互聯網時代是一個不缺乏網紅的時代。
自從兩年前眾安保險推出尊享e生百萬醫療險產品在各種場合刷屏，成為新一代的網紅，很多保險公司也紛紛推出了類似的產品，倍受消費者關注。
所謂“百萬醫療險”，是一種年度報銷金額上限達100萬元甚至更高的短期醫療保險產品。不僅保額高，還不限社保用藥，自費藥、進口藥、靶向藥以及床位費、住院費、特殊門診費等，都在保障範圍內，每年保費低至幾百元。
毋庸置疑，低保費高保額對於消費者來說十分具備吸引力。
關注的目光多了，有讚美，自然也會有質疑。讚美自不必說，價格低、保額高，能報銷社保保障無法覆蓋逐年提升的高額醫療費，而質疑的焦點，主要集中在百萬醫療保險的免賠額和續保條款。今天，免賠額部分暫時不講，主要講一講大家都關心的“連續續保與保證續保”。
什麼是保證續保？
保證費率、保證責任。
在條款約定的期限內，保證不漲價、不拒保，實際上相當於買了款長期保險，保證續保多少年，保險期間就是多少年。
什麼是連續續保？
連續交費、連續有效。連續投保，第二年繼續有效，但不保證費率，有可能所有人一起漲價。
目前市場上絕大多數百萬醫療險，都是短期產品，連續續保，主要原因是未來醫療費用水平是很難預估的。
如果非要要求這種百萬醫療險保證連續續保，故事情節大約是這樣的：
某一家保險公司在設計某百萬醫療時採用的是『保證續保』條款，也就是在保險合同約定的某一時間段裡保證不漲價、不拒保、不額外作責任免除。
而隨著醫療費用水平高漲，看同樣的病，醫療費用是現在的3倍、4倍甚至10倍，，保險公司壓力山大，也只能咬牙死扛著，不能漲價、不能拒保、不能額外作責任除外。
故事的結局是：還按現在的費率水平賣下去，這款產品會迅速拉低保險公司償付率，甚至導致公司出現嚴重虧損。
而保險公司肯定不傻，在定價的時候就會考慮到這個問題，為了防止虧損，在最開始定價的時候，就會把未來漲價的可能性算進去，那麼費率可能是現在大家看到的好幾倍高。
而如果未來醫療費用沒有漲的那麼狠，是誰吃虧呢？那就是高價買了這款產品的消費者......
換句話說，如果你每年本來醫療費用花費就不到幾千塊錢，卻讓你現在就花幾千塊買個報銷醫藥費的保險，你會買麼？你肯定不會買。
因此，作為長期健康發展的保險公司，為了保證大多數投保人的利益，如果賠付率超過警戒線，保險公司必然是需要去提高保險費率的。
但這個保險費率是不是保險公司自己說了算呢？當然也不是。
監管機構對於保險公司在調整短期型健康保險費率的審慎和嚴格管控，並非像很多消費者認為的那樣，保險公司想漲多少就漲多少。
除此以外可以見到保險公司更多人性化的地方，比如保險公司會在合同中明確說明，不會單獨調整某一個被保險人的保險費率，也就是說就算保險公司要調整費率，也是所有人一起調整，而不會單獨針對某一個人作出調整。
那麼市場上到底有沒有保證續保的醫療險呢？有！舉幾個栗子：
1、稅優型醫療險：公司團險，個人買不了。保費2400元一年。一年報銷限額20萬，既往症限額4萬。確定夠治療大病的費用嗎？
“保證續保僅到法定退休年齡”。現在法定退休年齡：男性為60週歲，女性為55週歲。可續保年齡上限，男性60歲，女性55歲。
我們知道年紀越大，患病的幾率越大，越需要醫療險來轉移健康的風險，可是當你最需要醫療險的時候，它卻對你說：對不起哦，我們不約哦！
這真是一個令人悲傷的故事：它只愛你青春的歡暢的時辰，不稀罕你衰老了的臉上痛苦的皺紋。
2、 某保證續保醫療險：保證續保期間為6年，6年以後仍然該漲價漲價，該停售停售。而且對於這種保證續保6年的產品，保險公司承擔的醫療費用上漲風險就要比連續投保的大，未來停售的可能性或者一次性漲價長得多的可能性就會更大 。
恕我孤陋寡聞，在整個行業裡，就找到這兩款，一個保證續保到你退休，每年要交2400而且每年最多才賠20萬，一個哆哆嗦嗦保證續保6年，你，還喜歡麼？
經過比較，保證續保的醫療險都有共同的硬傷：價格高、保障低；連續續保的百萬醫療險剛好相反：價格低、保障高。
燒錢時代已經過了，性價比才是王道。
其實想要比較醫療險，除了價格以外，還要比較以下因素：
(1)二次核保，即當年住院後，續保時是否還需要核保；
(2)住院天數限制為180天還是無限制；
(3)等待期是30天還是90天；
(4)報銷醫療費是住院前7天出院後30天還是僅僅前7後7；
(5)是否有醫藥費墊付服務；
(6)是否有家庭免賠額，即家庭投保時家庭住院是單獨結算還是整體結算；
(7)是否有質子重離子責任；
(8)核保規則是否寬鬆，如小三陽、甲狀腺結節是否可以承保;
(9)保單設計是否人性。
列舉這麼多，就是告訴你，除了“保證續保”這事以外，醫療險要考慮的內容還有很多。
取捨之間，必有得失。魚和熊掌，不可兼得。
大家如果對於保險有任何問題，歡迎隨時私信或者給我留言諮詢，八哥會很樂意在業餘時間回覆大家的任何疑問的，希望多交一些朋友，真正能在保險方面幫到大家：）
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