最近，資本的寒冬已經波及到了銀行。從多家農商行發佈的2017年財報來看，不良率飆升已經讓不少銀行面臨危機了。
繼貴陽農商行、山東鄒平農商行、山東壽光農商行之後，又一家不良高企的農商行出現了。河南修武農商行，去年不良貸款率高達20.74%，資本充足率跌到了-0.75%。
這是什麼概念呢？
不良率超過1/5，意味著，銀行每放出10億貸款，就有2億收不回來，這個比例實在太高了，得多高的投資收益才能覆蓋掉這麼高的壞賬？
資產充足率跌到-0.75%，已經成負值，這意味著銀行已經把本錢都虧完了，如果這時候儲戶集體來提現，銀行就算把所有貸款都收回來，所有資產變現都不夠，每個儲戶的本金還要虧損0.75%。
一邊是放出的貸款收不回來，一邊是獲得儲戶存款的成本越來越高，再加上金融監管帶來的去槓桿，財辦辦公室巡視員方星海就已經發表觀點，“也許未來某個時候，就會有一兩家中小型的銀行發生擠提、倒閉，這可能性是很大的”，可見銀行的危機已經越來愈緊張了。
銀行如何解決這麼高的不良貸款呢？
由於經濟趨勢下行，不少中小實體企業抵禦風險能力差，導致還款能力出現問題，而擔保代償公司也開始拒絕承擔債務。在這種情況下，銀行面臨著鉅額的不良貸款，只好進行“乾坤大挪移”。
實際上就是尋找其他企業接盤。最完美的選擇是國有企業，簡單粗暴的方式是國有企業通過企業間借貸把錢借給問題企業，問題企業拿著借款還清銀行欠款；還有一種委婉的方式，就是收購問題企業資產，一般是由政府方企業受讓問題企業的資產或債權，然後償還銀行貸款。
看似是一舉三得的方式，銀行清掉不良貸款，接盤企業得到實惠，問題企業擺脫債務，但是，這種做法卻縱容了問題企業和擔保公司，他們本該承擔的責任，卻被銀行放棄了。
這中間很大的風險都被接盤的企業承擔了，而這些企業大部分都是國企或地方政府項目，等於是國家擔保，如果國家不收走不良資產，那麼破產的銀行肯定不少。
如果房價下跌，個人斷供，銀行會不會破產？
銀行破產的事情，不是沒有發生過，1988年，海南發展銀行就破產關閉了，這是中國金融史上第一次由於支付危機而關閉的商業銀行。那時候，存款準備金制度還沒有出臺，導致很多儲戶的錢拖了15年也沒全部兌現。
那麼，在目前的經濟環境下，如果房價下跌，會不會引發銀行破產呢？
假設房價下跌30%，原本價值1000萬的房子只值700萬了，如果是30%的首付，意味著這300萬已經跌沒了，再跌下去就會威脅到銀行的本金了，這時候，銀行首先會考慮自保。
按照房貸合同，當抵押物價格下降的時候，銀行會要求補充抵押物。要麼是補現金，要麼是抵押其他資產，比如其他房產、汽車、首飾古董等銀行認可的資產，保證銀行的資金回到安全線以上。
但是，如果房價真的大幅度下跌，必然會引發斷供潮，普通老百姓也不會有足夠的抵押物來補充銀行貸款。這時銀行就會收回房產，至於拍賣了還沒有還清的貸款差額，也會追債一輩子。當年日本和香港的房災中，很多人跳樓，就是因為被銀行沒收了房產還揹負了幾百萬債務。
在銀行面前，個人貸款是絕對的弱勢，不要指望銀行像對待企業那樣對待個人。很多人盼望著房價下跌，但是一旦這樣，勢必會引發銀行自保，風險面前，個人才是真正的不堪一擊，老百姓是不可能從中獲益的。聽說津巴布韋吃碗麵都要上億元了，那時候房價是不貴了，其他消耗品都漲瘋了。
最後，從目前的情形來看，某些銀行已經開始出現危機了，普通投資者不要掉以輕心，如果選擇銀行理財的話，儘量分散，一家最多50萬，畢竟50萬以下還有存款保障制度的保護。
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