今天的文章不是老胡寫的，是客戶寫的，原文照登，文末有說明。
多年前，買了份保單，平安萬能的，年交4000，保額8萬，重疾7萬，不知不覺交了8年，共3萬2。今年還要不要交呢，看了下賬戶，約有2萬9，還沒回本哪，3.2-2.9=3000塊，3000/8=375塊，相當於375塊每年保了7萬的重疾或8萬的身故，好像還行……但是…….感覺哪裡不對啊，還有利息呢，原來這個成本是4000每年加利息吶……現在相當於是花3萬2的成本保7萬重疾或8萬身故了額，假如賠七八萬，有一半其實是你自己的錢額……再交下去幹嘛(⊙o⊙)?......為保障嗎，有一半是自己的錢，為賺錢嗎，還沒回本呢，平安現在年4.5%複利，還要扣費呢，感覺需要調整了，現在怎麼整，有緣人自會來相助......
專家給我定製的是：
樂享一生690 +眾安綜合意外140+ 天安樂安心意外245+康樂一生終身30萬帶身故5711塊/定期70歲2547塊。
總保障：110萬意外+200萬醫療+30萬重疾/30萬身價
原來，保險要這麼買：意外+百萬醫療必備，重疾選配。
意外機率不大，但是致命！
醫療幾百塊可報銷高昂的看病費用，萬一弄個大病有地方去報銷了。
意外加醫療每年245+140+690=1075塊，之前沒有消費保險，現在一年一千多沒個影的東西有點心疼啊，但是必須，年齡大了，買個安心。
重疾跟意外和醫療比，好貴啊，幾千大洋連續交幾十年，保額才那麼幾十萬，有緣專家告訴我，保險是用不影響生活的費用獲取最大的保障，我很贊同。
看看重疾的健康告知，年齡大了或毛病多了就沒資格買了，保險公司保的是健康的人，而不是病了的人，想想也是，保個病人那不是賠光了哈。重疾年齡越小越便宜，感覺三十歲左右越早買越好，現在才知道40歲是個坎，過了40費率高，對投保人審核也嚴格起來了。心裡有點小慶幸差幾個月就到40了額。
康樂一生，有定期70歲/80歲/終生；有交20年/30年；有帶身故/不帶身故。
原來平安萬能4000一年，現在預算也差不多，剩餘4000-1075=2925。
交費年越長豁免機率越大，預算也有限，選30年交。
30萬70歲帶故的保費跟20萬終身不帶故差不多；20萬加上平安7萬重疾保額共27萬也差不多夠了吧。
【1】是否值得買保險？買保險VS自己理財
20萬終生不帶故2742一年，30年，假如自己理財年利率5%，30年後總額為182175（見下表二），接近保額20萬。
20萬終生帶故3807一年，30年，假如自己理財年利率5%，30年後總額為252932（見下表二），超過保額20萬。
不帶故在33年達到保額，帶故在27年就達到保額。
※【1】總結※
終身的無論帶故或不帶故，其實保的是前30年，繳費期限30年後，保額實際上都是自己的錢了。
平安保費≈康樂20萬終身帶故≈30萬終身不帶故。
平安自己理財8年後總額38196，第9年開始算，再過30年為182003。
20萬不帶故交完30年後182175，兩者差不多啊！
我這萬能保單相當於把康樂30年的保費在8年內交完了？感覺康樂也是萬能險O(∩_∩)O~
老胡備註一下，這張表實在是太龐大了，貼不出來，老胡截個圖意思一下。
【2】20萬保額終身不帶故 VS 30萬保額定期70歲帶故
30萬定期70歲帶故：
總交保費為2547*30=76410，現金價值總價最高在22年60歲，19128+981 =20109，交完30年70歲現金價值為0。相當於一年2千多買個30萬身價或重疾，全部消費掉。
70歲後醫療重疾都沒得買，全靠積蓄了，萬一病不起，一死了之(⊙o⊙)。
70歲前活得很安心了，如果打算活到70歲也活差不多了，那就定期，但如果定期80歲的，個人覺得那還不如直接終身了。
20萬終身不帶故：
總交保費2742*30=82260，交完30年後70歲退保可拿回現金價值64090塊，相當於30年花了82260-64090=18170，算上時間價值按年5%是182175-64090=118085。現金價值峰值在41年81歲，70776。
終身產品有病保病，沒病能拿回差不多8成的保費；如果20年交，可拿回全部保費，不退保仍有20萬保障。
※【2】總結※
保費相差不多， 70歲前保額相差10萬， 70歲後定期沒有保障，終身有20萬保障，看個人選擇，風險的不確定性誰都不知道。覺得自己能活過70歲就買終身的吧。
【3】買定投餘--終身重疾PK定期70歲
20萬不帶故30年交：
終身-70歲=2742-1468=1274，每年1274塊投30年，按年5%，30年後68歲總額為84643（見表二），遠沒有達到保額20萬，如果要達到保額那得到第49年87歲203703塊。
so，不帶故的買定投餘不如買終身。
30萬帶故30年交：
終身-70歲=5711-2547=3164，每年3164塊投30年，按年5%，30年後68歲總額為210212（見表二），與保額30萬也就相差10萬，第39年77歲可達到310579，超過保額30萬。
so，帶故的買定投餘可行。
※【3】總結※
單身汪買終身不帶故妥妥的，當然前提是要保額夠了。當然也可以考慮帶故，因為康樂相比同等保額壽險的保費便宜太多啦。
帶故的可以考慮買定投餘，到期後自己手上也差不多有2/3保額的現金。
家有小汪想要留遺產的，那就終身帶故吧，終身帶故的現金價值一直漲到接近保額，退保領現價，死了領保額。
【4】康樂帶故PK不帶故+壽險
身故 | 身故責任差額 | 年 | 總額 | |
康樂一生 | 20w-終身 | 1065 | 30 | 31950 |
弘利相傳 | 20w-終身 | 3440 | 20 | 68800 |
唐僧保 | 30w-70歲 | 792 | 30 | 23760 |
康樂一生 | 30w-70歲 | 345 | 30 | 10350 |
※【4】總結※
康樂帶故——重疾與身故共用保額，賠了重疾就沒身故。
康樂不帶故+其他壽險——各賠一次。
康樂帶故保費比不帶故+其他壽險便宜。
【5】20年交PK 30年交
康樂一生 | 年 | 保費 | 總額 | 年交差額 | 總差額 | 722投20年5%（見表二） |
20w-終身，不帶故 | 30 | 2742 | 82260 | 3464-2742=722 | 82260-69280=12980 | 23873 |
20w-終身，不帶故 | 20 | 3464 | 69280 |
年交保費差額722塊定投20年，按
年5%算20年後總額為23873，大於多交的保費12980。就是說，30年交每年比20年的少交722塊自己理財，20年後的理財總額23873完全夠交多餘的保費了。剩下的就看20年和30年的保單現金價值差額了。
20年交與30年交，交完保費30年後兩者的現金價值是一樣的。
※【5】總結※
預算緊張或有理財能力的30年交，不差錢或不想理財20年交也行。
【6】康樂一生VS弘康健AVS百年康惠寶VS國華國民終身重疾
20萬終身不帶故，39歲，女
康樂一生 | 弘康健康一生A | 康惠寶 | 國華 | 康樂一生 | |
年 | 30 | 30 | 30 | 20 | 20 |
保費 | 2742 | 2798 | 2840 | 3128 | 3464 |
輕症 | 3次*6w | 2次*6w | 1次*5w | 1次*4w | 3次*6w |
總保費 | 82260 | 83940 | 85200 | 62560 | 69280 |
第30年保單現價 | 64090 | 67572 |
國華保費最便宜，輕症1次4萬，只能20年交。
康樂一生PK弘康，年交費2798-2742=56塊，56塊按年5%算30年後總額為3721。
第30年現價比較：康樂64090+3721=67811，弘康67572，兩個差不多。
※【6】總結※
性價比選康樂一生或弘康一生，要便宜選國華。
◎專家語錄◎
保險也是商品，要講性價比，但是商品也要講究實用性，比如你餓了，去吃飯，首要的需求是吃飽，這就是實用性，吃大餐還是包子由你的預算去決定，那麼保險也是如此，功能性是否可以滿足，20萬，30萬夠不夠，在保額確定的情況下，再考慮性價比，有錢買終身多次的，其次終身單次的，終身不帶身故，再次定期帶身故，還不行那就定期不帶身故，先滿足需求是第一要務，預算不夠，大餐吃不飽也是枉然。
以上為客戶的原文，我就改了點錯別字。
客戶從3月5日加我直到3月底才買完，單子並不大，可能是因為以前不懂，買平安智盈人生吃了虧，所以這次非常小心，對於產品和條款都進行了仔細的對比，甚至連我都不太看的現金價值表都比較了。
文章中一共比較了幾個問題，也都是比較典型的問題。
買保險VS自己理財？
同樣保費預算下買高保額的定期產品還是低保額的終身產品？
同樣保額的定期重疾和終身重疾如何選擇？
無身故責任的純重疾+壽險VS共用壽險責任的重疾選擇？
同一產品繳費期20年/30年如何選擇？
四款網紅重疾產品應該如何選擇？
客戶現在也是越來越專業了，原始的execl表超級大，我實在是貼不上來。
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