（失踪人口回归。公子身体抱恙，最近更文不及时，请大家海涵）
公子有时会感慨：后知后觉才是大部分人的常态。
P2P跑路方知敬畏风险，导师人设崩塌才知遇人不淑。
随着《我不是药神》热映，身边想买保险的朋友也多了几分。
《药神》是部好电影，它如同一记警钟敲在耳边，让每个人意识到：
把钱和命放到一起选择时，我还没准备好。
公子身边人就表现出了很强的焦虑，急于让我为他们推荐高性价比的保险。
本来这周要推荐重疾险的我眉头一皱，现在蹭热点推保险，无疑在坑人。
一
患病不可怕，可怕的是没钱。
这是一个对患者最好的时代。
公子查了下数据，人这一生患重疾的可能性有72%，而治愈缓解率，在医疗技术发达的今天，已经超过了90%，想活下去并不难。
可这也是对患者最残忍的时代。
看病、住院、吃药、手术，哪哪都要钱。
《药神》片中提到的格列卫，它对肠胃间质瘤、白血病非常有效，可是一盒价格现在仍在2万以上。
如同《药神》里那句让人心碎的台词，
“这世界上只有一种病，叫穷病”。
公子知道，很多收入不高的家庭，面对癌症这样的重疾，不论患者还是家属，问医生第一个问题不是“能不能治好”，一定是“要花多少钱”。
治愈率就算99%并没意义，付不起，穷成了原罪。
而且能治愈的希望能有多大，钱不够的绝望就有多大。
所以，借着《药神》，成了一场保险公司和某些公号的营销大秀，仿佛只要买保险，就可以在需要的时候给钱救命。
事情真的这么简单吗？
二
保险不是财神，它覆盖不了人间所有疾苦。
电影里出现的老人家言辞恳切，令人动容。
卖车卖房，掏空家底，最后不惜买“假”药，只为了一个普普通通的诉求：活着。
很多人感同身受，可也觉得如果提前配置好保险，这种情况就会得到缓解。
可是，面对极端情况，保险也有兜不住的可能。
拿如何给父母买保险为例，普通家庭只能给60岁以上老人配置防癌医疗险和防癌险。
可如果老人得了白血病这种康复周期比较长的重疾，防癌医疗险不保证续保，第一年的花销可以报销，第二年靠防癌险勉强支撑，可是如果再病上三年，也足以把一个中产家庭家底掏空。
要记住，保险只是和保险公司签署的一纸合同。
保险公司追求的一定是盈利。如果一笔生意不划算，保险公司是绝不可能硬着头皮搞补贴的。
所以，只用保险保障一生的想法，对预算有限的普通家庭基本不现实。
公子并不打算鼓吹保险无用论，只是说保险公司不是财神，不要盲目迷信保险的作用。
所以，保险意义何在？
三
公子见过很多非典型的保险方案，那天打车遇上的司机算一个：
“我开车空了时就爱研究保险，说什么保险是对冲风险的工具，都是对有钱人说的。
穷人不懂那么多，只知道保命。
我女儿今年5岁半，我给她买了每年保额200万医疗险和200万防癌险。
作为一个父亲，希望她能健康成长，可一旦害了病，有每年两百万的医疗险兜底，足够给孩子提供最好的医疗服务。
如果真的救不了，还有200万的防癌险不是？
拿来带孩子出去逛逛，也能让她在临走前，见过这世界了。”
这段话对公子是颠覆性的。
对于富人，保险是他们留住毕生奋斗心血的工具。所以他们喜欢买年金险，防止未来破产一无所有；喜欢买寿险，希望顺利把财富交给后代。
可对于我们这种普通人，买的就是求生欲。
买保险有三种状态：
第一层叫无知，要么觉得保险都是骗子，要么听风就是雨瞎买；
第二层叫找标准答案，表现为追求性价比，追求“爆款”，把买保险当成一个套路化、模板化的操作。
第三层叫私人定制，研究保险产品，结合自己经济能力的同时也正视自己需求和欲望，问自己：
拿这些钱保命？够吗？
司机父亲的配置是不符合标准答案的，标准答案会建议给孩子配置30万重疾+儿童医保就够了，因为小朋友并不为家里提供劳动力。
可是它符合一个父亲的答案：看重女儿的生命，按照成人保费标准给小朋友配置了保险。
可怜天下父母心，多少人愿意倾家荡产，哪怕用自己的命换孩子的命。
钱不够满足“求生欲”该怎么办？
那就只能尽自己所能把保额做高防范对钱的需求太大。
太多时候，我们不是不爱了，而是钱不够，爱不起了。
“她那时候还太年轻，不知道所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。
四
之前常有人问公子花多少保费配置多少保额，从理性角度拿收入的5%-10%配置保险，可是站回人性：
你有多“贪生怕死”，就配置多少保险。（贪生怕死并不贬义）
买保险前，不妨问自己几个问题：
如果遭遇不幸，有一款药可以很大程度救你的命，你愿意出多少钱试一试？
如果遭遇不幸，需要以身体的一部分为代价，你希望获得多少补偿？
如果正值壮年遭遇不幸，你可能挺不过去了，你希望为自己孩子们留多少钱重新开始生活？
其实，这正是买商业医疗、重疾/意外、定寿险需要填补的空白。
话说回来，我相信不会有人傻到把钱全用来买保险的，除了求生欲，还有眼前的生活，也不要做超出自己经济能力外的事情。
保险是一个偏个人化的东西，它最底层取决于人是如何看待自身生命的价值，如何看待自己的未来。
所谓网络爆款保险，或是高性价比的组合，仔细算来不会便宜多少钱。
公子可以推荐一个适合80%的健康人的保险组合，可是到了需要用的时候，你可能才会发现，目前的保额满足不了过剩的求生欲。
买保险切忌盲目与跟风，如果你最近有买保险的打算，想想是不是被人洗了脑，过度恐慌。
先为自己的此刻的求生欲估个价，产品我们可以慢慢商量。
五
如果站在理财角度，我会谈风险，谈配置。
如果站在人的角度，我只谈求生。
再重新看看公子说的话：保大还是保小？我说：保大
当然要优先做高保额，一分保额就是一分生机；
当然要先保大人，保住大人就能保证家庭的延续；
当然要配置重疾和定寿，只为让生者能坚强生活下去。
保险是有用的，哪怕是像慢粒白血病这种价格高昂的病，
只要能买支付宝上的好医保（每年400万的报销额度，保证续约6年），再买一个50万重疾，就会让生活轻松很多。
保险又是不够用的，糟糕的身体状况，每年疏忽的体检，一纸合同就能改变现状？
保险买来了求生欲，在关键时可以救你一把；
可“求生”二字需要更多的行动：按时锻炼、定期体检、规律饮食、努力赚钱。
“求生”这个词不是拿来看的，而是天塌下来的时候真要顶住天，不放手。
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