中國經濟導報 記者沈貞海 報道 作為一家來自小商品之都義烏的區域性城商行，浙江稠州商業銀行定位於小微金融、商貿金融、社區金融，服務地方經濟，服務小微企業，服務城鄉居民，在小微金融領域形成了自己的特色，“小企業融資服務”於2010年9月獲“浙江省首個浙江服務名牌”。
近幾年，浙江稠州商業銀行緊跟金融體制改革、區域金融生態及小微金融業態的變化，緊隨“有形”市場與“無形”市場深度融合、“線下”客群與“線上”客群交叉集聚的趨勢，主動打造“智慧銀行”品牌，提升集團綜合金融服務能力和服務效率，推進轉型升級和科學發展。
踐行普惠+小微金融，不斷拓寬基礎客戶群體。
作為區域性城商行，浙江稠州商業銀行以靈活的體制優勢和準確的市場定位，重點扶持小微企業和個體商戶，全面支持地方經濟發展，按照“依託市場、跟隨市場、服務市場”思路，將網點開設在專業市場周邊，逐步打造出“市場銀行+地緣信貸”的小微金融服務特色，與小微企業共渡難關、共同成長。
中國經濟導報記者獲悉，近年來，浙江稠州商業銀行積極發揮自身“商貿金融”、“小微金融”、“社區金融”的血緣基因和先天優勢，主動踐行普惠+小微金融理念，不斷下沉服務重心，深入開展“進村入社”工程，推動建立“村鎮”、“社區”金融服務體系，目前全行70%的網點設在縣域和鄉鎮，70%的網點是小微專營機構和小微特色支行（含社區支行），客戶服務對象由過去的市場經營戶為主拓寬至市民、村民、小微企業主和市場經營戶等。
該行客戶數從2012年末的27.45萬戶增加至2018年5月末的165.70萬戶，其中個人客戶數159.67萬戶，企業客戶數6.04萬戶。
浙江稠州商業銀行建立應用客戶畫像和精準營銷平臺，通過渠道、產品聯動，從生物認證、智能自助設備、人工智能多媒體、客戶識別等方面著手，推進“以客戶為中心”的智能服務型營銷體系建設，不斷拓寬客戶服務範圍，提升客戶服務水平。同時，積極踐行“兩跑三降”模式，充分發揮自身資源稟賦有效“跑數”，圍繞小微、三農、扶貧等普惠金融服務重點，創新金融產品和服務方式，積極創建普惠品牌。
推動線上+線下並舉，優化完善客戶服務渠道。
為支持義烏小商品市場商戶發展，浙江稠州商業銀行在全國首推“商位使用權質押貸款”，為市場商戶融資貸款提供了新選擇；過去針對市場需求相繼開發出“積數貸”、“商易貸”、“抵全貸”、“保易貸”等小微企業信貸產品，線下為中小企業和經營性個人、各專業市場和批發市場經營戶提供優質金融服務。
為切實提升小微金融服務可獲得性，近兩年浙江稠州商業銀行積極打造“稅e融”等線上化小微產品，通過對接銀行同業平臺，將金融產品切入其場景中，利用平臺大數據資源，實現小微零售貸款的線上批量獲客，並利用線下網點優勢提升客戶綜合價值。
同時，通過物理網點智能化改造、設立直銷銀行等措施，以移動化、智慧化、線上化、自動化、集中化為原則，精簡和再造業務流程，提供便捷高效的“智慧小微”金融服務。
早在2015年，浙江稠州商業銀行率先自主開發了移動金融服務平臺，客戶經理通過PAD在前端移動化受理業務、採集客戶信息，前端業務數據和影像資料通過移動技術實時傳送到遠程中心審核，實現了業務現場受理、現場辦理。藉助移動金融服務平臺，有效解決“最後一公里”的問題，讓客戶少跑一段路，少填一份表，金融服務更加簡單化、便利化。
目前，浙江稠州商業銀行已為50萬餘名客戶送去了上門貸款、受理開卡、業務簽約等服務，已累計發放貸款1.4萬筆、累放金額24.3億元。浙江稠州商業銀行主動調整互金業務方向，積極探索自主獲客模式，搭建“自主風控、自擔風險”業務模式與管理系統，完成與騰訊系、阿里系兩大互聯網巨頭的合作佈局，互聯網金融業務客戶數38.52萬戶。
此外，浙江稠州商業銀行還推出了移動授權、遠程授權、集中作業、智慧櫃員機等項目，提升金融服務效率及安全性、準確性，目前人臉、指紋、指靜脈等生物識別技術已應用於電子渠道和櫃面業務場景，日均識別應用量1.6萬次，全行電子渠道替代率達97.4%。
發揮金融+科技作用，升級搭建智能風控體系。
浙江稠州商業銀行通過過去多年實踐總結，形成了以“人緣、地緣、親緣”為基礎的“地緣信貸”模式，把數據報表等“硬信息”與口碑人品等“軟信息”相結合，充分利用“地緣親、人頭熟”的優勢，探索出了“三看三查（看生活、看生產、看生意，查走款、查欠款、查罰款）、兩人四眼（風險管理人員與客戶經理同時盡職調查）”定貸法，較為有效地控制了風險，資產質量一直處於義烏銀行業前茅。
隨著大量基礎數據的收集、運用和處理，浙江稠州商業銀行主動升級風控體系，打造以大數據風控技術為核心，風險數據集市為數據中樞，構建了“反欺詐預審批系統”、“智能評分卡准入系統”、“貸後監測預警系統”等一系列風控平臺，從客戶篩選、客戶准入、風險預警等方面開展了一系列探索性應用，探索和完善“地緣信貸+智能風控”模式。
其中，反欺詐預審批系統平均每天為800名客戶提供預審報告，已積累超過21.8萬戶灰名單客戶，風險前置管理能力得到有效提高；智能評分卡系統已實現500萬以下小微貸款業務的全覆蓋，對每筆貸款申請進行風險識別與量化分析，2016年1月系統上線以來，累計處理貸款申請11.3萬戶，金額730億元，自動拒絕率9.8%；貸後監測預警系統每日日終對5.91萬戶存量授信客戶進行系統監測，預警信息自動推送至業務部門及管戶客戶經理，並啟動預警處置流程。
浙江稠州商業銀行正著力打造“智慧銀行”，並以此為加快轉型發展。
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