保單不能退？

都說退保很不划算，還是能續就續吧，免得吃虧。

這是為什麼呢？

其實，就是一份資產，

裡面的錢都是可以用的！

（一）保險金額

就是保障的額度，給付型的就是直接賠多少錢，報銷型的就是最多能報多少。

基本保險金額：就是合同約定的最基本的金額，如100萬。現在的產品都有很多額外給付，是以基本保險金額為基礎的。

重疾保險金如何獲得？

對於給付型的重疾險來說，

（1）如果輕症給付20%，那就是罹患輕症，則賠付20萬。

（2）終身三次重疾賠付，那就是按照約定有三次重疾的賠付機會，最大金額就是100+100+100=300萬。

（3）額外給付，如特定疾病，50%額外賠付，那就是額外再賠付50萬。

（二）現金價值

現金價值是指投保人持有的人身保險單所具有的價值。

現金價值是長期人身保險產品獨有的。例如，兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、年金保險以及重大疾病保險等。

保險合同生效後，保單就開始具有現金價值。

如圖所示，前期本金少，利息也少，扣除的成本費用多，所以扣除後剩餘的現金價值相對較低。

隨著投保人每年交的保費增多，佣金等成本費用不再支付，再加上前期現金價值的利息滾存，

另外，需要特別注意兩點：

（1）現金價值只對長期險有效

一年期短期險都是交一年保一年，保費等於保險保障所需的成本，不會形成留存，不存在所謂的現金價值。

（2）返還型和消費型長期險，現金價值的實際情況又有所不同

返還型長期險的現金價值會一直往上累計，時間越長，現金價值越高，體現了儲蓄的功能。

而消費型長期險則呈現一個拋物線的變化態勢，接下來主要看看這類長期險的現金價值怎麼看。

（3）理財型的保險合同裡，對於理財的部分無法註明。

因為分紅、投資收益率等都是不保證的，只能按高、中、低的預期收益來演示。

現金價值可以怎麼用？

（1）投保人退保

退保金按照現金價值領取。我國《保險法》第四十七條規定，投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。

實際上，退保的時候返還的現金價值比已經交的保費少。

那是因為，保單生效的前幾年，投保人交的保費還很少，有的甚至還沒有開始生息獲利，但是保險公司為了承擔保險責任，已經支出了很大比例的風險保費、管理費用、營銷員佣金。所以，此時的保單價值非常低，如果退保，退還保單的現金價值很低，投保人拿到的錢也很少。

（2）保單貸款

當我們資金週轉困難時，退保損失是比較大的。現金價值可作為投保人的一個應急保障賬戶，向保險公司申請保單貸款。

保單貸款的最高限額是以現金價值為計算基礎的，一般貸款比例就是現金價值的70-80%之間，且每次借款期限不得超過6個月（具體以各公司規定為準）。

如逾期不還，那所有的利息，將併入原借款金額中。當合同的現金價值不足以償還借款和利息時，合同即終止。

（3）自動墊付與減額繳清

在投保的時候，對於保險費過期未付來說，一般有兩個選擇，自動墊款和減額繳清。

① 自動墊付

就是超過了寬限期仍未支付保險費，則按照當時合同的現金價值來墊付，直到墊付至清零的那一天。這個的好處，是在墊付期間內，保額未變；壞處，就是墊付光了就完全清零了。

② 減額繳清

就是超過了寬限期仍未支付保險費，則按照當時合同的現金價值，一次性的支付全部的保險費。這個的好處，就是保障還會繼續存在；壞處，就是保額會大打折扣了。

減額繳清之後的保額，會在合同裡註明，會和現金價值放在一個表裡，如下圖：

這些都是對忘記繳費的一種保護，也是到時不想繼續繳費的兩個選擇權利。

總之，保單裡面都是錢，謹慎退保，用活現金價值！get√

閱讀更多 小丸子幫幫忙 的文章

關鍵字: 額外 墊付 減額