中國實行義務教育已經很多年了，但是在保險領域這塊的教育和普及，真的就像是掃盲階段。總體知識薄弱，至今有相當一大部分人還沒有意識。有人就告訴過我，他想買一份意外險，來應對以後可能發生大的疾病。我聽過之後「噗嗤」一下。還有的人覺得，我買了保險，可為什麼這不保，那不保，其實只是理財。於是他拿著這件事到處宣揚，沒人問其緣由，卻也跟著一起喊了起來。
我就和你們好好梳理下，「假保險」的背後是啥？生活有柴米油鹽醬醋茶，每一項都需要支出。保險也一樣，你買的是鹽還是糖，或者說你想要鹽還是糖。需要找到對應的類別才行。
「保險種類太多太複雜」。你可能會聽過這樣的聲音，知道點保險知識的同學也會發出這樣的感慨，STOP！這一定只是聽別人說的，什麼消費型、返還型、儲蓄型，傻傻分不清。可能還有模有樣的說不要買返還型的保險，要買消費型的。先不深究這其中的含義，壓根就沒這麼複雜的。傳的人多了，也就雜了。
言簡意賅的告訴你，就記住最基礎的保險責任分類方式，你就能入門了。專業的書上從來就不說消費型、返還型之類的，我找遍很多專業的保險書籍都沒有確切的這種說法，是具有某些性質，可能就被這樣賦予了，叫的人多了，也就都跟著叫了。在2011年10月11日，中國保監會頒佈了
《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（保監會令[2011]3號），對人身保險分類進一步細化，記住最基礎的四類就行了。一
按保險責任分類：通俗的講就是保什麼
根據保險責任，人身保險產品分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險四類。記住這四類，保險沒那麼複雜。
四類保險責任
我重新將人們對這四類保險認知程度排了個序。
1、意外傷害保險
意外傷害保險
普遍對保險意識不足的當下，人們對意外險還是情有獨鍾的，原因不猜也知道，它很便宜嘛！從金融屬性來說，它的槓桿效應很高。按照人們的說法，一頓飯錢，買買買！
2、健康保險
健康保險
在保險的分類裡，應該屬健康保險是最難的，為什麼同樣是保險公司的健康險產品，差別就是很大，「這不賠，那不賠」都在保險條款裡清楚寫著，所以專業的保險人還要懂一些醫學知識，買保險其實是一種模糊的概念，確切的說叫買保險條款。這類保險承擔著人身的主要作用。
3、人壽保險
人壽保險
瞭解保險到現在，這類保險其實最簡單，保死，以人的壽命為代價，召喚出這份保險的價值，還有生死兩全，既保生也保死。你或許說這種有啥用，其實用處多多。意外死亡歸意外險，只要是死亡全歸它，發生全殘也找它。
4、年金保險
年金保險
人都會老去，大家除了會購買國家基礎的養老保險之外，很少有人再買其它的了，未來若國家實施個人養老稅優政策，養老年金產品可能會有稅收上的優惠。會不會改變大部分人單一的認知呢。
說到這裡，有人會說等等「消費型」、「儲蓄型」的都上哪去了，我想告訴你官方並沒有這類說法，所以叫你記住這基礎的四類你就明白啦。以上四類都是原材料，下面就開始為它們變形。就像一個大餅，原料始終是麵粉，我可以加不同的料。
二
按設計類型分類：你可以理解加什麼樣的餡料
設計類型
1、普通型保險
普通型保險
不加任何餡料。原味哦，是不是哪裡有賣？這類保險不加修飾的，你們聽到的「消費型」保險也就是它了，正式的地方從未叫它「消費型」的。保險也從來沒被消費，你聽到的解讀大都是「合同到期沒發生疾病錢拿不回來」。可能你理解了，但也傳遞了保險的負能量，你想僱個保鏢都要支付費用，沒發生風險，是不是保鏢僱虧了？我喜歡叫它保障型，這一點都不復雜。TIP：關於長期「儲蓄型」一些國家並未做明確規定，只有韓國有提到。
2、分紅險保險
分紅型保險
有種人人喊打的感覺，市場對於這類保險普遍不待見，原因有很多政策、監管等因素，使這類保險出現了很多不確定性，我也不是很喜歡。它的存在可能有一定道理。
3、萬能型保險
萬能型保險
萬能。一個很酷炫的名字，這類保險源於它的萬能賬戶很誘人，一個保底利率高的萬能賬戶+限制條件少或無條件的，簡直完美。目前市面上以分紅險+萬能賬戶的形式比較常見，萬能賬戶我很喜歡，這個賬戶很強大。
4、投資連結型保險
投資連結型保險
很多人可能對這類保險不熟悉，簡單來說就相當於基金，專門的資管團隊去運作，多賬戶靈活操作。這和選基金一樣，運作能力強的，收益很可觀，需要你做一定功課，研究背後團隊實力怎樣？
好了，保險的分類就這麼簡單，原材料+餡料。最基礎的保險責任+不同的設計形式。就可以隨意組合了。在後面我和你們科普保險組合你們就有印象了。
以上就是一個保險的整體核心概念
三
其他常見分類
1、投保方式分類
投保方式
之所以叫你們記住最基礎的。從個人到多人就產生了投保方式的不同，產品內容一樣。團體的保險可能會有保費優惠的優勢。
2、按實施方式分類
實施方式
自願的意識少，強制的有很多不情願的。國家為了讓你們買保險也是操碎了心。
3、按保險期限分類
保險期限
短期的保險一般費率便宜，意外險很合適。但是如果在重疾險的話，身體發生異常，以後就買不了了。
4、按被保險人風險程度分類
被保人風險程度
決定你能不能買保險的關鍵因素，可惜大部分人不瞭解。想買可能已晚，早買又不以為然。
我把大致保險的分類和特點梳理了一下，做成思維導圖的方式便於你有一個整體的印象。
尾巴
保險並不複雜，你記住最基礎的四類保險責任分類+四種設計形式。整個保險你就知道了十之八九了，剩下的就是具體的細節要告訴你了，行百里者半九十。希望給大家傳遞一個對保險正確的價值觀。
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