文 | 零和 米格
2017年，是消費金融的“黃金一年”。
年底監管之後，行業哀鴻片野——也因此，被行業戲稱為“最短暫的黃金時代”。
儘管時代短暫，但消費金融卻極大開墾了中國底層的用戶和貧瘠的徵信。
在土壤逐漸成熟之後，扮演著“收割者”身份的銀行系，開始強勢進入。
今年開始，大部分銀行都增加了信用卡的髮卡量，一些銀行甚至“激增兩倍”，下發軍令狀，去開疆拓土。
扮演收割者的銀行，能否順利切下消金市場？誰又是他們最後懼怕的對手？
01髮卡浪潮
“年後到現在，整個信用卡中心快忙得團團轉了。”某銀行北京分行的信用卡負責人董鳳青稱，他已經連著幾個週末沒有休息了。
年後，分行下了“軍令狀”，年底前必須新增20萬張信用 卡。
而去年，他們部門根本沒有任務量。
今年開始，大部分銀行開始打起了“信用卡戰役”，髮卡量激增。
多家銀行反應，他們今年的信用卡髮卡量，有些甚至激增兩倍。
“擴張激進，信用卡中心都在招人。”董鳳青稱。
而有趣的是，這次的“信用卡戰役”，完全改變了原來的打發。
“以前我們發信用卡，都是人海戰術。鋪攤點、掃樓等方式。”董鳳青稱，而今年，他們幾乎全換成了“線上流量合作”。
在銀行中，走在最前面的，無疑是浦發銀行。
“浦發銀行絕對是一條鯰魚。”董鳳青稱，在2017年，浦發銀行在信用卡領域發力迅猛，業績驚人。
在浦發銀行2017年上半年的年報中，其信用卡業務總收入218.65億元，同比增長94.05%。
“全年的業績可能非常驚人。這讓其他銀行非常震撼。”董鳳青稱，他們曾內部將浦發銀行作為案例，深度拆解過。
他們總結出來，浦發銀行成功的原因，是全力發力線上，基本將線下進件停掉了。
浦發銀行的示範效應下，銀行也開始頻頻和大的流量平臺合作，發“聯名卡”。
京東、淘寶、騰訊等流量大咖，都成為銀行聯名卡合作的首選。
譬如，招商銀行與京東合作推出了小白信用聯名卡；與騰訊推出了QQ會員招行聯名卡，中信與淘寶合作推出了中信銀行淘寶聯名卡等。
除了“聯名卡”這種方式，有些銀行的合作更簡單直接。
“最近我集中在談一批高端的貸款超市。”董鳳青稱，他們部門3個負責流量的業務員，每天的工作，就是到處去找流量渠道談合作。
“一個好的流量平臺，都有好幾家銀行盯著，爭搶最好的流量位置。”董鳳青稱，現在面對“流量方爸爸”，銀行也是弱勢群體。
而和“流量爸爸”的合作，銀行和其他“現金貸”一樣，都是按照用戶的註冊量來結算金額。
目前，銀行願意為一個註冊用戶支付的價格是20元左右，當然，註冊後通過審核，下發信用卡的用戶，大概佔比是十分之一。
因此，銀行獲取一個信用卡用戶的成本，是200元左右。
“即便如此，也比線下發卡的方式，成本節省一半左右。”董鳳青稱，以前線下人員的工資、提成等成本，加起來得300-400元。
可見，此時銀行的打法，已基本和金融科技公司無異——純線上的流量獲客。
今年，大部分銀行野心勃勃，全力殺入了消費金融。
02被動選擇
銀行為何集體發力信用卡？且勢頭如此迅猛？
2018年，整個金融圈的關鍵詞，就是“監管”。
銀行同樣如此。
在以前，銀行的業務無非就是兩大部分：零售業務和對公業務。
“零售業務現狀非常不好，退路全無。”四大行之一的銀行消金負責人陳霞稱。
首先，零售業務中的重頭戲，房貸遭遇重創。
按揭貸款，受到房市寒流的影響，很不活躍。
“3·17政策”出臺截至到3月，北京新建商品房住宅成交23388套，成交量同比下調48.7%，刷新了歷史最低紀錄。
而曾經風生水起的房抵貸，也受到監管壓制。
“這是因為房抵貸的資金用途不合規。其實，很多房抵貸的錢，都再次流入房市、股市，沒有進入實業，而進入了投機市場。”陳霞稱。
其次，對公貸款也非常不景氣。
“以前銀行喜歡給國企或者大民企放款，但國家強調去產能、去庫存，目前，這些企業的貸款都要收緊。”陳霞稱。
另一方面，現在整體的經濟形勢不好，企業的投資和擴大再生產的需求，也不旺盛。
零售遇冷，對公收緊，銀行整體的投資渠道處在“堵塞”之中，陷入“資產荒”。
所以，尋找轉型突圍之路，是銀行的一個被動選擇。
03主動出擊
儘管有被動的成分，但挑中消費金融領域，卻是銀行的主動出擊。
2017年，現金貸乃至整個消費金融市場急速爆發，卻又在年底受到了監管，急速退潮，行業將其稱為“消費金融短暫黃金一年”。
這短暫的一年，在中國金融史上，卻成為不可磨滅的一年。
這對傳統金融的撼動和影響，都不容忽視。
“我們很難想象，一家現金貸的創業公司，也能月利潤過億。”董鳳青稱，而且現金貸撿的，都是銀行完全看不上的客群。
除了經濟效益上的示範，這一年，在消費金融的培育下，中國徵信和數據環境，“土壤都肥沃了很多”。
很多傳統金融機構完全不會觸及的“白戶”，被開發出來。
這些用戶的數據不僅豐富了不少，也有了借貸記錄。
而智能風控和數據化風控，這些新的技術，在實踐一年後，終於得到了傳統金融機構的“青睞”。
“學歷、車房、運營商等這些數據，可以運用到借貸中，是強相關數據。”陳霞也承認了技術的魅力。
陳霞透露，目前他們線上線下辦卡佔比，各是一半。
“未來，我們的自動審批率，會越來越高。”陳霞已預感，這種智能化、自動化的進程，已勢不可擋。
儘管現金貸的用戶和銀行用戶，重疊度並不高，但對於這片已漸漸成熟的市場，銀行開始有了極大興趣。
“現金貸用戶還可以分層，這其中的頭部用戶，只可以挖掘的。”陳霞稱。
“銀行經常扮演一個收割者的角色。”大部分銀行的從業者，儘管承認了去年消費金融的戰績，但是，這片目前被監管限制的市場，“終將是我們的。”
這個故事，我們並不陌生了。
小的創業公司，披荊斬棘，在前方殺出一條血路，如果果實成熟，就會被傳統金融機構收割。
接著，小公司只能再去其他領域開疆拓土。
校園貸就是一個先例。
消費金融領域同樣如此，監管之後哀鴻遍野，銀行進場收割了。
04未來之路
銀行的強勢進場，確實讓互聯網金融圈頗為擔憂。
“銀行就是降維攻擊，一旦進入市場，整個行業格局就會逆轉。”某消費金融的業務負責人趙鶴對此，極為擔憂。
銀行的收割，最大的武器是什麼？
就是低利率，這就是其他任何創業公司，無法比擬的。
資源，搶不過；信用背書，誰也比不過銀行；給用戶貸款的利息，還更低。
在某頭部貸款超市上，差別就極為明顯。
“90%的用戶，會先選擇銀行的信用卡，因為利息低。如果審批通不過，再考慮其他金融公司的貸款產品。”貸款超市的市場負責人統計的數據顯示。
“現在唯一可以比拼的，就是產品體驗。”趙鶴稱，比如，在審核和放款上，速度更快，可以做到分鐘級放款。
相對銀行信用卡，審核需要一兩天，還有一個將卡寄過來的週期，整個流程相對繁瑣。
“這個時間差，現在是互聯網公司唯一的優勢。”趙鶴無奈地感慨。
互聯網創業公司，在銀行眼中，確實不足為懼。
他們現在唯一覺得，可能是“勁敵”的，就是巨頭。
“因為他們也可以拿到低成本的資金，比如通過ABS、金融機構貸款等方式。”陳霞稱，此時，銀行的大殺器，就毫無所用。
可怕的是，沉睡的大象甦醒——銀行正在放低身段，開墾市場。
銀行不僅開始用信用卡切進消費金融，也開始深入場景，試圖吞下場景分期的市場。
比如，在1月份，建行就推出了不動產財富管理業務。
“從購到租，建行在住房業務下了一盤迭代大棋。”媒體報道稱。
“對這些大類資產，銀行現在也很有興趣。”陳霞稱，他們也會在今年進入佈局。
另一方面，在信用卡之後，銀行還有更大的野心。
銀行圈的人，其實都知道，信用卡業務線，本身是很難賺錢的。
而這次銀行系大舉進入信用卡領域，是下“未來兩步棋”。
“發信用卡一個很重要的目的，是為了收集數據。”陳霞稱，如今銀行的數據意識，已開始漸漸甦醒。
在之後，銀行會在數據基礎上，充分了解客戶，給其提供貸款等其他金融產品，再來賺錢。
傳統金融開始正式進入消費金融。
這其中，有被迫的轉型，也有主動的選擇。
未來一年的消金市場，將戰火紛飛，激戰不斷。
傳統金融強勢入局，巨頭林立，創業公司又將面臨如何的命運？
（應受訪者的要求，文中部分人名為化名）
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