“首付貸”是近期樓市熱詞。最近，不少購房心切的市民為了提前湊夠買房的首付款，在信用卡上動起了腦筋。房產中介出奇招，力薦購房者用信用卡湊首付的辦法。而這一說法卻遭到銀行否認。信用卡能否在開發商、中介POS刷卡，信用卡購房是否違規，管控盲點又在那裡？大額信用卡湊首付可行嗎？隨360度車卡管家小編來看看一看。
01|賣房中介力薦用信用卡湊首付
準備購置婚房的小張最近看了北京好幾個樓盤和二手房，看中了五環外的一個新盤。但小張的首付款還差幾十萬元，眼看著開盤日期臨近，正在小張一籌莫展時，駐場經銷的一家房產中介工作人員李陽（化名）給他支了個招。李陽表示，他們公司與浦發銀行有合作，推薦客戶辦一張浦發銀行大額信用卡用來交首付款。
按照李陽的說法，只要提交的個人資產證明較好，最多能辦60萬元的信用額度，最快3天內下卡，還可以分36期還款，交首付當天直接刷卡支付。與找擔保公司辦銀行消費貸款相比，辦信用卡速度就快多了，而且省去了擔保公司的費用，透支30萬元買房，36期手續費也就5萬元左右，每個月還款9000多元。
那麼，如此大額的信用卡需要哪些資產證明？李陽說，“要是名下有其他房產是最好的”。不過，李陽也表示，該房屋中介與浦發銀行的合作目前只限於商住兩用房，普通住宅暫時還沒有合作。
針對房產中介的說法，記者詢問了浦發銀行北京分行，其否認了“合作”一說，並表示信用卡不能用來購房。同時回應，該行未與中介、開發商開展此類合作。個人信用卡根據個人資質進行額度審批，相關額度僅限於刷卡消費，不得進入購房、股票、期貨等市場。
02|信用卡湊購房首付真的靠譜嗎
信用卡湊首付真的靠譜嗎嗎？我們先後致電對多家銀行信用卡客服。浦發銀行總行人士稱，信用卡可以在中介、開發商的POS機上刷卡，但僅限於信用卡額度範圍內使用，如果是中介、開發商POS機上發生的交易，申請分期將無法審批通過。根據浦發銀行官網的介紹，自由分期/賬單分期等產品僅限於個人消費支出用途，如購物、旅遊、餐飲等。
但浦發銀行信用卡客服明確表示，信用卡可以在中介、開發商的POS機上刷卡，可以辦理最長24個月分期。不過該客服人員也表示，不建議多次在此類商戶刷卡，偶爾一次應該沒問題，至於交易金額是否有限制要看實際情況。
工商銀行信用卡客服則表示，只要商戶POS機支持就可以刷信用卡，但房地產類交易不能分期。交通銀行信用卡客服人員也給出了類似的回應，允許在中介、開發商的POS機上刷卡，同樣不支持分期還款，必須一次性全額還。
記者還從一些銀行的信用卡中心瞭解到，如果持卡人利用最低還款額償還欠款，就不能享受“免息期”待遇，銀行一般會從消費當日開始按照每天萬分之五的標準收到透支利息，一直到還清欠款為止。更值得注意的是，如果下個月持卡人依舊沒有還清欠款，那麼這部分利息就會被納入到最低還款額中，並且通常會按月計收復利。如果哪個月沒有及時還款，還會收取最低還款未還部分的5%作為滯納金。
03|信用卡湊首付是否合規惹爭議
與消費貸嚴禁流入樓市的規定相比，信用卡能否用來買房還處於模糊地帶。小編認為，在一些銀行的信用卡申領合同或章程中，也僅要求信用卡不得用於投資股市、期市等市場，不得利用信用卡進行偷逃稅款、逃避債務、洗錢、套取現金、生產經營透支等違規、違法活動。對於購房問題，則沒有明確的說明。
不過，某股份制銀行信用卡中心人士稱，信用卡其實也算是一種消費類貸款，所以銀行通常會比照監管機構對消費貸的規定來執行，使用信用卡湊首付款應當屬於違規。
一家國有大行信用卡中心人士也指出，按照銀監會對於個人消費貸款用途的監管原則，信用卡是不能用於購房的。 既然不能用於購房，為何還能在POS機上交易？對此，上述國有大行人士稱，在實際業務中，銀行只能按照商戶MCC代碼來進行認定，無論是買房、租房、交物業費或修繕費，用的都是開發商或中介的POS機，都顯示房地產類MCC碼，銀行難以分辨交易是購房還是交房租，只能通過限制交易金額、要求一次性還款等方式儘量杜絕信用卡刷首付的情況。
此外，用信用卡支付首付，也有一定風險。如果有炒房的傾向，房價萬一出現下跌，信用卡償付的動力和信心其實就會弱化，進而使得房貸背後的風險也隨之擴大。通過信用卡獲取相應的資金，能夠填補部分購房者資金頭寸不足的問題。很多持卡人不以為然，認為只要按期償付信用卡資金，風險就不會太大。但如果有炒房的傾向，這個時候房價如果出現下跌，信用卡償付的動力和信心其實就會弱化，進而使得房貸背後的風險也隨之擴大。
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