前陣子發了篇關於“保險公司規模大小，是否會影響理賠”的文章，裡面就提到保險公司破產這個話題。1天搞定理賠 保險公司理賠排名大起底。
很多朋友特別擔心“買了小保險公司的產品，容易破產”這個問題，在此首先給大家申明：無論保險公司大小，為什即使破產倒閉了，也不會影響你的保單利益？
保險一買就是一輩子，有此擔憂也是人之常情。今天就和大家聊聊這個話題，內容如下：
1、保險公司會破產嗎？
2、萬一破產我們該怎麼辦？
3、如何判斷保險公司是否會破產？
一、保險公司會破產嗎？
嚴格來說：“會”。
08年金融危機，AIG美國國際集團（下屬美亞保險和友邦保險，之前為全球最大的保險集團）幾欲倒閉，關鍵時刻聯邦政府斥資1820億美金拯救了它，不然可能會摧毀整個美國的金融系統。
當年國內一些買了友邦保險的朋友，也曾擔心過自己的保單會作廢。
在我國，自打新中國成立以來，就沒出現過一起保險公司破產的事。
二、監管如何防止保險公司破產？
為了防範保險公司破產的風險，保監會爸爸（管理監督保險行業的官方機構）從保險公司成立的源頭到正常的運行可操碎了心，具體監督體系可總結為：2大審核體系+7大運營監管機制，如下：
保監會對保險公司的監督體系圖
先看這2大審核機制：
1、背景審核：保險公司在成立前，要提交申請、並接受國務院保險監督管理機構的審核。
2、資金審核：保險公司註冊資本不得低於2億，並且要求是真金白銀，不是拿土地、機器設備之類的資產抵押哦。
而且還必須要求保險公司將註冊資本的20%存放到指定銀行，這筆錢除了償還債務之外，不許隨意動用。
審核條款
再看7大監管機制：
1、報表季度報送：在公司經營上，保監會明確規定保險公司報送償付能力報告、財務會計報告、精算報告、合規報告（遵守監管條款的報告）等等之類的文件資料，一舉一動，都給盯的死死的。2、償付能力要求：衡量保險公司財務狀況的基本指標，規定償付能力率不得低於100%（100%的償付能力率表示未來一年這家保險公司破產的概率小於0.05%）。3、責任準備金：為了保障被保險人的利益，每年會從保險公司的保費收入中提取一部分比例放倒保監會，保證基本的理賠賠賠付。
4、公積金：保險公司必須得從當年的淨利潤中提取一部分，作為彌補“來年可能出現的虧空”。5、保險保障金：保監會要求每家保險公司保費的0.05%~0.8*上交保障基金，以防止某些保險公司真的破產，可將這筆錢用於應急。
4月初保監會就動用600億保險保障金注入安邦保險集團，幫其渡過難關。
保監會注資安邦的新聞
6、再保險制度：通俗來講就是“保險公司的保險公司”（對沒錯，保險公司也要買保險）。7、資金運用限制：意思就是保險公司的保費不能瞎用，必須在以下4種範圍內使用（炒幣的肯定不行）。
保險法對保險公司資金運用的限制規定
看完這麼多監管和限制措施，保險公司想破產也難啊！
三、萬一真破產保單該咋辦？
俗話說“關公還敗走麥城”，萬一真有不爭氣的保險公司在如此強大監管體系下，還是破產了，那買了保險的我們該怎麼辦呢？
莫急，保監會爸爸可是將退路都給想好了。
1、保險公司不許解散
保險公司解散必須得得到國務院保險監督管理機構的批准，方能解散；經營人壽保險（也叫壽險）業務的保險公司，除因分離、合併或被依法撤銷外，不得解散；
保險法對保險公司的解散說明
2、保證金派上用場
上面提到的“保險公司必須將註冊資本的20%存入指定銀行”，這筆錢就叫保證金，專門用來處理一些非常事件（比如破產後優先給付被保險人的賠款）。
3、“接盤”制度
一旦經營人壽保險業務的保險公司破產，其持有的人壽險合同（也就是大家的保單）及責任準備金，必須轉讓給其它經營有人壽保險業務的公司。不能達成轉讓協議由國務院保險監督管理機構指定接收。
保險法對保險公司的破產轉讓說明
保險公司的“保險牌照”（有了這塊牌照才能開保險公司）是塊香餑餑，多少資本大鱷想辦都是辦不了，所以有破產的保險公司是不愁沒人“接盤”的。
四、如何衡量保險公司會不會破產？
用“綜合償付能力充足率”（上面提到過這個概念），可以直觀的判斷出保險公司的經營狀況。我根據各大保險公司的公開披露信息，節選了一部分保險公司的綜合償付能力充足率，如下圖：
由於18年第一季度償付數據各保險公司沒有公佈全，故採用17年第四季度數據。
注：償付能利率是衡量保險公司財務狀況的基本指標，不得低於100%（100%的償付能力率表示未來一年這家保險公司破產的概率小於0.05%）。
圖中排名第一的愛心人壽充足率高達“2840.1%”，雖然其遠高於100%，但並不是說越高就說明這家公司財力越雄厚，還有其它因素綜合考量。
之所以這麼高是因為愛心人壽成立時間不長（2017.6.19成立），到目前還沒有銷售多少保單，錢都在賬上，不需要承擔很多的賠付責任，所以其充足率才會這麼高（前列的招商仁和、復星聯合健康、橫琴人壽皆是如此）。
其次，綜合償付能力充足率是不斷變動的，每個季度各大保險公司都會公佈出來。
除了綜合償付能力，表中的風險評級和核心償付能力充足率也是判斷保險公司經營狀況的指標。
風險評級：ABCD四個等級，A最高、D最差。
核心償付能力充足率：和綜合償付能力充足率類似。
以上這些評級的指標都是保監會爸爸官方評定的，不是保險公司單方面數據。
以上這些評級也好、充足率也罷，和保單是否理賠關係真不大，保監會在風險發生前就給我們做好監管措施，就算真“倒閉”了，也會保障消費者的利益不受損失。
小結
上面說了這麼多，總結一點：大家不必擔心保險公司會“破產”，因為就算“破產”了，也會有接盤俠（或者保監指定接盤俠）接手，對接對應的保單轉讓來保證我們的保障繼續有效，所以大家大可放心。
希望文章對大家有用，歡迎轉給有需要的朋友，如有其它問題可加個人微信號：niuma-Ivy 諮詢。
今日話題：文章下方給阿寶叔留言“你投保的保險公司”（比如留言：弘康人壽、中國太平），查一查你想了解的保險公司第一季度綜合償付率，就能知道公司目前的經營狀況啦！還等啥，趕緊留言呀~
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