“在線申請，極速放貸，3萬額度！”2017年以來，貸款廣告力壓從前的售樓廣告，頻繁轟炸人們的手機。海量的推銷背後，是火熱的消費貸市場。
消費貸，主要指房貸、車貸以外的個人消費貸款。今年前7個月，全國住戶貸款中的短期消費貸款新增1.06萬億，是去年同期3倍，也已超過去年全年的增長量（8305億）。它也變成了各類機構必爭之地。商業銀行、電商巨頭、消費金融持牌機構、互聯網金融公司、P2P、小貸公司先後進入。
消費貸利潤明顯高於房貸。一位股份制銀行員工告訴記者，該行的消費貸利率，員工內部價是基準利率（目前為4.9%）上浮20%-30%，市面上的消費貸上浮100%也很常見，也就是年化10%左右。銀行以外的機構利率更高。一家消費金融公司員工告訴記者，該公司的利率17%，在監管允許範圍內。P2P、小貸公司的利率更高，甚至突破36%的高利貸紅線。因為期限短、借款便利，很多用戶對利率並不敏感，但消費貸隱藏的高息卻變成了放貸機構的“現金奶牛”。
“2007年，我國居民部門的債務率還不足20%。美國居民部門債務率從20%提升到50%以上用了近40年，而中國用了不到10年。”海通證券分析師姜超等人在《居民加槓桿，還剩多少空間？》一文中寫到。文中說，2015年以來，居民存款的同比增速並無太大變化，而貸款增速卻從15%攀升到了24%。人們的存款沒變，貸款卻在激增。
人們還能再貸多少錢呢？助貸網（https://www.zhudai.com/）測算，目前我國居民部門債務佔居民可支配收入的比重已達90%，美國當前為106%，日本則從1990年代以來都基本低於100%。再考慮到中國人在親戚朋友那裡的隱性負債，我國居民加槓桿的空間已經不多。
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