每個月發工資的時候，除了交房租！交水電費！還信用卡！還花唄借唄！......
除此之外，每次我們工資單上，總要扣掉幾百塊的「五險一金」，然而現實中很多求職者都對，五險一金並無過多瞭解，特別是剛剛畢業的應屆生，還會認為可有可無
下面一起來深入瞭解下吧~
篇幅有點長，請耐心閱讀哦 ，受益匪淺：)
1、什麼是「五險一金」？
五險一金，是指養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險，還有住房公積金。
要注意的是，「五險」是國家法定的，而「一金」並不是法定的。
你每個月交的「五險」中，需要你出錢的，其實只有養老保險、醫療保險和失業保險這 3 個險種，而單位需要幫你交齊5個險種的錢。
那你和單位各交多少？看看繳納比例吧！
五險一金的繳納額度每個地區的規定都不同(具體比例可向當地的勞動部門去諮詢)，基數是以工資總額為基數。下面以廣州市五險一金繳納比例來進行詳解。
溫馨提示：這部分要仔細看哦，理解了這裡才能更好地理解後面的內容：)
目前廣州最新五險一金繳存比例表——
由此可得出
▼
【個人】的「社保」繳費率是：
8%+2%+0.2%=10.2%
【個人】的「公積金」繳費率是：
5%-12%（可自行選擇）
【單位】的最高「社保」繳費率是：
14%+7%+1.2%+0.8%+0.85%=23.85%
【單位】的「公積金」繳費率是：
5%-12%（按公司規定）
2、每個月需交多少「五險一金」？
首先我們要知道一個概念，繳費基數。什麼是「繳費基數」？
社保繳費基數指的是職工在上一個社保年度的社會保險（五險）的繳費基數，按照職工在上一個社保年度的所有工資性收入的月平均額來進行確定的。各個省市每年都會在 7 月初發佈一個「社保保險繳納基數」。
社保繳費基數也叫社會保險繳費基數，是參保單位和參保人員繳納社會保險費的依據。那麼，這個繳費基數與我們每個月要交的社保費用有什麼關係呢？
社會保險繳費基數×繳費比例=應繳社會保險費。
一般來說，工資越高，社保的繳費基數也就越高，反之亦然。不過繳費基數是存在上限和下限的，只能在一定範圍內浮動。
每個月需交多少「五險一金」？
看到這是不是還有點暈？
工資條上的那些數字到底是如何算出來的？
下面我通過例子詳解
假設我的月薪為 6000 元
繳存比例按最高的來算（廣州）
社保：個人 10.2% 公司 23.85%
公積金：12%
下面一起算下我要交的五險一金及個稅
【個人繳納】的部分
我每個月要交的社保、公積金、個稅
▼
社保=工資月薪×個人社保繳費率
=6000元×10.2%=612元
公積金=工資月薪×個人公積金繳費率
=6000元×12%=720元
需繳納個稅=35.04元
我每個月要交的五險一金和個稅的總額
▼
612元+720元+35.04元=1367.04元
【公司繳納】的部分
單位每個月給我交的社保、公積金
▼
社保=我的月薪×公司社保繳費率
=6000元×23.85%=1431元
公積金=我的月薪×公司公積金繳費率
=6000元×12%=720元
公司每個月給我交的五險一金的總額
▼
1431元+720元=2151元
3、交了一輩子的「五險一金」退休後能拿回多少？
01 | 一輩子要交的「五險一金」總額
假設我 22 歲開始工作，65 歲退休，
43 年的時間內，不考慮工資增長與否，
按照工資 6000 元計算，
要交的「五險一金」總額為：
【個人繳納】
1367.04元×12月×43年=705392.64≈70.5萬元
【單位繳納】
2151元×12月×43年=1109916≈112萬元
【合計】
70.5萬元+112萬元=182.5萬元！
我一輩子交的「五險一金」有 180 多萬元！在廣州 3W 一平的房價來算，都可以買個 60 平方的小窩了！！
那麼，問題來了，交了那麼多錢能回本嗎？對我們真的有好處嗎？
02 | 退休後多久能回本？
這些錢並不是白白交上去的，下面著重分析下養老保險與公積金。
養老保險領取
當你 65 歲退休之後，每個月都能領到一部分養老金。
每月到手的養老金=月基礎養老金+月個人賬戶養老金
（1）月基礎養老金=（全省上年度所有職工的月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%
（2）月個人賬戶養老金=個人賬戶的餘額÷計發月數
（不同退休年齡，養老金的發放月數）
是不是看得一臉懵逼，沒關係舉個例子你就懂了↓↓↓
假如以 65 歲的我為例
今年在廣州辦理退休手續
退休前月平均工資為 6000 元
2016 年廣州職工月平均工資為 6952 元
每月到手的養老金
▼
（1）月基礎養老金：
（6952+6000）÷2×43×1%=2784.68元
（2）個人賬戶養老金：
（個人養老賬戶的餘額=6000×8%×12×43=24.8萬元）
個人賬戶養老金=24.8萬元÷101個月（計發月數）=2455.45元
每月到手的養老金=（1）+（2）
=2784.68元+2455.45元=5240.13元
一年到手的養老金
=5240.13元×12個月=62881.56元
養老金要領多少年
才能領完個人賬戶中的養老金總額呢?
▼
個人養老賬戶儲存額÷每年到手的養老金=24.8 萬÷62881.56 元≈3.9 年
我退休後，用 4 年的時間，就可以將繳納的養老保險費用拿回來！ 4 年後每個月領取的養老保險金都會是額外收入！
公積金領取
你交的公積金
可用來買房或者全部取出來
當你交了 43 年後，到退休的時候
你的公積金賬戶的總額是
▼
【6000元×12%(個人)+6000元×12%(單位)】×12月×43年=74.3萬元
辦理退休時，公積金賬戶裡的錢可全部取出，如果一直沒有取過，最高可以提出 74.3 萬元！
4、其他四險的福利
除了住房公積金和退休後領養老金外，我們繳納的醫療保險、生育保險、失業保險和工傷保險，也都是真金白銀的實惠福利。
醫療保險
根據病人年齡以及看病醫院等級不同，報銷比例為 50% 到 95% 不等。退休後，醫保的報銷比例更高！
生育保險
繳納滿 1 年即可享受生育待遇，但男女職工的福利有所差異。
男職工：若配偶沒有工作或者工作單位沒有交生育保險，可以代替配偶報銷生育保險；享受陪產假和相應的生育津貼。
女職工：生育可享受 98 天產假，其中產前可以休假 15 天;懷孕未滿四個月流產，享受 15 天產假;懷孕滿 4 個月流產，享受 42 產假。
可享受生育津貼及生育醫療費用報銷。生育津貼=當月本單位人均繳費工資/ 30 天*產假天數。
生育保險也是一個很好的福利，但是全職太太即便是繳了生育保險，也是無法領取的，只有在職的女職工才能享受。
生育保險對女性職員非常重要，主要的報銷範圍為檢查費、接生費、手術費、住院費和藥費等，這可以為您節省很多錢。
生育保險申請過程中只需將結婚證(未婚子女的報銷不了)+病歷+準生證+建大小卡檢查和住院以及手術費用的所有發票+住院清單+出院小結這些資料交到公司就可以了，現在二胎政策也放開了，生育第二個孩子也可以享受生育保險福利。
比如你懷孕時花費檢查費 600 元，生孩子的住院費和手術費一共花費 2500 元，公司在醫保規定的範圍內基本上會給你全部報銷。
失業保險
失業指的是非本人意願的失業，同時累計繳失業險滿 1 年，60 天內進行失業登記。一般交 1 年拿 2 個月，交 2 年拿 4 個月，但最長不超過 24 個月。
工傷保險
工作期間或者上下班，遇到什麼意外，工傷險是可以進行報銷的。但是認定比較複雜，所以一旦不幸發生，第一時間報警或者聯繫公司存留證據，另外工傷鑑定得一個月內完成。
以下情況可視為工傷：
在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害的；
因工外出期間，由於工作原因受到傷害或者發生事故下落不明的；
上下班途中，受到機動車事故傷害的。都能夠被認定為工傷；
在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在 48 小時之內經搶救無效死亡的。
基本工傷賠償費用（醫療費、住院伙食補助費、誤工費、護理費）；根據傷殘等級給予相應的一次性傷殘補助金賠償、傷殘津貼、養老保險待遇;因工死亡的有喪葬費、一次性工亡補助金、供養親屬撫卹金。
所以，現在交的「五險一金」不是沒有用的，不僅可以幫你減輕醫療、買房、生育的負擔，在你退休以後還能給回你一大筆錢!
5、「五險一金」中途斷了怎麼辦？
養老保險
養老保險是可以中斷的，中間中斷無所謂，最後是累計年限的（交滿 15 年即可），不過交得越多，當然養老金也越多啦。
辦理轉移手續：在老單位打出社會保險轉移單, 交給新單位繼續上就行。
醫療保險
醫療保險比較重要，規定是中斷三個月以上就失效。三個月以後看病就得自己掏錢，小病無所謂，大病就慘了，中斷三個月以上的到新單位重新上。
現在大多數企業，是你辭職的時候，把你的醫療保險內的個人交納的錢數退給你。當然單位交的那部分你是得不到的。
每個上醫保的有一個存摺，終身使用，不管單位是否變化，單位應該每月把一定比例的錢打入存摺，個人可以隨時提取，用途不管。
每個上醫保的有一個藍本，就是醫療本，醫療規定門診費用 2000 元以上部分才可以報銷。 比如花了 2500，只報銷 500 的 50%-70% (醫院不同，報銷比例不同)，如果住院報得就多了，看病的時候要告訴醫院開醫保的單子，住院要帶上。
失業保險
失業保險雖然必須要交，但和我們沒有多大關係（如果你是學校畢業的屬於幹部身份，檔案可以存人才市場的），斷不斷不要緊。
領取失業保險金，必須先滿足下面兩個條件：
● 所在單位和本人已按照規定履行失業保險繳費義務滿 1 年；
● 非自己主動辭職。
辦理轉移手續：不用辦理，到新單位繼續上就行。
工傷保險
工傷保險用得少，不過值得一提的是工傷還有個時效問題，如果你 2008 年 7 月 1 日出了工傷，那你必須馬上報告單位，把警察出具的證據和事故鑑定書以及你出工傷以後去看病或住院的病歷交給單位，叫單位拿著這些材料去做工傷鑑定，你的單位必須在 2008 年 8 月 1 日之前把你的有效材料送到工傷鑑定中心。
如果距離你出工傷的日子超過了一個月，那工傷可能就鑑定不起來了。如果你單位不去給你鑑定，那你自己可以拿著材料去鑑定中心鑑定，最好也不要超過一個月，否則會很麻煩。
生育保險
生育保險屬於交納即享受的保險，不交納就失效。所以生育保險是不能轉移的，辭職後就沒了。
公積金
住房公積金，大多數企業都是在你辭職後，半年或一年把你住房公積金所有的錢打到你的卡上。當然你也可以自己一次性提取（原因為買房子或裝修）。
辦理轉移手續：如果是同一個城市，那就只需要把公積金賬號提供給新公司人事部，公司會給你續交公積金的。
如果不是同一城市的，需要辦理公積金轉出到新單位，待賬戶轉移成功，您新單位便可以為您啟封和匯繳住房公積金了。
小聘姐姐有話說：
看到這裡，可能會有部分同學提出：公積金是法定的，不交公積金是違法的。從而認為文中觀點有誤。
在這裡解釋一下，文中說公積金不是法定的，是表達這個觀點時與大家的角度不同。
我國《住房公積金管理條例》規定企業是要為員工交公積金的，但是《住房公積金管理條例》屬於國務院頒佈的行政法規，不屬於由全國人大和人大常委會通過的法律。因此，文章中說不違法，是基於這個角度。
說回來企業不交公積金這個事，按照《住房公積金管理條例》規定，不為員工交公積金是違反管理條例的。
但實際中，確實很多私企、創業公司、小企業沒有給員工交公積金。這個事存在於很多公司，因此大家在選擇企業時要先了解清楚這個事，最好是正規渠道選擇正規企業這樣該有的福利也會很全面。
小聘姐姐之前文章發表說過，可以通過法律手段或者申請勞動仲裁處理，但是真的要走這一步的話，除非是你真的不想這個公司繼續幹了，不然還是提高自己找個更合適更靠譜的企業工作吧，免費找靠譜工作可以找我，還有覺得文章不錯幫我分享哦~
閱讀更多 打工就找小聘姐 的文章
