金融’服務平臺，能夠幫助我們的客戶構建以數據為護城河、以資本為助推器的產融服務生態圈。”
供應鏈金融是金融迴歸本源、服務實體經濟的本質要求，也是上中下游產業實現高速發展的重要推手。中關村銀行顯然希望通過科技手段，聚焦科技型小微企業的真實發展需求，提供真正解渴管用的產品和服務。
據郭洪透露，中關村銀行用金融創新服務科技創新，專注於“投貸聯動”和“場景智慧金融”業務的探索實踐，在創新型數字普惠金融道路上不斷前行。如創新開展以認股權貸款為主的體外投貸聯動業務，為VC階段的創業企業提供債權融資服務，降低企業融資成本，保護創業企業獨特性，為企業建立資金蓄水池和警戒線，發揮“疫苗”作用。截至2018年6月末，中關村銀行累計為266戶小微企業發放貸款17.41億元，佔所有對公貸款的42.80%；認股權貸款盡調200餘戶，已發放貸款金額5.81億元。
閱讀更多 經濟觀察報 的文章
