天下大勢，合久必分、分久必合；天下樓市，漲久必跌，跌久必漲。有房一族，特別是貸款買房的，我側重地問一下：房價暴跌，你怕不怕？誒，那位朋友說了，“我不怕啊，我工作穩定收入穩定，只要按時還月供，房子就還是我的呀。”
What？竟然有這麼天真的朋友，欠缺人生經驗，畢竟too young too simple！融360做了一點微小的工作，我現在就揭開這個銀行不願意告訴你的驚天秘密：房價跌了，不管你能不能按時還貸，銀行都有權收走你家房！
房產貶值，銀行要你補足抵押
咱們先看看賺得多、跑得快的香港朋友的真實經歷。
“1997年的時候我買了一套價值742萬港元的房子，從銀行貸了667.8萬港元，可這間住宅到2003年就只值250萬港元了。”在香港一家律師行工作的趙偉（化名），最終由於無法拿出更多現金來彌補抵押品的價值不足，不僅房子被銀行無情收走，而且還欠下銀行200多萬港元。
這是怎麼回事？
我們知道，作為貸款人，銀行與借款人簽訂貸款合同。很多不明真相的朋友以為，只要保證月供按時交給銀行，銀行沒有實際損失，我就不違約。危險的種子就是這樣被埋下的。需要明白，貸款合同的違約條款裡，可不僅僅包括不按時還款，還包括抵押物價值減少。
融360查到的《銀行房屋按揭貸款合同範本》顯示：
“抵押期間由於乙方（購房人）的過錯或其他原因造成抵押物的價值減少的，乙方應在30日內向甲方（銀行）提供與減少的價值相當的擔保。否則，甲方有權要求乙方提前清償相當於抵押物價值減少部分的本、息。
如果乙方既不提供價值相當的擔保又不提前清償等值的貸款本、息，甲方有權宣佈貸款提前到期，要求乙方提前清償全部貸款本、息。”
舉個例子說，你就明白了。
房價腰斬，房沒了還惹一身債！
劉明白2016年買下一套100萬的房子，首付30萬，貸款70萬。一年後，劉明白已經償還銀行本金1萬元，剩餘69萬元。就在那時，房價像著陸失敗的火星車一樣，啪嘰一下，硬硬生生結結實實地砸地上了。這套房子市場價僅為50萬元。好了，銀行這時候會給劉明白算一筆賬：當初借他70萬，是因為有價值不低於70萬的房子作抵押。現在，房子僅值50萬，但他欠銀行69萬。所以，請補齊抵押不足的差額19萬（69-50）。
要麼，劉明白拿出19萬存款，做提前還貸；要麼，劉明白有個祖傳老古董，價值不少於19萬，抵押給銀行。
劉明白這回是可犯糊塗了，當初為了買房把積蓄都掏光了，而家裡最值錢的古董是iPhone4S，上哪去湊19萬呢？
銀行連一聲不好意思都不說，“啪”一錘子就把房子拍賣了。一般說，拍賣價肯定比市場價還要低。市價50萬的房，銀行拍賣了40萬，劉明白不僅首付白交了、啥也沒撈著，還欠了銀行29萬（69-40）！
現在，朋友們知道房價暴跌為啥可怕了吧。已經貸款買房的朋友，快去把合同找出來，看看是怎麼約定抵押物價值不足的。有的合同會在正文裡專門列出一條，更狡猾的銀行會在合同附件裡作約定，反正，房奴是鬥不過銀行。房奴們唯一能期盼的，就是房價不要跌。
但是，房價怎麼可能永遠不跌呢？區別只是跌得深、跌得淺而已。從去年年末到今年，香港房價走入下跌週期，雖然幅度還不大，但已經引起部分購房人的恐慌。日本的例子更不必說，自上世紀90年代，日本房價暴跌之後一路走低，近幾年才緩慢抬頭。中國內地的房價會不會暴跌、什麼時候可能暴跌，融360下一篇文章告訴你。
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