壽險，是保障功能非常明確的險種，也是歷史最為悠久的險種之一，遠早於重疾險的發明。
不過，如果我問你，你真的懂壽險保障了什麼，你能回答上來嗎？
一、壽險轉移的是身故風險還是財務風險？
要說壽險的本質，其實壽險轉移的是被保人發生身故（無論何種原因導致）的財務風險。
一位家庭成員身故，除了感情因素之外，還會導致家庭收入來源中斷、喪葬費用支出等財務問題。尤其是身背房貸、車貸或外債的人群，會給家庭帶來更大的財務風險。
而且，身故往往給家庭帶來的財務問題是深遠的，而非暫時性的。
比如家庭某成員，年齡40歲，年收入20萬，如果不幸身故，除了喪葬費用等一次性支出壓力較大之外，還意味著未來每年家庭都會減少20萬的現金流，而子女的教育費用支出、老人的贍養費用、還貸的壓力仍然擺在那。
所以說家庭經濟支柱身故，對整個家庭的財務影響是深遠的，而不僅僅是感情上的影響。
“保險觀察”在多個場合也強調過，壽險轉移的仍然是財務風險，而非身故這一事件本身，因為身故具有不可預知性，但是可以通過壽險把對家庭財務的風險轉移掉，這是具有確定性的。
壽險轉移的仍然是財務風險
深刻理解了壽險的作用，我們就明白，其實最害怕發生身故風險的是正處在事業上升期的中青年人。
這批人上有老、下有小，家庭財務負擔重，尤其是住在一線城市的小白領，身背大額房貸是常見現象。與此同時，正處在事業上升期的他們，還未能完全實現家庭財富積累，抵抗風險的能力就更弱了，再加上身故後主要經濟來源斷絕，就會令家庭財務陷入困境。
剛才提到的是壽險可以轉移身故造成的家庭財務風險，也是壽險最核心的功能。現在很多壽險還加入了全殘保障責任，意識是如果被保人發生全殘，也可以獲得保額賠付。
因為和身故相比，全殘帶給家庭的經濟壓力更大，除了失去賺錢能力之外，還會增加未來長期的護理費用支出，加劇家庭的財務負擔。
因此，全殘保障雖然是後來擴展的保障責任，但卻意義重大，現在基本成為了壽險保障責任的標配。
不過要注意，我這裡說的是"基本"，而非全部，仍然有壽險產品只保身故不保全殘，大家要注意區分。
二、怎麼算自己要買多少壽險保額？
壽險保額多少才夠？這個問題看似簡單，但要準確計算並不容易。
被保人對家庭的經濟貢獻越大，身故對家庭的影響也就越大。但一個人的經濟貢獻是動態變化的過程，升職、加薪、跳槽，都有可能增加自身對家庭的經濟貢獻，而這也是不太好預測的，所以我們在計算壽險保額時可用採取一定的方法來進行估算。
一般來說，保額試算可用通過倍數法、生命價值法和家庭需求分析法來計算。
倍數法的計算依據是"雙十法則"，這種計算方法較為粗陋，不建議採用。
生命價值法的計算結果是比較準確的，以人的生命價值為依據進行計算，來考慮要購買多少保額。
計算時以當前時間節點入手，估計被保人未來的年均收入，並從年收入中扣除生活費、人情費、生活費、稅收等日常支出，這些錢的總和就是被保人的生命價值。
生命價值是假設全部用在家庭其他成員身上的，因此可以計算被保人最少需要多少壽險保額。
保額計算要根據生命的價值
舉個例子說明下：
假設有一位胡先生今年30歲， 60歲退休，當前年收入10萬元，每年花費支出6萬元，剩下4w貢獻給家庭使用。
假設年收入增長率和生活支出增長率均為4%，折現率（指將未來有限期預期收益折算成現值的比率）為6%。
可計算出胡先生年收入實際折現率為（1+6%）/（1+4%）=1.923%
胡先生未來30年收入現值為：A=PV（1.923%，30，-100000,0,0）=226.35萬元。
未來30年生活支出實際折現率為(1+6%)/(1+4%)-1=1.923%。
胡先生未來30年的生活支出現值為：B=PV(1.923%,30,-60000,0,0)=135.81萬元。
因此，胡先生的生命價值為226.35-135.81=90.54萬元，所以他的保額至少應達到90萬。
該計算方法因為考慮了年收入和生活費用支出的增長，並考慮了資金的時間價值（折現率），因此計算結果比較精確，但是該方法並不適用工作不穩定，收入大起大落的人群。
還有一種計算相對簡單，準確性也不錯的方法，叫做家庭需求分析法，適用於廣大普通家庭。
計算公式是：壽險保額=家庭負債+所有貸款+子女成年前教育費用+父母贍養費+預留生活費-現金存款-可變現資產
因此，瞭解自己這幾塊的風險缺口，就能計算出大致需要的壽險保額了。
三、減額壽險有什麼作用？
現在我們已經會計算壽險保額了，從保障槓桿上來看，定期壽險的槓桿要遠高於終身壽險，因為定期壽險是不確定給付型的保險。
比如保到60歲，60歲之前身故，保險公司會賠付保額。如果是60歲之後身故，那就不賠付了。
而身故概率又是隨著年齡增加而增長的，因此投保定期壽險，保障時間越短，保費會越便宜。
有人會說了，那我買定期壽險不是在咒自己早死嗎？想拿到賠償金，就得在保障時間內身故，否則就拿不到賠償金了。
如果這麼想，可就想歪了！
前面“保險觀察”已經說到，最害怕發生身故風險的是正處在事業上升期的中青年人。人固有一死，死亡並不可怕，可怕的是死亡的未知性。
脆弱的人類無法預知何時死亡，何種情況下死亡，最怕就是在還沒做好財富積累準備的情況下死亡，對家庭造成重大影響。
60歲退休後，家庭經濟責任已經轉移，財富積累也已基本完成，抗風險能力已大大增加，對死亡風險的恐懼就不會像年輕時那麼大了。
所以，定期壽險的意義在於防止在沒有做好財富準備的情況下，過早離世對家庭財務造成影響，是儘自身家庭責任的一種方式。
當然，終身壽險也有其重要價值所在，但因為其保額必定給付，槓桿比要低於定期壽險，在起到身故保障的同時，更側重於資產傳承。定期壽險則是更為純粹的保障性保險。
說到定期壽險，還有種減額壽險可能你聽到的很少。
這種減額壽險的保額是逐年遞減的，因此其槓桿更高，保費更低。
比如你投保了一款減額壽險，保30年，保額時50萬，那麼保額就會從第一年50萬開始逐年下降，直到30年期滿保額就降為0。
這麼設計是什麼目的呢？
其實這種設計更為貼近有貸款的人群，比如房貸負擔較重的人。
一線城市，房貸壓力過重
一線城市房貸貸個幾百萬很正常，如果要買幾百萬的定期壽險，有的產品會超免體檢保額，即便能買，可能保費也會超過預算。
這時候，減額壽險的作用就能體現了。因為房貸的總額是隨著每年還款而逐年下降的，通過保額也逐年下降的減額壽險，正好可以同步匹配，同時降低自己的保費支出。
減額壽險在美國非常多，市場也很成熟，國內相對來說產品就要少了，X荷人壽房貸保定期壽險是為數不多的減額壽險產品。
我們可以將其和定期壽險對標產品弘X大白定壽對比一下：
兩款普通定壽和減額定壽的對比
由於房貸保不能選20年、保30年這一計劃，因此只能選交25年、保30年的計劃來進行對比，保費的對比並不統一，但可以看出大致的規律。
從對比表中我們可以發現，減額定期壽險的保費更有優勢，很適合有房貸的人群。
但是，減額壽險也並非適合所有人群，如果除了房貸之外，其他家庭責任還是比較重的人群，就更為適合投保普通壽險，也是更具有大眾普適性的高性價比產品！
我是保險觀察，一個客觀、專業、有溫度、有態度的保險自媒體。請關注我，讓我把專業帶給你！也歡迎點擊“瞭解更多”，關注本人公眾號哦！如果有任何保險問題，歡迎諮詢！
閱讀更多 保險觀察 的文章
