幾米光陰_
題主的目的是使公積金賬戶的15萬能利益最大化，在可以全部提取公積金賬戶裡的15萬餘額的前提下，提前還貸或者年衝都不合理。
目前公積金貸款的利率為3.25%，剩餘28萬貸款未還清，採用縮短還款年限，月還款基本不變的提前還款方式。剩餘貸款還款期限和貸款方式會影響貸款利息。
提前還貸
等額本息
20年的剩餘貸款還款期限，提前還款15萬，可節省利息83652.55元；
10年的剩餘貸款還款期限，提前還款15萬，可節省利息38540.84元；
5年的剩餘貸款還款期限，提前還款15萬， 可節省利息18512.29元；
等額本金
20年的剩餘貸款還款期限，提前還款15萬，可節省利息71255.57元；
10年的剩餘貸款還款期限，提前還款15萬，可節省利息35612.33元；
5年的剩餘貸款還款期限，提前還款15萬，可節省利息17788.33元；
年衝
所謂年衝，就是用公積金賬戶中的餘額每年一次性抵扣貸款本金，年衝資金優先償還公積金貸款本金，採用組合貸的購房者是不能利用年衝通過抵消商業貸款的貸款本金以減少利息的。年沖沖抵的本金額度要大於或等於6個月還款額度，而且年衝每年只能一次。採用年衝就意味著15萬的公積金餘額要長期躺在公積金賬戶裡，只能享受每年1.5%的公積金存款利率，目前的貨幣型基金和銀行定期存款利率都遠高於公積金存款利率，從貨幣的時間價值的角度來考慮並不划算。
15萬用來理財
只考慮低風險的貨幣型基金和銀行定期存款情況下，假設用15萬全部用來投資貨基和銀行存款。
貨幣型基金的年利率在4%左右，存5年到20年的利息收入為3.25萬-17.86萬，大於提前還款節省的利息；
銀行存款的最高存款利率為藍海銀行的5年期的5.5%，不考慮複利下，存5年到20年的利息收入為3.75萬-15萬，也遠大於提前還款節省的利息；
而如果冒點風險，投資符合監管的P2P優質平臺，利率可達7%-10%之間。通過分散投資貨幣型基金，銀行定期存款，P2P理財，使其投資組合利率在7%，則存5年到20年的利息收入為6萬-43萬，遠高於提前還款節省的利息。
因此，由於公積金貸款利率較低，為了能使利益最大化，最好的辦法就是將15萬公積金餘額全部提取用來理財，將理財獲取的利息還貸款利息。
