問：
老師，增額終身壽，年金險+萬能險做教育金或養老金，大家各自的側重點是什麼？或者說分別適合怎樣需求的客戶呢？
答：
嚴格來講，增額終身壽是沒有辦法做養老金或者教育金的。因為增額終身壽只有一個責任就是身故責任。如果被保險人不身故的話，保險金是取不出來的。而且被保險人如果身故的話，保險金是屬於受益人的。
現在市場上把增額終身壽當成“年金”來賣的做法，其實我是特別不認同的。這一點呢，我以前提過很多次了。所謂的把增額終身壽當成“年金”的思路就是指增額終身壽有高現金價值，而且這個現金價值是快速增長的。所以呢，等被保險人的某一個年齡可以把現金價值“領取”一部分出來。說是領取，實際上就是退保一部分出來。可以作為被保險人的教育金啊，養老金啊之類的。
但是這裡邊兒有一個最嚴重的問題，就是退保是投保人的權利，退出來的錢，那也屬於投保人。
而我們知道，無論養老金還是教育金都應該是以被保險人達到某一年齡為條件的生存領取，而且這種生存領取呢，最好是確定的。
事實上，增額終身壽很難達到這一點要求。一個最重要的事實就是養老最大的風險是不知道自己活多久，所以養老金應該是活多久領多久。而這種靠退保來領養老金，那萬一還沒到生命的最後就把錢領完了呢？況且退保是投保人的權利，如果被保險人歲數很大的時候兒投保人不在了呢，誰去退保呢？
另外，即使光從投資的性價比上來講，增額終身壽用於養老金或者教育金也是不划算的。因為按照我們國家目前的監管。終身壽的產品的定價利率一般是3.5%。而年金的定價利率呢，一般是4.025%。
把增額終身壽賣成年金，實際上也是保險消費觀和保險銷售觀都很浮躁的一種體現。
年金險+萬能賬戶，其實跟增額終身壽的問題差不多。
年金進入萬能賬戶之後，領取往往也是部分領取萬能賬戶的現金價值，這實際上也是退保。
區別有兩點：
1
有一些萬能賬戶是年金型的，除了通過部分退保的方式領錢，也可以讓萬能賬戶通過年金的方式給付。
2
從投資的收益角度來看，一般來講是比增額終身壽要好的，但這個不一定。
總而言之呢，萬能賬戶也是我本人不太喜歡的一個東西。這個我以前談過很多次。
總結：
一句話，保險姓保就是什麼產品解決什麼問題。終身壽，無論是定額的還是增額的，這都是身價保險，解決的是責任的問題，解決的是財富傳承的問題。年金，這是生存給付型的保險，可以解決教育金的問題，養老金的問題。萬能賬戶並不是沒有它的優勢，但是往往是放大了保險收益這一點，而讓產品的財稅屬性變得非常複雜。
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