隨著人們的生活條件越來越好，汽車作為國家經濟的支柱產業，越來越多的走進了尋常百姓家。有了汽車自然就要買車險（當然啦，當自動駕駛普及的時候車險也就不需要買了），而相信幾乎所有人都會給自己的愛車買商業險。因為交強險這點保費實在是塞牙縫都不夠。
車險買哪家，電話車險和4s店買的車險有啥區別，這些我都不在這裡表述了。今天我想講的是撞車那回事兒。
本人在6年前買了一輛標緻，亂七八糟到手大概15萬左右。作為左右舵可以隨意切換的老司機，在6年中只出過三次理賠。停車場裡前燈被人撞了、停車場裡保險槓被人頂壞了、停車場裡被人高空拋物車頂凹陷了...
在陪伴了我近十萬公里之後，在今年二月份大年三十的那天晚上，我的車在路口轉彎車道等待左轉時，被後車直行車輛高速撞擊，我的車被撞到了邊上的車道，撞我的車又順勢撞到了我在原先車道的前車才停下。此次事故總計受損6輛車，追尾我的司機全責。在這裡我要說下，追尾我的司機六十多了，說自己眼神不好沒看見前車打燈等待左轉，以為這是直行車道。像這種身體素質差的司機還是不建議上路害人啊……
由於我們六車事故有人傷，所以即使最前面的外地牌號車輛只是輕微傷也必須被拖進去等待警方改天處理。可憐了人家還要趕回老家過年，只能把大包小包的行李拿出來。可見車禍有多害人。
下面說重點，理賠，理賠有以下幾個利益相關方：
- 4s公司利益，由於4s的一項重要收入是修車，所以它很想我在他們店將車修理了。
- 4s店員個人利益，好不容易有個生意怎麼能讓它跑了，4s修個車對店員或許沒多大收入影響，但是如果店員把我介紹給黃牛，回扣肯定還是可觀的。至於黃牛是幹嘛的後續會說明。
- 保險公司，保險公司的任務就是理賠，但是怎麼陪的少就是個講究。由於我國4s店裡汽車的配件價格遠高於正常價值（因為整車廠壟斷），所以保險公司最不喜歡的就是接4s的維修報價。
- 黃牛，黃牛就是和你把理賠金額談定並把錢支付給你，車交給他之後他負責修車，並且他全權代理你問保險公司要賠償，隨後他再把車賣了從中牟利。所以黃牛經常會和4s店員有聯繫，店員說服客戶不要在店裡修車，而是將車給黃牛處置也是這個原因。當然還有很多時候他們也會從保險公司收車，維修，專賣。
- 理賠人-我，由於這輛後驅車遭受了後方高速撞擊，即使修復完畢我也不準備開了，所以我的目標是換車。
- 車商，與黃牛類似，也是拿了車修復後轉賣。
說完利益相關方，再介紹一個保險的術語：推定全損。
具體含義大家可以百度，簡單理解就是雖然你的車沒有到全損的程度，但是維修價值遠大於實際價值，保險公司為了減少賠付金額，就會說服客戶做推定全損處理，陪你車輛殘值，車輛交由保險公司處理。這個操作也是考慮到很多像我一個想換車的人，所以大家各取所需。
好了，下面來說說怎麼操作吧。
4s希望我修，但是店員想賺私房錢，所以需要讓我把車交由黃牛，為了達到這一步，4s店員就要把維修價格定的很高。於是乎我的車輛修復費用就是定為15萬。保險公司拿到賬單肯定是不願意賠的，希望我推定全損。然而保險公司店大欺客，給我的全損價格為8萬元。（當時我的保單殘值為10.5萬元，而保險公司通常都會壓低理賠價格給客戶，這算是行業潛規則）。4s店員於是給了我黃牛的電話，黃牛同意9萬元收我的車。然而我還是認死理的，既然保單殘值是個公允價值，那就應該賠償我這個金額，再經過無數次溝通之後最終同意賠償我10.5萬元。至此我的任務完成大半，六年的標緻以保值率50%出頭轉賣給了保險公司，我也很快拿到了保險公司的賠付。至此也就沒有黃牛什麼事了。在此請記住，保險公司會壓低你的價格，而我們一定要堅持保單車輛殘值。
保險公司拿了我的車當然要處理，這樣才能減少損失。所以他們去拍賣公司拍賣我的事故車，已6萬元的價格賣給了車商。車商收了我的車之後花了2萬元將車輛修復，以10萬元的價格最終出售。
整個流程上，我拿到10.5萬元賠付，心滿意足的去選了新車。保險公司賠付我10.5萬元，但是處理車輛進賬6萬元，實際賠付4.5萬元，也是心滿意足。車商修復後的成本8萬元，10萬元出售，一進一出賺了2萬元，也是心滿意足。於是乎這似乎是個共贏的結局，然而真的是共贏嗎？別忘了這車最後是賣給終端用戶的，二手車商賣給你車時肯定不會說這是一輛事故車，而且用的都是副廠件修復的。所以買二手車的你真的要對車輛來源知根知底才行，不然真的不是一般人能下手的菜。
推定全損整個流程走下來大概需要需要2個月左右時間，你才能最終拿到你的退牌單，所以這次出險總共花了我4個月的時間，絕對的耗時耗力，再次證明安全駕駛的重要性。
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