零差評的是藝術，處處差評的是生活。
如果將藥企釘在道德的恥辱柱上只會讓更多的人無藥可買，這一點，竹子在《口碑炸裂，我卻看到了一處敗筆！》中已經表達了自己的看法。
這是這部影片唯一遺憾的地方。
它沒能讓觀眾看到矛盾的本質。
而現在網上的熱議又錯誤地把人們的焦點引向醫保，以為通過醫保準入談判加快抗癌藥降價，這樣患者就能徹底吃上正版藥、便宜藥了。
然而，藝術終究是藝術，真實情況遠非如此完美。
另外，在和大家接觸的這一年時間裡，竹子有兩點最為直接的感受：
1.大家的保險意識在逐漸增強；
2.談到保險，很多人的第一反應仍舊是“我有社保，不需要買保險”。
但說到細則，很多人對於社保究竟保障什麼，不保障什麼，社保和商保有什麼區別等問題，依舊模糊。
今天，我們就藉著熱點，和大家再談談商業保險和社保之間的那些事兒。
社保能幫我們解決什麼
首先明確社保的概念：
指政府為了給群體提供基礎保障而強制把這一人群的一部分收入作為社會保險費彙集起來，在滿足一定條件的情況下，可以從中獲得相應的補償。
它是一種具有所得重分配功能的非營利性的社會安全制度。
社保的組成部分
一個是自付部分，另一個是自費部分，統稱就叫社保內與社保外。
社保自付部分
社保內的藥品，從字面上很好理解，就是在醫保範圍內的，這個部分就叫自付部分。如果醫保已經用完了，自己還要掏錢，只要在醫保範圍內的也叫自付部分。簡單理解，自付部分就是在社保可以報銷範圍內的。
社保自費部分
另外一種情況，如果在報銷裡面，出現自費部分，這部分的錢是誰出呢？一定是我們自己出。
有些人會認為單位福利好，能夠解決所有問題，但如果在報銷單裡面出現了自費藥，那這個錢一定是由我們自己來出。
社保只是保而不包，不可能把我們所有的醫藥費全部包了。我們認真回顧一下就會發現，當我們真的生病的時候，有很多錢都要自己掏。
（起付線以下、封頂線以上、自付部分、自費藥品，都需要自己花錢支付）
2.社保不能報銷的情況
在罹患重疾後，會產生直接醫療費用和間接醫藥費用。
直接醫療費用就是治療所需費用，而間接醫療費用則包括護理費、營養費、康復後的休養費和生病期間的收入損失。
很顯然，社保只能報銷直接醫療費用。
再一個，在重疾治療過程中，相比於國產藥，進口藥的效果更好。但價錢也貴，社保一般不能報銷。
此外，一些檢查，如核磁共振、伽馬刀等，以及一些專家診療、高新尖診療技術等，社保也不能報銷。
也就是說，如果生病住院，社保只能保障部分醫療費，個人還得掏錢。
而且，社保只能事後報銷，但住院這段時間收入其實是中斷的，而且開支還很大，這對於因大病住院、急需用錢的家庭來說，根本就遠水解不了近渴，絲毫起不到緩解治療期間的經濟壓力的作用。
這裡再額外講一下此次電影《藥神》中涉及到的抗癌藥。
那是不是正版抗癌藥納入醫保後，就能通過醫保輕鬆報銷了呢？現實總是給你出其不意。
其實早在2016年和2017年，經過兩輪國家醫保準入談判，就已經將赫賽汀、美羅華、萬珂等15種昂貴的癌症治療藥品納入了醫保目錄。
抗癌藥的可及性並不是納入醫保就皆大歡喜了，在藥佔比、耗材佔比以及醫保控費指標一刀切的情況下，大醫院“超支”壓力巨大，醫院比較普遍的做法就是：
限制用藥，少開或者不開藥，或者壓根就不進藥。
換句話說，就是：你有價，對不起，我無貨。
這就是另外一種尷尬。此時，只有三條路可以選擇：
二想辦法通過多家醫院開藥（一家開一點湊起來）；
最後，就是去院外購藥，而院外購藥醫保不予報銷，需全部自費。
這就好比節假日高速公路免費時全程癱瘓的窘境，讓你束手無策。
而這種情況在用藥佔比本身就較高的腫瘤領域尤為突出。
總之，社保為被保險人提供的保障是最最基本的，其水平高於社會貧困線，低於社會平均工資的50%，保障程度其實很低，想在大頭上薅醫保的羊毛仍舊比較困難。
3.單位補充醫療保什麼
除去社保，有些福利好的公司會給員工上補充醫療，正好彌補了社保中自費部分報銷的問題。
比如說今天我們住院了，押金一千多，住院一萬塊，根據不同的公司，不同的年齡，它報銷的比例肯定就不一樣。花的這一萬塊錢裡面有可能30%或者20%是要自己掏錢。這個時候，如果單位裡有幫你買過商業保險，那這個20%到30%就可以到保險公司來報銷。
不過，有一點需要注意，就是這20%-30%的部分，可能會賠，也可能部分賠，甚至可能是不賠。
關鍵是和買的保險產品的保險責任、保障額度和是否都在醫保範圍之內有關係。
此外，竹子還要提醒大家兩點：
1）單位裡買的商業保險，一般都是跟社保掛鉤
如果發票裡面出現自費項目肯定是不能報銷的，除非是一些特別高端的醫療保險產品，能夠完全打破社保報銷的範圍限制。
2）單位買的保險一般都是一年期的
一般而言，單位給你買的團體保險都是一年期的，在職一年，保一年，如果離開了，肯定就不會再給你保障了。你可能會說，換一個公司還照樣有啊，說的也對。
可是，你有沒有想過，如果身體出現問題了，不能再繼續為公司創造價值了，工作都會不保，這份保障就會消失。
4.商業保險能解決哪些問題
對於商業保險的作用，竹子總結了以下4點：
1.保障範圍廣。商業保險保障的範圍覆蓋到了生活的方方面面。
商保的小病住院報銷與社保是互補的，在社保報銷後，合同保障多少就報多少。
並且，眼下很多優質醫療險已開通醫療墊付功能，很好地解決了以往沒錢看病的情況。
像上面講到的有價沒貨的尷尬，涉及外購藥報銷的尊享e生住院醫療險就可以解決。
但這裡竹子也要提醒大家，像格列衛這種需要長期服用的藥物，在門診及藥店買就可以了，並不需要住院。
所以，如果去門診開正版的格列衛，並不是所有百萬醫療都能報銷。
格列衛是一種腫瘤靶向治療藥物，一部分的百萬醫療險包含特殊門診醫療保障。
特殊門診保障中，有的百萬醫療險包含了腫瘤靶向治療費用，有的百萬醫療險並沒有包含腫瘤靶向治療費用。
如果你買的百萬醫療險特殊門診包含了腫瘤靶向治療費用，那也是能獲得保障的。
再來看重大疾病保險。
重大疾病保險是疾病診斷後，憑診斷書提前給付，合同保障多少即全額先行賠付多少。一般重疾的花費都需要幾萬、幾十萬的很大一筆錢，這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫選擇提供了方便，更突顯出商保的人性化。
2.保障力度大。商業保險保障的力度之大是遠超社保的，較低的保費就能擁有非常高的保額。
例如重疾險，提供的保障不僅包括看病治療費用，還包括看護營養費用、收入補償費用等。都能通過商業保險來補償。
3.保障的方式更全面。
不僅有像社保一樣事後報銷的醫療險，還有確診即付的重疾險等等。有了重疾險當失能收入補償，就再也不用擔心生病沒錢看了，當然前提是你買了足夠保額。
4.豁免功能更人性化
商保有重大疾病和投保人的交費豁免功能，即在交費期間，若被保險人發生重疾，保險賠付以後餘下的保費可免交了，但其所享受的保單利益不變；而這一點，社保是完全做不到的。
總而言之，社保起的是基礎性的保障作用，商保更多地體現的是它在風霜雨雪中對我們的幫助。
“世上只有一種病，叫窮病。” 這句話引發了很強烈的共鳴。每個人都在電影裡看到了沒有光環護體，趟不過生老病死的自己。
在生存面前，誰都不是真佛；在供需失衡的醫療資源面前，與其全部指望國家，不如自力更生。
有道是：身體是固定資產，健康是銀行存款，有什麼別有病；生病是金融危機，死亡是徹底破產，缺什麼別缺錢。
真誠希望，每個人都能早日擁有醫治窮病的藥方。
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