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商業保險是個人的消費決策過程，
取決於個人的保險意識，
和社保其實完全是兩件事。
從企業端商業保險產品角度看過去，在25歲-50歲這個範圍，明顯是保障不足的；具體表現為
你的風險保障低、你的醫療保障低（聊勝於無）、你的配偶沒有保障（婚了的都懂）、你的子女沒有保障（單身的忽略這一條...）、你的父母沒有保障（社保起步較晚以及各種國情造成的，再加上中國的盡孝心傳統）
所以，瞭解商業保險，為自己做充足的保障，也是理財的一部分。
商業險那麼多，應該買什麼
先說說五險一金，其中的醫療保險保障範圍廣費用低等等這些優勢毋庸置疑，這些是商保無法替代的。
如果你非常注重自己的醫療保障，社保是基礎，商保是補充，所以，乖乖交社保是很有必要的。
至於養老保險，就商業保險公司來說，大多的養老保險是年金型的。
這就會有個尷尬的地方了，買的太少，對以後養老的補充實在是沒什麼實質性的作用；買的多點，那就看你的經濟實力了。
如果一般正常情況，那我們還是先考慮解決意外和大病的風險吧。
人身意外傷害保險
人身意外險極其之便宜，200塊錢一般都能拿到十幾萬的身故額度和10%的醫療費用甚至有些還有住院津貼。但是這種保險太便宜了，幾乎沒人推銷，因為也賺不到錢。
當然也有年繳費型的保額更高的意外險，看自己的個人選擇。
買了這種類別的保險，一切駕駛員意外險、飛行意外、火車輪船意外都不用買了，因為只要是意外全部包。
便宜好用，尤其對於經常運動和出差的人來說，極力推薦購買。
重疾險
重疾是不得不考慮的一類險種，因為很多人因為疾病致貧甚至傾家蕩產，重大疾病需要保障治療費用及一年期的收入損失（一般30萬-50萬+1年年收入即可，如果這還治不好，基本上也沒有意思了）。一般壽險都帶的附加險或者單獨險種，極力推薦購買。
保額到底多少合適？
要回答這個問題，首先得重申保險的作用——風險損失補償（純保障性保險）、儲備未來（儲蓄性保險，比如養老、教育年金等）和財產保全（用來避稅避債和轉移資產的大額投資儲蓄性保單）。
換個角度來理解，保險的功能可以這樣描述。一是收入的保障（是家庭的基本需要）、財產的保障（小康人家的需要，比如貸款買的車和房子）和生命價值的保障（高收入階層人士的需求）。
當然，到底要買多少保險這個問題沒有固定的答案，我今天也只是在這裡給大家提供選項，供大家思考。
有人說，買的保障金額至少應該是年收入的10倍。（年收入10萬的人，應該有100萬保額，就是說萬一故去，家人可以保證有10年的生活來源不中斷，不太下降，當然此處忽略了通貨膨脹的因素）。
有人說，交的保費應該不超過年收入的10％。（這個不是絕對標準，主要是控制低收入群體的交費負擔，收入高的人，可以提高比例，如果年收入1000萬的人，把500萬轉移為保險資產，剩餘500萬，也是可以過得很好。所以說，收入越高，買保險的支出比例可以越高。）
其實到底該買多少保險，還要考慮資產配置，比如有這樣的分配建議——銀行存的生活費（活期存款）大概10％，買保障性保險20％，投資股票基金的有風險的部分佔30％，保守投資的部分（定期存款、債券、分紅保險等）佔40％。
從被保險人的角度來看，保障額度應該根據每個人對家庭的經濟價值來區分，就是賺錢越多的人，保障額度越高。
對孩子小的家庭，父母保障額度要高，小孩子的保費支出儘量低，主要以健康險為主。經濟比較寬裕的再考慮教育年金保險和投資儲蓄類保險。
定期or終身，消費or返還
消費型保險相對於返還型保險來說，最大的區別在於，當風險沒有發生時，保費是白給保險公司的；而返還型保險，在一定年限之後，如果沒有發生風險，所繳的保費將如數奉還。
對於返還型和消費型保險來說，它們的目的都是風險保障，我們首先要關注保障條款，只有保障到位了，再討論返還不返還才有意義。
返還型保險
返還型保險跟同樣保障範圍和保障期限的消費型保險來說，保費會高一些。
為什麼會高呢？因為它的保費成本里多了一項：儲蓄保費。
這部分的保費用以對已繳保費進行管理，目的是在幾十年後可以得到返還款。
這就是“羊毛出在羊身上”的道理，可以理解為，返還的保費，是由多交的保費購買來的。
返還or消費收益對比
當自己的投資理財利率不足4%時，可購買返還型保險；當自己的投資理財利率高於4%時，適合購買消費型保險。
為了能夠更好的作對比，奇小姐選取了市面上我們能找到的收益率最高的返還型保險。
30歲男子投保30萬保額繳費20年，選66歲返還PK選99歲返還。
我們可以把99歲返還型保險看成是消費型保險，只要假設被保險人活不到99歲即可，假設只活到80歲。那麼下表的兩種方案都可以在66歲拿到一筆現金。
方案A：購買返還型保險（66歲返還），年繳10857，66歲約定返還217140。
方案B：購買消費型保險（99歲返還），年繳7458，每年省出來的3399拿來自行理財。
我們可以看到，66歲時，方案A和B拿到的現金多少與自行理財的收益率有關。當自己理財的收益率高於4%時，返還型保險基本沒有優勢。上面例子選的是收益率很高的產品了，市面上大多數的產品設定收益率只有3%左右，那這塊的劣勢就更大了。
返還型保險另一個要注意的是，返還的時間點是合同約定的，比如到70歲返還，如果被保險人在70歲之前身故，是無法拿到返還金的。
返還型保險適用人群
返還型保險的優勢在於：
強制儲蓄。鎖定收益率。
通過保險合同約定的返還金額，將收益率鎖定。避免了自己理財可能面對的利率風險。
不出險就返還，可以收回本金，迎合大眾消費心理。
所以，返還型保險和消費型保險並無優劣之分，只有是否合適之較。那麼，這兩種保險到底適合什麼樣的人群呢？
適合選擇返還型保險的人群特徵：
強制儲蓄；
注重本金；
沒有長期穩定的投資渠道。
適合選擇消費型保險的人群特徵：
想要保證手裡有更多流動資金。
有長期穩定的投資渠道。
奇小姐談錢
你的有買保險嗎？
買的是哪些保險呢？
歡迎留言告訴我哦。
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