五月_殤

一年花幾百塊錢就能買到上百萬保額的醫療保險，這事靠譜嗎

電影《我不是藥神》的火爆，不僅引發了人們對仿製藥的關注，影片中 “天價藥” 折射出的 “看病貴” 的事實，也讓不少人頓生焦慮，這讓保險也成了熱議話題。畢竟在無數因病致貧的事實的衝擊下，保單上那幾十萬上百萬的保額，似乎能緩解一下各位中年或青年的危機感。

更何況，在互聯網時代買保險不過是動兩下手指頭的事。網絡帶來的便利不僅使得買保險的門檻大為降低，還催生出了不少新型保險，“百萬醫療險” 就是當中的爆款。在網絡上各種關於要不要買保險的討論中，總是離不開百萬醫療險和重疾險兩者的比較和爭議。

重疾險我們已經在《最早一批 90 後開始去香港買保險了》一文中有過詳細介紹，今天我們就來說說 “百萬醫療險” 那些事。

一年花幾百塊錢就能買到上百萬保額的醫療保險，這事靠譜嗎？有沒有坑？能不能買？

百萬醫療險能保什麼？

有讀者可能要問：我們已經有醫保了，為什麼還要另外買商業保險？

事實上，醫保只能提供最基礎的醫療保障，適用範圍極其有限，比如很多疾病治療要用到的進口藥物、治療手段，就不在醫保的報銷範圍內，但這部分的費用一般較為昂貴，從而給患者造成沉重的經濟負擔，而商業保險正好可以覆蓋醫保之外的費用。

在百萬醫療險之前，市場上當然也是有類似的險種，只不過因為國人保險意識普遍較弱，加之保費在四位數的醫療利潤不高，也不是保險公司的主推產品，所以普及率並不高。

不過，到了互聯網時代，情況就不一樣了。依託於互聯網的便利性，又因為國人對保險需求的增長，百萬醫療險應運而生。

“百萬醫療險”，顧名思義，就是保額達到或超過一百萬的住院醫療保險。正如我們前面提到的，商業保險是用於醫保之外的補充，雖然每家的產品都有所差別，但大體的功能是類似的，以網紅 “尊享 e 生 2017 版” 為例，被保險人有三種情況可獲得理賠：住院醫療、特殊門診、惡性腫瘤（即重疾）住院及門診，且用藥不受限制：自費藥、進口藥、靶向藥均能報銷。

這種保險之所以這兩年得以流行，主要在於保費低廉——只要幾百塊，這大大顛覆了我們對保險價格不菲的固有印象；購買方便——微信、支付寶或保險公司官網均可購買。

“百萬醫療險” 的鼻祖應該歸到去年在香港上市的互聯網保險第一股眾安在線頭上，它家在 2016 年推出 “尊享 e 生” 至今都是百萬醫療險界的 “網紅”，保費最低 112 元，保額最高可達 600 萬，如此高的性價比一下子引爆了市場，大獲追捧。在那之後，無論是傳統的線下保險公司，還是新興的互聯網保險公司，都紛紛跟進推出了類似的醫療險，各家甚至大打價格戰，一年保費幾十塊的都不在少數。

緊接著，阿里和騰訊也加入了保險銷售大軍。騰訊去年 11 月拿到保險牌照後，隨即就在錢包的九宮格里上線了保險服務，第一款產品就是與泰康在線合作的 “微醫保”，保額同樣高達 600 萬，並且在費用方面，巧妙地用 “11 元 / 月起” 取代了年費的概念，進一步強化了其產品價格低廉的印象——不就是一天一杯一點點的錢嘛。

支付寶做保險業務的時間比微信長，多是與其他保險公司合作的產品，有過 “扶老人險”、“碎屏險” 這樣的小眾險種，但在百萬醫險方面，則慢了騰訊半拍。

就在微醫保上線兩週後，支付寶也有所動作了。2017 年 11 月 16 日，支付寶和眾安保險聯合推出 “好醫保”，保費最低 100 多元，保額 600 萬，顯然是對標的微醫保。兩個月之後，“好醫保” 的承保公司又引入了人保健康。近期支付寶又推出了一款 6 年續保的 “好醫保長期醫療險”，AT 兩家的戰爭已經打到了保險市場。

百萬醫療險市場競爭日趨白熱化，但名目繁多而內容又相差無幾的產品，也讓消費者挑花了眼。在這裡，愛範兒要提醒各位的是，雖然百萬醫療險看上去很美，但實際上也暗含玄機，下面這些事實，並不會出現在保險公司的宣傳廣告中，卻是你在購買前需要了解的。

這些 “坑” 需要注意

不保證續保——這是百萬醫療險與重疾險的最大不同，不保證續保意味著保險合同到期後，你有可能無法繼續購買該產品，一般有兩種情況，一是產品停售了，二是投保人由於年齡、身體狀況等原因，達不到投保要求，到時候想給保險公司交錢人家都唯恐避之不及。

不過，根據我國相關法規，短期健康保險本來就不存在 “保證續保” 條款，銀保監會也嚴禁以續保為噱頭售賣短期醫療險，所以保險公司的做法沒毛病，如果你見到哪家的百萬醫療險寫了 “保證續保”，那就要小心了。

當然，保險公司肯定不會在宣傳中直截了當地告訴你自家的產品 “不保證續保”，一般都會玩文字遊戲，以類似於 “可連續投保” 等字眼含糊應對，比如 “尊享 e 生” 就在首頁寫著 “可續保至 80 歲”，但人家可沒保證你到了 80 歲還能買到 “尊享 e 生”。而且短期保險由於公司後續產品迭代、成本上漲等原因，停售的可能性很高。

停售的後果就是你將面臨得不到保障的風險，而屆時要購買別的產品比如重疾險，又因年齡增大要多交不少保費甚至因為健康原因無法投保。

費率變動——即使保險公司能把這款百萬醫療險賣上幾十年不下架，你也未必就能買一輩子。因為隨著年齡的增長，保費也將隨之增加，這是短期健康險與長期健康險的另一大區別，後者（比如重疾險）費率則是固定不變的。依然以 “尊享 e 生” 為例，首頁宣傳的保費是 “99 元起”，而當輸入的年齡達到 55 歲時，保費變成了 949，近 10 倍的差距了。年復一年繳費下來，未必就比其他醫療險划算。

所以，不要看著 “99 元”、“ 199 元” 的保費很便宜，那是因為你購買的時候還正值壯年，年紀一大，保費也是水漲船高。

免賠額——通常為一萬。簡單來說就是包括社保報銷在內，自費醫病費用超過一萬的部分，才予以報銷。不過大多數情況下，一萬元以下的治療費用，都在大多數人的可承受範圍內，我們購買保險，目的主要還是在於大額醫療費用報銷，所以這個免賠額不能算是 “坑”，只是提醒大家注意，並不是每次生病都能理賠的。

健康告知——這是很多人在購買保險時最容易忽視的環節，但其實卻是保險公司最為看重的，也是審核最為嚴格的部分。在閱讀健康告知時，千萬不要像註冊賬號時遇到網站條款一樣看都不看就跳過，一定要逐條對照自己的身體情況，誠實交待，否則在後續理賠時一旦保險公司發現投保人未如實告知，很有可能導致理賠失敗。

也正是因為有保費上的調整、免賠額等控制措施，保險公司才能最大限度地減少賠付風險，把百萬醫療險的保費做到百元左右。

還有一點需要注意的是，百萬醫療險儘管號稱有百萬保額，但實行的是報銷制，也就是大部分時候需要消費者先行墊付治療費用，出院後再由保險公司報銷，在遇到數額較大的費用時，即使投了保，仍無法及時緩解經濟上的壓力，所以也不要以為有了保險就可以看病無憂了。不過，目前也有一些百萬醫療險推出提前墊付功能，我們在購買時可多作比較。

該不該買百萬醫療險？

儘管市面上的百萬醫療險或多或少有些噱頭在內，但不得不承認，它依然是一款具有創新精神且實用的保險產品。

低保費、高保額，意味著槓桿高，我們無需花費太多，即可獲得較好的保障；可線上購買、智能核保，降低了購買門檻，有利於保險的普及。

對於手頭不寬裕的年輕人，暫時無力承擔昂貴的長期醫療險，那麼百萬醫療險無疑是一個很好的過度；同樣也適合已經過了購買重疾險年齡的老年人，即使不能得到長期保障，也可以先減少 “裸奔” 的風險；即使已經購買了重疾險等高端醫療險，如果有提升保額需求，百萬醫療險也可以作為一個不錯的補充。

只不過，鑑於我們前面提到的種種特性，百萬醫療險並不能取代重疾險，它無法作為長期的健康保障。因此，如果你認為自己需要一份可靠的保障，還是努力搬磚，買一份重疾險比較靠譜。

題圖來自：視覺中國

愛範兒

很好的險種，

但槽點多多！

一、先來看看行業大勢！

2018年5月4日，中國銀保監下發了關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知。

其中關於工作重點第四條要求：

(四)嚴查以營銷為噱頭、開發“奇葩 ”產品的行為。

重點核查清理各公司產品開發設計嚴重缺乏經驗數據基礎,隨意約定保險責任、保險金額,追求營銷效果,炒噱頭、蹭熱點,定價假設隨意調整,數據造假,嚴重偏離經營實際等。

其中關於《人身保險產品開發設計負面清單》第十七條規定：

（十七）醫療保險產品設計異化，無風險保額或保險金額低於保費，嚴重偏離保險保障屬性，同時還提供保險資金投資增值服務。

以上兩條規定，說的就是百萬醫療險！

說白了，百萬醫療險是很多保險公司玩票兒的產品，隨意約定保險責任、保險金額，追求營銷效果，炒作噱頭等等。

二、那麼，百萬醫療險到底好不好？

當然好！

100-300萬保額，重疾或癌症時保額翻倍，十幾歲的小孩子只需要不到200元/年，30歲的人只需要300元/年，保障責任涵蓋住院、手術、特殊門診等。

可以說，百萬醫療不僅價格低成了白菜價，更是解決了重大疾病的大額醫療花費！說是最值得購買的保險產品也不為過！

但是，百萬醫療也有很多缺點：

1、免賠額1萬，90%以上的普通住院醫療，除去社保報銷，再除去1萬免賠額，基本上是報銷不到什麼了。因為百萬醫療的核心是轉移大病風險的醫療花費。

2、停售風險，幾乎所有百萬醫療都約定，如果產品停售，就不能再續保！這是百萬醫療險最無法迴避的一個缺點！而極少數以終身保額形式，可以停售也能續保的那種百萬醫療不僅也違反了本次保監會整頓要求，而且保障責任比普通百萬醫療要差點。

3、超高的保額噱頭：百萬醫療險的幾百萬保額，目前為止還沒有100萬以上的實際理賠案例，所以暫時它的高保額也就是個噱頭！雖說以後由於醫療費用上漲、通貨膨脹等因素，導致高保額的醫療險成為必要，但是那時候是否已經停售，是否還能續保，續保價格有多高等都是未知數。

最後，不管怎麼樣，建議所有的人至少買一份百萬醫療險。

解決了醫療花費，其實就解決了普通人一半以上的保險需求！

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關鍵字: 藥神 社會 保險