15年前，国务院发布深化农村信用社改革试点方案，新一轮农信社改革，正式启动；同年，《中华合作时报·农村金融》周刊，顺应改革大势，正式创刊。15年来，我们满怀激情，呕心沥血，以宣传推动新一轮农信社改革为己任，奔赴大江南北，深入广袤乡村，携手奋战在全国各地的广大农信人，风雨同舟，共创未来。今天，改革开放四十周年之际，迎着乡村振兴宏伟工程，农村金融主力军农信社系统，肩负历史重任，即将踏入改革发展新征程。站在新的历史节点，《中华合作时报·农村金融》周刊奉献一组“新一轮农信社改革15周年特稿”，以我们的观察和思考继往开来，并为新征程上的广大农信人，壮行。
今天刊出的，是第五篇：《业务下沉：挑战中的全面回归——漂移的“重心”与“n”形曲线上的追想》。
作者
中华合作时报记者 张永乐
2003年启动的新一轮农信社改革，已经走过15年风雨历程。回望来路，各地农信社的业务重心，都在不同程度上，经历了背离宗旨的
向上“漂移”、回归本源的下沉“转型”。一起一落，又回到“原点”——农信社沧桑的背影，在历史的坐标上，留下一条耐人寻味的“n”形曲线。何以至此？何去何从？
被动的转型
15年前，《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》明确了农信社定位：“为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构”；强调了深化农信社改革的重要指导思想：“以服务农业、农村和农民为宗旨”，充分发挥农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展。
尽管如此，事实表明，“通知”下发之时，上述“漂移”已经悄然萌芽：既然农信社划归地方管理，那就是地方“自家”银行，必须做大、争光、有面子。于是，迷恋“二八法则”，越过农小微散，千方百计“傍大款”“垒大户”“冲规模”，粗放式跑马圈地。
至于“转型”，时至2012年，不少信用社已经迷途知返，明显地下沉业务重心，重拾“农村金融主力军”光荣传统，努力支农支小支微，创新产品，优化服务，进村入户，精耕县域。
上述漂移和转型，有着共同的外因：经济决定金融。
2003年，我国GDP增速跃升至两位数，达到1996年以来8年间最高点10.04%。随后，连年攀升，至2007年，达到1985年以来23年间最高点14.23%。经济的高速增长，掩盖了潜在的业务风险。至2012年，经济“新常态”显现，GDP增速陡落至7.86%，并由此下行，潜在风险水落石出，不良贷款大量暴露。
除了主动避险，农信社的业务转型，更是一场外力裹挟之下的被动之举。经济下行、利差收窄、金融脱媒、跨界竞争、供给侧改革、强监管约束，重重挑战，终于将农信社逼回正途。
但是，假如经济好转，环境宽松，农信社的业务重心，还会漂移吗？“n”形曲线还会重演吗？15年前的定位和宗旨，还会被遵守吗？
警觉的高层
回顾政策文献，我们不难发现，农信社业务重心的漂移，引起监管层和高层警觉。因为，中共中央相关重大战略部署中，为“三农”提供金融服务的农村金融主力军农信社，处于重要一环，农信社定位和宗旨，不容扭曲。
2003年起草的中央一号文件强调：“要把解决好农业、农村、农民问题作为全党工作的重中之重。”数月后，中共中央高瞻远瞩，明确指出：我国总体上已经到了以工促农、以城带乡的发展阶段，我们应当顺应这一趋势，更加自觉地调整国民收入分配格局，更加积极地支持“三农”发展。
这一切，与当时刚刚启动的新一轮农信社改革，遥相呼应，浑然一体。
监管层和高层的警觉，除了隐含于针对农信社具体业务的批评和强监管，还呈现在重要文件中。例如，2004年至今，中央一号文件连续15年聚焦“三农”，“农村金融”“农村信用社”“省联社”屡屡成为关键词 ，农信社定位和宗旨，不断被强化；2003年至今，中国银监会多次下发文件，规范省联社履职，包括中国银行业监督管理委员会关于印发《农村信用社省（自治区、直辖市）联合社监管工作意见（试行）》的通知（银监发〔2005〕75号）、中国银行业监督管理委员会关于规范农村信用社省（自治区）联合社法人治理的指导意见（银监发〔2012〕38号），省联社治理日益清晰完善，省联社与基层行社的关系，正在逐渐厘清。
在很大程度上，这些文件一脉相承，不断强化农信社业务下沉的政策导向，也从多个角度，不断完善和巩固新一轮农信社改革成果。
事实表明，当前，无论经济如何消长，农信社都必须牢记宗旨，不忘初心，下沉业务重心，保持战略定力。
迟到的硕果
历经“n”形漂移，“脱农”之后，农信社业务重心正在全面下沉。“背包精神”“马背精神”“三水精神”等优良传统，开始有力回归 ；懂农业、爱农村、爱农民的优秀员工队伍，正在重新出发。
据统计，至2016年末，仍在全面回归的农信社系统，已经取得丰硕成果：
网点增至14.46万个，其中，农村地区12.67万个，每万人拥有1.39个，乡均银行网点3.98个，村均0.23个，很多地方村村有网点；2016年，共有7.7万个网点为农户提供贷款，并承担了面向广大农户的种粮直补、农资综合补贴等国家政策补助资金发放工作。
涉农贷款余额增至8.16万亿元（农户贷款余额3.96万亿元），同比增长5.54%，占农信社系统各项贷款余额的61.8%，较2014年末增长15.72%，3年间平均增速9.81%。其中，农村（县及县以下）贷款余额7.23万亿元，同比增长5.27%，占各项贷款余额30.02%；农林牧渔业贷款余额2.45万亿元，同比增长4.22%，占各项贷款余额18.54%。
小微企业贷款余额增至6.34万亿元，占本系统全部贷款余额48%。新增小微企业贷款0.65万亿元，占本系统新增贷款50.34%。
不良贷款率由2003年的36.93%，降至3.8%。
目前，农信社系统已经成为我国县域及乡村网点分布最广、涉农信贷投放最多、农村普惠金融服务和均等化建设贡献度最大的金融机构。“农村金融主力军”“支农支小支微主力军”实至名归。
我们不禁要问：这些硕果，是否来得晚了一些？
15年来，如果农信社早一点回归，如果那个“n”形曲线根本不存在，将会怎样？
成功的经验
全面回归的大潮中，农信社承继传统，与时俱进，支农支小支微涌现出众多新典范。例如：
以“网格化精准营销”支持小微
浙江路桥农商银行是“网格化精准营销”开创者，位于幅员狭小、金融发达、银行业竞争激烈的台州城区。当地有银行机构19家，其中包括以服务小微名闻天下的台州银行、泰隆银行两大城商行总部。但凭借网格化精准营销，
路桥农商银行力压群雄，保持当地市场占有率第一，成为中国金融业普惠金融、服务小微的一面旗帜。几年前，路桥农商银行借鉴公安系统树为典范的“路桥网格化治安模式”，加以改造创新，提炼出后来被行业通用的网格化精准营销“四定原则”（定格、定员、定岗、定责），以及“人人进格、以网定编、以格追责”等精细化管理方法，实现了网格“单纯管贷”向“服务+监督”综合运营转变。
网格化的综合运营，推动路桥农商银行不断跃进，小微贷款获得率在浙江省乃至全国位居第一。当地人口总户数13.3万户，其中，在路桥农商银行有贷款余额的户数高达6.2万户，占全区总户数46.6%。
↑图为路桥农商银行不断丰富“1公里金融服务圈”的内涵与外延，切实打造老百姓“家门口”的银行。图为该行助农服务点，老百姓足不出村便可办理小额存取、转账及话费充值等业务。
以“政府大数据风控”服务“三农”
安徽亳州药都农商银行是县域“政府大数据风控”开创者。
在中国金融业，率先基于政府大数据风控，实现辖内普惠式智能化移动信贷服务。他们整合三大数据源：
亳州市政府职能部门社会化数据，已整合58家单位27.9亿条公共数据，包括公安、人社、民政、交通、房产等部门核心数据，并实现数据即时更新；
药都农商银行存量数据， 例如，通过独家代理亳州市社保卡发放，归集整合社保数据110余万条。除此之外，还有代发粮补农补等数据、燃气费水电费代缴代扣数据、代理工商营业执照数据等；
省联社核心系统数据，包括客户基本信息、存贷款信息、账户信息等。
以三大数据源为基础，药都农商银行创设“金农易贷”项目，采取线上线下相结合方式，为当地农户、创业者提供便捷的信贷服务，通过率高达57%。其中，存量客户纯线上办理，两分钟内即可完成放款；增量客户因涉及面签，24小时内即可完成放款。2016年“金农易贷”成功上线后，一年内，服务农户即超过10万户、累计放款突破100亿元，人均贷款约为8万元，不良率低于0.2‰。
↑图为安徽亳州药都农商银行领导班子在“金农易贷-全民双创”数据展示平台前分析大数据项目运行情况。
以“内生文化”扎根县域
浙江常山农商银行位于浙江西部山区，是“邻居银行”“红马甲”内生文化开创者。作为醒目的具象化标志物，一件红马甲，成了常山农商银行凝心聚力的文化载体，成了人见人爱的地方“名片”。
常山农商银行的企业文化，不是别人“给”的，不是自己“凑”的，而是行领导为统率，深入发掘，因势利导，从自身内部自然“长”出，并与各项业务自然融合。正因此，他们的文化深受员工欢迎，深得当地民心，并在中国金融业卓然而立。
凭借“简单的事情重复做，认准的事情坚持做，坚持的事情用心做”的“邻居情怀”和“红马甲精神”，常山农商银行各项业务迅速在当地扎下根基，经营业绩连年赶超，迅速跃升为当地首位——
有了真文化，也就有了大市场。以“邻居情怀”和“红马甲精神”为引领，常山农商银行“7个一”浑然一体，生机无限：一个邻居银行品牌、一件红马甲、一堂金融夜校、一家丰收驿站、一项信贷方针、一张网格、一张邻居卡。其中的“一项信贷方针”是浙江特色：“只做小，不做大；只做实，不做虚；只做土，不做洋。”他们说到做到。
↑图为浙江常山农商银行红马甲队伍深入果园，以绿色信贷支持果农生产。
以“党建+”给业务注入灵魂
广东博罗农商银行是“党建+”先行者。他们逐个破解党建工作壁垒，创新实施“党建+”模式，在业务发展、践行普惠、精准扶贫、金融创新、风险防控等方面积极寻找党建工作切入点和发力点，将各部门、各支行转变为党支部战斗堡垒，明确提出“党员是火种、支部是战斗堡垒、基层金融服务就是党交给我们的光荣使命”的党建理念，从而将党建与业务工作紧密结合，为业务经营注入“灵魂”，给党建工作注入持久活力，彻底解决了过去银行业普遍存在的党建与业务经营“两张皮”问题。
今年一季度，博罗农商银行党委实施以21个经营单位党支部为考核对象的“首季开门红”竞赛活动，以“开门红”带动了“样样红”，存、贷款增速创出历年新高。截至3月末，全行各项存款比年初增长23.2亿元，完成全年存款增速总目标任务的50.48%，占全省存款增量的26%、居全市农商银行首位；各项贷款比年初增长20亿元，完成全年贷款增长总目标任务的57.28%。
实践证明，博罗农商银行党委全面实施“党建+”管理模式，赋予业务经营崇高的理念和鲜明的宗旨意识，党建工作也在基层金融服务中焕发勃勃生机，切实打通了党建和金融服务“最后一公里”。
现实的思考
今天，我们正投身乡村振兴宏伟战略，时代重任在肩，机遇挑战并存。
乡村振兴，亟需一大批懂农业、爱农村、爱农民的农信人，作为“赋能者”投身其中。但是，客观而言，历经15年来农信社业务重心的“n”形漂移，一些同仁“脱农”已久，“一懂两爱”已经淡漠，有效服务乡村振兴，恐怕并非易事。
为此，除了上述案例，我们在本文最后，再简要分享海南农信“难以复制的成功经验”，与先行者以及曾经的后进者，共勉——
海南农信为农民提供小额贷款的流程与众不同，包含五个环节：给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、助农民增收、保农民还款。这五个环节，已经突破传统的金融服务范畴，进入
“赋能”新阶段。事非经过不知难。
天下农信，唯有砥砺前行！
閱讀更多 中華合作時報農村金融 的文章
