租房做蟻族，買房做房奴，這是很多年輕人都需要面對的“血淋淋”的現實。尤其是現在社會的不成文規則是：男方欲和女方結婚，男方需要有一套房子，當然這套房子還清貸款了是最好的，但是，房價這動輒上百萬，甚至幾百萬的花費，對於一般家庭而言，大多數都是付首付款，然後每月還房貸。
因此，如何選擇還貸的方式，可以決定你省下多少錢。特別是對於男同胞來說，大家都懂的，娶媳婦兒什麼的，都費錢，每一筆錢都要花在刀刃上，才能安安心心過日子。
讓我們再次迴歸到買房這個問題上來吧。買房？問題來了，全款買還是貸款買？如果貸款，要提前還款嗎？等額本金還款呢，還是等額本息？如何選擇能更省錢呢？
一、全款買還是貸款買，貸款多少合適？
對於這個問題，全款買房的話就是優惠力度大、流程簡單、出手容易，貸款買房的話，還有給銀行付利息，貸款週期長，不容易變現。但是全款買房也有缺點，資金佔用太多，壓力大，如果選到了不靠譜的樓盤風險也大。
建議：貸款買，能用公積金貸款買是最好的啦，就鄭州而言，目前公積金貸款的利率是3.25%基準利率，商業貸款普遍為5.88%，但是個人市直公積金貸款額度最高為40萬，如果首付比較低的情況下，只能選擇商業貸款。
建議就按照最低要求付的首付款來貸就ok，當然如果你是土豪，請隨意，後面在具體分析到。
二、如果貸款，貸多長時間合適，要提前還款嗎？
舉個例子：地點座標：鄭州，首付30%，商業貸款的利率是5.88%，貸款100萬，貸款30年，等額本息的總還款額是213萬，等額本金的總還款額是188萬。
但是我們換位思考，投資的利息只要大於5.88%。那麼如果不還銀行的錢，比我們現在的一年期定期存款都高，你說合算不合算。
建議：按最長的時間貸款，能貸30年，就貸30年，如果每年都可以找到高於5.88%的投資，不用著急還銀行貸款的。
提前還款，就看你想不想在用銀行的錢投資嗎？自由選擇權在你們手上哦。
三、等額本息or等額本金？
首先我們站在銀行按揭還貸款的角度分析等額本金和等額本息。
在等額本金還款方式比等額本息還款方式下，同樣的年限，但是利息支出會高出很多，如果選擇了等額本息還款方式，就感覺自己吃了很大的虧似得。
但是，真的是這樣嗎？等額本金貸款採用的是簡單利率方式計算利息。在每期還款的結算時刻，它只對剩餘的本金(貸款餘額)計息，也就是說未支付的貸款利息不與未支付的貸款餘額一起作利息計算，而只有本金才作利息計算。
等額本息貸款採用的是複合利率計算。在每期還款的結算時刻，剩餘本金所產生的利息要和剩餘的本金(貸款餘額)一起被計息，也就是說未付的利息也要計息，這好像比“利滾利”還要厲害。
等額本金：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數遞減；等額本息：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數不變。既然同樣情況下等額本金法還的利息少，是不是就要等額本金的還款方式呢？答案是不一定的，掌握以下五條原則，選擇合適的還款方式才是重要的。
1、 生活幸福感：剛開始還款時，等額本金方式每月的還款額比較高，還款壓力比等額本息大，因此，要考慮個人的承受能力。從女性生活的角度來看，今天的幸福感比多還的幾萬元重要，建議在還款初期不要給自己太大的壓力；
2、考慮貨幣的時間價值：等額本金方式意味著更高的“首付款”——前期還款額高，早期負擔重；等額本息則有更高的財務槓桿，用更少的錢翹起了更大規模的資產；
3、考慮是否要出售房產：如果房產打算短期（在等額本息總還款額少於等額本金的時間區間內）持有，變現後往往等額本息還款法的投資率更高；
4、考慮開始還款時的年紀：如果你40歲，今後的十幾年間，隨著年齡增長收入會進入下行區間，等額本金還款符合收入曲線的變化規律。如果你20歲，到40歲之前收入曲線向上，就沒必要給今天的自己太大壓力；
5、考慮是否提前還款：如果提前還款，等額本金前期還的本金多、利息支出少，顯然更划算。
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